Mais de 2 bilhões de usuários em mercados emergentes têm dinheiro e querem seu produto — mas seu checkout de pagamento tradicional exige cartões que 70% deles nunca terão. Este artigo é para fundadores, gerentes de produto e desenvolvedores que estão enfrentando esse obstáculo — vamos mostrar como a aquisição de cripto muda a equação.
A internet prometeu uma economia sem fronteiras. Para informações, ela cumpriu. Para dinheiro, na maioria das vezes não.
Hoje, um desenvolvedor em Tbilisi pode criar um produto usado por pessoas em São Paulo, Lagos e Jacarta — mas receber pagamento dessas mesmas pessoas ainda passa por uma infraestrutura financeira construída na década de 1970. O resultado é um paradoxo: produtos digitais são globais por padrão, mas coletar receita de clientes globais continua sendo uma das coisas mais burocráticas, caras e dependentes de geografia que uma pequena empresa tem que fazer. Vamos descobrir como resolver isso.
Principais Conclusões
O problema: 70% dos potenciais clientes em mercados emergentes não possuem cartões internacionais. A infraestrutura de pagamento tradicional os bloqueia completamente.
Impacto real: Um salto na conversão de cliente em teste para cliente pagante de 3,5% para 9,9% na Índia/Brasil/Nigéria após a adição de pagamentos em criptomoedas.
Por que funciona: Na Nigéria (<2% de acesso a cartões), Índia (5-10%), Indonésia (8-15%), as carteiras de criptomoedas são 3-5x mais acessíveis do que os cartões internacionais. Os clientes compram criptomoedas sem uma conta bancária através de trocas P2P locais em minutos.
Realidade técnica: Volet.com fornece aos clientes integração de API 24 horas, aprovação KYB em 2 dias e taxa fixa de 0,25% — em comparação com semanas de integração e trabalho legal combinado com taxas de 3-5% por transação com o processamento tradicional de cartões.
Conclusão: Isso não se trata de substituir a aquisição tradicional. Trata-se de alcançar clientes que literalmente não podem usá-la — e a aquisição de criptomoedas remove esse bloqueio.
Problema: A Infraestrutura Bancária Tradicional Bloqueia Seus Clientes de Mercados Emergentes
A lacuna entre "seu produto é global" e "sua infraestrutura de pagamento é global" continua ampla para a maioria das pequenas empresas. O modelo tradicional de aquisição foi construído para um mundo onde as empresas se expandem sequencialmente — um país, uma entidade, uma conta bancária de cada vez. Não se encaixa em um mundo onde um único desenvolvedor pode criar algo usado por pessoas em mais de 40 países.
Como resultado, para uma empresa que tenta alcançar clientes em mercados em desenvolvimento, aceitar pagamentos com cartão significa construir uma infraestrutura legal e financeira separada para cada região. Isso significa advogados, um diretor nominal, um contador local e meses de configuração antes que você tenha ganho um único real ou peso. Então você abre uma conta bancária local — mais três meses ou mais de revisão de conformidade. Em seguida, você integra um gateway de pagamento local que cobra de 3 a 5% por transação, muitas vezes com uma reserva rotativa que congela seus fundos por semanas.
Para uma empresa bem financiada com uma equipe jurídica, isso é uma fricção gerenciável. Para um produto SaaS com margens de 15% ou um desenvolvedor independente se globalizando, a matemática não funciona. Você está pagando pela infraestrutura antes de ter um negócio naquele mercado.
Acesso Internacional ao Cartão por Mercado Global
30% Acesso total (EUA, Canadá, UE, Austrália, Japão)
60% Acesso limitado (Oriente Médio, China, Sudeste Asiático, América Latina)
10% Bloqueado ou indisponível (Rússia, África Central)
Consequência: 70% dos Seus Clientes Potenciais Têm Dinheiro, Mas Não Têm Como Pagar
Você pode pensar que os mercados em desenvolvimento são como os familiares, apenas menos avançados. Menos pessoas têm contas bancárias, mas as que têm se comportam como consumidores europeus ou americanos.
Essa suposição perde algo importante. Em grandes partes da África Subsaariana e da América Latina, as pessoas não adotaram gradualmente os serviços bancários tradicionais e os pagamentos com cartão, e depois passaram para as carteiras digitais. Elas pularam direto para ferramentas financeiras móveis — e cada vez mais, para criptomoedas — porque a camada de cartão e conta bancária nunca chegou em primeiro lugar.
