Більше 2 мільярдів користувачів на ринках, що розвиваються, мають гроші і хочуть ваш продукт — але ваш традиційний платіжний процес потребує карток, які 70% з них ніколи не матимуть. Ця стаття для засновників, менеджерів продуктів та розробників, які стикаються з цією стіною — ми покажемо, як крипто-аквізиція змінює ситуацію.
Інтернет обіцяв безкордонну економіку. Для інформації він виконав обіцянку. Для грошей — в основному ні.
Сьогодні розробник у Тбілісі може створити продукт, який використовують люди в Сан-Паулу, Лагосі та Джакарті — але отримати оплату від тих же людей все ще потрібно через фінансову інфраструктуру, побудовану в 1970-х роках. Результат — парадокс: цифрові продукти за замовчуванням є глобальними, але збір доходів від глобальних клієнтів залишається однією з найбільш бюрократичних, дорогих і залежних від географії справ, які має робити малий бізнес. Давайте дізнаємося, як це виправити.
Ключові висновки
Проблема: 70% потенційних клієнтів на ринках, що розвиваються, не мають міжнародних карток. Традиційна платіжна інфраструктура повністю блокує їх.
Справжній вплив: Зростання конверсії з пробного користування до платного клієнта з 3,5% до 9,9% в Індії/Бразилії/Нігерії після додавання крипто-платежів.
Чому це працює: В Нігерії (<2% доступу до карток), Індії (5-10%), Індонезії (8-15%) крипто-гамани доступні на 3-5 разів більше, ніж міжнародні картки. Клієнти купують криптовалюту без банківського рахунку через місцеві P2P біржі за кілька хвилин.
Технічна реальність: Volet.com надає клієнтам 24-годинну інтеграцію API, затвердження KYB за 2 дні та фіксовану комісію 0,25% — в порівнянні з тижнями інтеграції та юридичної роботи, поєднаної з комісіями 3-5% за транзакцію з традиційною обробкою карток.
Підсумок: Це не про заміну традиційного аквізиту. Це про досягнення клієнтів, які буквально не можуть його використовувати — і крипто-аквізит усуває це блокування.
Проблема: Традиційна банківська інфраструктура блокує ваших клієнтів з ринків, що розвиваються
Розрив між "ваш продукт є глобальним" і "ваша платіжна інфраструктура є глобальною" залишається великим для більшості малих підприємств. Традиційна модель аквізиції була побудована для світу, де компанії розширюються послідовно — одна країна, одна юридична особа, один банківський рахунок за раз. Вона не підходить для світу, де один розробник може створити щось, що використовують люди в 40+ країнах.
В результаті, для бізнесу, який намагається досягти клієнтів на ринках, що розвиваються, прийом карткових платежів означає створення окремої юридичної та фінансової інфраструктури для кожного регіону. Це означає юристів, номінального директора, місцевого бухгалтера та місяці налаштування, перш ніж ви заробите хоча б один реальний або песо. Потім ви відкриваєте місцевий банківський рахунок — ще три місяці перевірки відповідності. Потім ви інтегруєте місцевий платіжний шлюз, який стягує 3–5% за транзакцію, часто з обіговим резервом, який заморожує ваші кошти на тижні.
Для компанії з хорошим фінансуванням та юридичною командою це кероване тертя. Для SaaS продукту з 15% маржею або інді-розробника, що виходить на глобальний ринок, математика не працює. Ви платите за інфраструктуру, перш ніж у вас з'явиться бізнес на цьому ринку.
Міжнародний доступ до карток за глобальним ринком
30% Повний доступ (США, Канада, ЄС, Австралія, Японія)
60% Обмежений доступ (Близький Схід, Китай, Південно-Східна Азія, Латинська Америка)
10% Заблоковано або недоступно (Росія, Центральна Африка)
Наслідок: 70% ваших потенційних клієнтів мають гроші, але немає способу заплатити
Ви можете думати, що розвиваються ринки схожі на знайомі, просто менш розвинені. Менше людей має банківські рахунки, але ті, хто має, поводяться як європейські або американські споживачі.
Це припущення пропускає щось важливе. У великих частинах Субсахарської Африки та Латинської Америки люди не поступово приймали традиційні банківські послуги та карткові платежі, а відразу перейшли до фінансових інструментів, орієнтованих на мобільні технології — і все більше до криптовалюти — тому що шар карток і банківських рахунків ніколи не з'явився.