Na Nigéria, a penetração de cartões de crédito está abaixo de 2%, e embora quase metade da população tenha uma conta bancária, o acesso às redes de cartões internacionais continua limitado. Em grande parte do Sudeste Asiático, a situação é semelhante. Enquanto isso, a penetração de smartphones e internet móvel nesses mesmos países é alta e está crescendo rapidamente. A lacuna de infraestrutura não está entre "offline" e "online" — está entre os trilhos bancários legados e tudo o que foi construído depois deles.
Para muitos residentes de Lagos, Nairóbi ou Buenos Aires, uma conta bancária nunca fez parte do quadro desde o início. Em vez disso, plataformas P2P que aceitam dinheiro ou dinheiro móvel deram a eles acesso direto a dólares digitais — sem visita a agências, sem histórico de crédito necessário. Isso é criptomoeda e inclusão financeira em sua forma mais concreta: em mercados onde a infraestrutura bancária tradicional falhou em escalar, os trilhos da blockchain silenciosamente se tornaram o padrão.
A implicação comercial é direta: se seu checkout aceita apenas Visa e Mastercard, você está perdendo uma população grande e crescente que tem dinheiro, está online e está pronta para pagar — apenas não pelos canais que você construiu para isso.
Região
Acesso a Cartões Internacionais
Potencial de Carteira Cripto
EUA / Europa Ocidental
75-80%
15-20%
Nigéria
<2%
25-35%
Índia
5-10%
20-30%
Brasil
20-25%
25-35%
Indonésia
8-15%
20-25%
Solução: Aquisição Cripto como uma Alternativa de Banco Melhorada
A aquisição cripto é a infraestrutura do lado do comerciante para aceitar pagamentos em criptomoeda. Pense nisso como um gateway de pagamento — o mesmo papel que o Stripe desempenha para cartões — mas operando em redes de blockchain em vez de trilhos de cartão.
Um cliente no checkout seleciona "pagar com cripto". O gateway gera um endereço de carteira, exibido como um código QR ou uma string copiável. O cliente abre seu aplicativo de carteira, escaneia o código (ou cola o endereço se estiver no desktop), insere o valor e envia. O gateway monitora a blockchain, combina a transação com a fatura e confirma o pagamento — quase idêntico a um webhook de pagamento com cartão do ponto de vista do seu sistema.
Na prática, quase todos os pagamentos em cripto no e-commerce acontecem em stablecoins — USDT e USDC, que estão atreladas 1:1 ao dólar americano. Você não está assumindo o risco de preço da criptomoeda; você está recebendo dólares digitais.
Isso tem um benefício secundário significativo para a liquidação de câmbio porque o gateway bloqueia a taxa de câmbio no momento do pagamento. O comerciante fatura em USD, o cliente paga em USDT ou USDC, e não há exposição a conversões de moeda de múltiplas etapas ou à volatilidade de moedas de mercados emergentes como o peso argentino ou a lira turca.
Implementação: Como Configurar Pagamentos em Cripto com Volet.com
Existem duas abordagens técnicas diferentes para a aquisição cripto, e a certa depende do que é seu produto e quanta complexidade operacional você deseja assumir. A maioria dos provedores se especializa em um modelo ou outro. A Volet.com lida com ambos, o que significa que você pode atender clientes convencionais por meio de checkout com código QR, enquanto também suporta fluxos de conexão de carteira para públicos nativos em cripto — sob uma única integração.
Aquisição cripto custodial é o modelo compatível com Web2. O gateway de pagamento recebe fundos em suas próprias carteiras, e depois credita sua conta de comerciante — seja na stablecoin original ou automaticamente convertida para fiat. Os pagamentos chegam em USD ou EUR à sua conta bancária existente via SEPA ou SWIFT — processados como qualquer outra liquidação de gateway. Se seu contador não quiser lidar com stablecoins, ele não precisa.
Esta é a escolha certa para a maioria das lojas de e-commerce, produtos SaaS e negócios de assinatura: integra-se rapidamente, não requer expertise em cripto na sua equipe e mantém as operações financeiras próximas ao que seu contador já entende.
Aquisição cripto não custodial é a alternativa nativa da Web3. Em vez de enviar um pagamento manualmente, o cliente conecta sua carteira (MetaMask, Trust Wallet ou similar) e autoriza a transação via contrato inteligente. Os fundos se movem diretamente para sua carteira — o gateway nunca os retém.
O fluxo funciona assim: o cliente clica em "Conectar Carteira" no checkout. Se estiver em um desktop, a extensão do navegador (normalmente MetaMask) solicita permissão. No celular, o site abre diretamente o aplicativo da carteira. Uma vez conectado, o cliente aprova um limite de gastos — essencialmente autorizando o comerciante a retirar um valor específico de sua carteira. Essa aprovação persiste até ser revogada manualmente. Finalmente, eles confirmam o pagamento com mais uma assinatura dentro do aplicativo da carteira.
A experiência do usuário está melhorando, mas ainda é mais complicada do que os fluxos custodiais. A troca: sem entrada de dados de cartão, sem atrasos de SMS 3DS e sem rejeições baseadas no país do emissor do cartão ou nas restrições bancárias legadas.
Isso faz sentido para aplicações DeFi, marketplaces de NFT e empresas que buscam mais flexibilidade de pagamento — recebendo USDT de clientes e usando imediatamente para pagar contas de hospedagem em nuvem, desenvolvedores freelancers ou campanhas publicitárias — sem nunca tocar em trilhos bancários tradicionais. Este modelo funciona particularmente bem para pagamentos transfronteiriços B2B, onde você está pagando fornecedores ou contratados em outros países. Se você está gerenciando um negócio totalmente digital com contratados remotos, isso elimina completamente as taxas e atrasos de transferências bancárias.
Conversão automática para fiat, simplicidade contábil
Não Custodial
1-2 dias
Média-Alta
Aplicativos DeFi, produtos Web3
Capacidades: Alcance Global, Liquidação Flexível e Inclusão Financeira Cripto
Sem entidade local por mercado. Para um gateway custodial com liquidação fiat, você normalmente completará uma verificação KYB (Conheça Seu Negócio) uma vez, com o provedor do gateway. Essa única integração cobre seu acesso à aceitação de pagamentos globais — não uma inscrição por país. Mesmo um desenvolvedor solo pode integrar a aquisição cripto e começar a aceitar pagamentos globais em poucos dias.
Acesso aos não bancarizados. Como descrito acima, centenas de milhões de pessoas em mercados emergentes têm carteiras cripto, mas não cartões internacionais. Para esses clientes, a cripto não é uma preferência — é a única opção. Aceitá-la converte usuários anteriormente inalcançáveis em clientes pagantes.
Sem chargebacks. Transações em blockchain são irreversíveis por design. Uma vez confirmada, um pagamento não pode ser contestado e revertido. Para empresas que vendem bens digitais — onde a fraude de chargeback é um problema operacional genuíno — isso elimina uma fonte significativa de perda de receita.
Flexibilidade de liquidação. Um gateway bem construído permite que você escolha como recebe os fundos. Você pode manter saldos em stablecoins e usá-los diretamente para despesas operacionais — pagando contratados remotos, infraestrutura em nuvem ou fornecedores que aceitam USDT/USDC. Ou você pode converter automaticamente para fiat e receber euros ou dólares em sua conta bancária. De qualquer forma, você pode operar sem manter entidades legais separadas ou contas bancárias em cada mercado que atende.
Pensamentos Finais
A aquisição cripto não resolve todos os problemas em um caminho acidentado de expansão para mercados emergentes. Não substituirá os cartões para clientes que os têm e preferem. Mas para situações específicas — alcançar clientes em mercados com baixa penetração de cartões, remover a sobrecarga legal da configuração de entidades em múltiplos países, liquidar receitas através de fronteiras sem fricção de bancos correspondentes — oferece algo que o sistema tradicional genuinamente não pode: uma maneira de operar globalmente sem construir primeiro uma infraestrutura bancária global.
Empresas que podem suportar tanto a aquisição tradicional quanto a cripto devem executá-las lado a lado. Essa abordagem de infraestrutura dupla é a filosofia central por trás da Volet.com: funciona como uma plataforma de ponte conectando a simplicidade operacional e a experiência do usuário convencional dos serviços de aquisição Web2 com a liberdade regulatória e a acessibilidade global dos pagamentos cripto Web3.