У Нігерії проникнення кредитних карток становить менше 2%, і хоча майже половина населення має банківський рахунок, доступ до міжнародних карткових мереж залишається обмеженим. У більшій частині Південно-Східної Азії ситуація схожа. Тим часом проникнення смартфонів та мобільного інтернету в цих самих країнах високе і швидко зростає. Інфраструктурний розрив не між "офлайн" і "онлайн" — він між традиційними банківськими системами та всім, що побудовано після них.
Для багатьох жителів Лагоса, Найробі або Буенос-Айреса банківський рахунок ніколи не був частиною картини. Натомість P2P платформи, що приймають готівку або мобільні гроші, надали їм прямий доступ до цифрових доларів — без відвідування відділення, без необхідності кредитної історії. Це криптовалюта та фінансова інклюзія в найконкретнішому вигляді: на ринках, де традиційна банківська інфраструктура не змогла масштабуватися, блокчейн став стандартом.
Бізнес-імплікація пряма: якщо ваша каса приймає лише Visa та Mastercard, ви втрачаєте велику і зростаючу популяцію, яка має гроші, є онлайн і готова платити — просто не через канали, які ви побудували для цього.
Регіон
Доступ до міжнародних карт
Потенціал криптовалютного гаманця
США / Західна Європа
75-80%
15-20%
Нігерія
<2%
25-35%
Індія
5-10%
20-30%
Бразилія
20-25%
25-35%
Індонезія
8-15%
20-25%
Рішення: Крипто-аквайринг як альтернатива банківському обслуговуванню
Крипто-аквайринг — це інфраструктура для торговців для прийому криптовалютних платежів. Думайте про це як про платіжний шлюз — таку ж роль, яку виконує Stripe для карток — але працює на блокчейн-мережах замість карткових систем.
Клієнт на касі вибирає "платити криптовалютою". Шлюз генерує адресу гаманця, яка відображається як QR-код або копійований рядок. Клієнт відкриває свій гаманець, сканує код (або вставляє адресу, якщо на комп'ютері), вводить суму і надсилає. Шлюз моніторить блокчейн, співвідносить транзакцію з рахунком-фактурою і підтверджує платіж — майже ідентично вебхуку карткового платежу з точки зору вашої системи.
На практиці майже всі крипто-платежі в електронній комерції відбуваються в стейблкоїнах — USDT та USDC, які прив'язані 1:1 до долара США. Ви не берете на себе ризик зміни ціни криптовалюти; ви отримуєте цифрові долари.
Це має значну вторинну перевагу для FX-розрахунків, оскільки шлюз фіксує обмінний курс в момент платежу. Торговець виставляє рахунок у доларах США, клієнт платить у USDT або USDC, і немає ризику багатокрокових валютних конверсій або волатильності валют країн, що розвиваються, таких як аргентинське песо або турецька ліра.
Впровадження: Як налаштувати крипто-платежі з Volet.com
Існує два різних технічних підходи до крипто-аквайрингу, і правильний залежить від того, що є вашим продуктом і скільки операційної складності ви хочете взяти на себе. Більшість постачальників спеціалізуються на одній моделі або іншій. Volet.com обробляє обидва, що означає, що ви можете обслуговувати основних клієнтів через касу з QR-кодом, одночасно підтримуючи потоки підключення гаманців для крипто-орієнтованих аудиторій — під єдиною інтеграцією.
Кустодіальний крипто-аквайринг — це модель, сумісна з Web2. Платіжний шлюз отримує кошти на свої власні гаманці, а потім зараховує на ваш торговий рахунок — або в оригінальному стейблкоїні, або автоматично конвертуючи в фіат. Платежі надходять у доларах США або євро на ваш існуючий банківський рахунок через SEPA або SWIFT — обробляються як будь-яке інше врегулювання шлюзу. Якщо ваш бухгалтер не хоче мати справу зі стейблкоїнами, йому не потрібно.
Це правильний вибір для більшості інтернет-магазинів, SaaS-продуктів і підписних бізнесів: він швидко інтегрується, не вимагає криптоекспертизи у вашій команді і зберігає фінансові операції близькими до того, що вже розуміє ваш бухгалтер.
Некустодіальний крипто-аквайринг — це альтернатива, орієнтована на Web3. Замість того, щоб вручну надсилати платіж, клієнт підключає свій гаманець (MetaMask, Trust Wallet або подібний) і авторизує транзакцію через смарт-контракт. Кошти переміщуються безпосередньо на ваш гаманець — шлюз ніколи їх не утримує.