Perguntas Frequentes
É uma boa opção se você tem clientes na América Latina, África ou Ásia; e vende produtos ou serviços digitais. É particularmente valioso se seus clientes puderem comprar criptomoedas sem uma conta bancária através de trocas P2P locais, tornando a criptomoeda seu método de pagamento mais acessível.
É menos adequado se você precisar de checkout em várias moedas em dezenas de moedas fiduciárias locais.
A maioria dos processadores usa preços em camadas, onde taxas baixas só são desbloqueadas em vários milhões de dólares em volume mensal. O Volet.com cobra uma estrutura de taxa fixa desde a primeira transação — uma pequena empresa recebe a mesma taxa que uma grande.
0,25% — para não-custodial (auto-custódia) onde você recebe criptomoedas diretamente na sua própria carteira.
0,75% (0,25% aquisição + 0,5% retirada) — para custodial com liquidação em criptomoedas onde os fundos se liquidam na sua carteira custodial como stablecoins.
0,75-1,75% (0,25% aquisição + 0,5% conversão + 0-1% transferência bancária) — para custodial com liquidação em fiat, conversão automática para USD/EUR, e depósito direto na sua conta bancária via SEPA ou SWIFT.
Para um produto que opera com margens apertadas, essa é uma diferença significativa desde o primeiro dia. Isso é particularmente valioso para pagamentos B2B transfronteiriços onde as taxas de transferência tradicionais (geralmente $25-50 por transação) tornam pequenas faturas não econômicas.
O processo de KYB é projetado para pequenas empresas e desenvolvedores independentes, não apenas para grandes empresas.
Para proprietários individuais, o processo é quase idêntico à verificação individual e pode ser concluído em poucas horas se os documentos estiverem prontos.
Para empresas incorporadas, espere de 1 a 2 dias dependendo do número de proprietários beneficiários — cada um precisa completar o KYC individualmente. O gargalo geralmente é a coordenação, não a revisão de documentos. Se você tiver várias partes interessadas em diferentes fusos horários, agendar todos para enviar a verificação pode levar mais tempo do que o próprio processo de aprovação.
Para a maioria das plataformas, planeje um dia para integração e outro dia para testes — cerca de dois dias úteis no total. Se você estiver usando uma integração de API, espere 50-100 linhas de código para uma implementação básica — complexidade semelhante à integração do Stripe.
Desenvolvedores experientes com integração anterior de gateways de pagamento podem se mover mais rápido — alguns terminam em poucas horas — mas essa é a exceção, não a norma. A maioria das equipes precisa de tempo para se familiarizar com a API, lidar com casos extremos e testar adequadamente o fluxo de pagamento.
Plugins de CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) são instalados em minutos. Páginas de checkout hospedadas requerem ainda menos trabalho técnico.
Na prática, a maioria dos erros de rede cruzada não pode acontecer — aplicativos de carteira impedem transações incompatíveis no momento do envio. Por exemplo, um endereço Tron não aceitará uma transação Ethereum; a carteira simplesmente não permitirá.
A exceção: redes compatíveis com EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) compartilham o mesmo formato de endereço. Um usuário pode acidentalmente enviar USDT na Polygon quando o gateway espera Ethereum. Nesses casos, o Volet.com pode recuperar os fundos e creditá-los corretamente. A recuperação não é instantânea e pode envolver intervenção manual, mas os fundos raramente são perdidos.
Quanto à liquidação de FX: o gateway bloqueia as taxas na confirmação do pagamento, independentemente da rede, portanto, o risco de taxa de câmbio é eliminado mesmo durante a recuperação.
Trate isso como receita comercial padrão. Se você estiver usando conversão automática para fiat, reporte o valor em USD/EUR que chega à sua conta bancária — não é diferente de pagamentos com cartão. Se você mantiver criptomoedas em seu balanço patrimonial, precisará contabilizá-las como um ativo digital, mas a maioria das pequenas empresas evita essa complexidade convertendo para fiat imediatamente. Posicione a aquisição de criptomoedas como uma alternativa bancária que expande suas opções de pagamento, não como uma saída do comércio tradicional.