Процес виглядає так: клієнт натискає "Підключити гаманець" на касі. Якщо вони на комп'ютері, їх розширення браузера (зазвичай MetaMask) запитує дозвіл. На мобільному сайті відкривається їхній гаманець. Після підключення клієнт затверджує ліміт витрат — по суті, авторизуючи торговця на зняття певної суми з їхнього гаманця. Це затвердження зберігається, поки не буде вручну відкликане. Нарешті, вони підтверджують платіж ще одним підписом у своєму гаманці.
UX покращується, але все ще є більш складним, ніж кустодіальні потоки. Компроміс: немає введення даних картки, немає затримок 3DS SMS і немає відмов на основі країни емітента картки або обмежень традиційного банківського обслуговування.
Це має сенс для DeFi-додатків, NFT-ринків і компаній, які шукають більше гнучкості в платежах — отримуючи USDT від клієнтів і негайно використовуючи його для оплати хостингу в хмарі, фрілансерів або рекламних кампаній — не торкаючись традиційних банківських систем. Ця модель особливо добре працює для b2b трансакцій між країнами, де ви платите постачальникам або підрядникам в інших країнах. Якщо ви ведете повністю цифровий бізнес з віддаленими підрядниками, це повністю усуває комісії та затримки банківських переказів.
Можливості: Глобальний охоплення, гнучке врегулювання та фінансова інклюзія криптовалюти
Без місцевої юридичної особи на ринку. Для кустодіального шлюзу з фіатним врегулюванням вам зазвичай потрібно пройти перевірку KYB (Знай свій бізнес) один раз, з постачальником шлюзу. Це єдине впровадження охоплює ваш доступ до глобального прийому платежів — не одна реєстрація на країну. Навіть один розробник може інтегрувати крипто-аквайринг і почати приймати глобальні платежі протягом кількох днів.
Доступ до незабанківлених. Як описано вище, сотні мільйонів людей на ринках, що розвиваються, мають крипто-гаманці, але немає міжнародних карт. Для цих клієнтів криптовалюта не є перевагою — це єдиний варіант. Прийняття криптовалюти перетворює раніше недоступних користувачів на платоспроможних клієнтів.
Без повернень. Транзакції в блокчейні є незворотними за дизайном. Після підтвердження платіж не може бути оскаржений і скасований. Для бізнесів, що продають цифрові товари — де шахрайство з поверненнями є справжньою операційною проблемою — це усуває значне джерело втрат доходу.
Гнучкість врегулювання. Добре побудований шлюз дозволяє вам вибрати, як ви отримуєте кошти. Ви можете зберігати залишки в стейблкоїнах і використовувати їх безпосередньо для операційних витрат — оплачуючи віддалених підрядників, хмарну інфраструктуру або постачальників, які приймають USDT/USDC. Або ви можете автоматично конвертувати в фіат і отримувати євро або долари на свій банківський рахунок. У будь-якому випадку, ви можете працювати без підтримки окремих юридичних осіб або банківських рахунків у кожному ринку, який ви обслуговуєте.
Заключні думки
Крипто-аквайринг не вирішує всі проблеми на тернистому шляху розширення на ринки, що розвиваються. Він не замінить картки для клієнтів, які їх мають і віддають перевагу. Але для конкретних ситуацій — досягнення клієнтів на ринках з низьким проникненням карток, усунення юридичних витрат на налаштування багатокраїнних юридичних осіб, врегулювання доходів через кордони без тертя з кореспондентськими банками — він пропонує те, чого традиційна система дійсно не може: спосіб працювати глобально без необхідності спочатку будувати глобальну банківську інфраструктуру.
Бізнеси, які можуть підтримувати як традиційний, так і крипто-аквайринг, повинні працювати паралельно. Цей підхід з двома інфраструктурами є основною філософією Volet.com: він функціонує як міст між операційною простотою та основним UX послуг Web2 з аквайрингу та регуляторною свободою і глобальною доступністю крипто-платежів Web3.
Часто задавані питання
Це добре підходить, якщо у вас є клієнти в Латинській Америці, Африці або Азії; і ви продаєте цифрові продукти або послуги. Це особливо цінно, якщо ваші клієнти можуть купувати криптовалюту без банківського рахунку через місцеві P2P біржі, що робить криптовалюту їхнім найзручнішим способом оплати.
Це менш підходить, якщо вам потрібен багатовалютний чек-аут у десятках місцевих фіатних валют.
Більшість процесорів використовують багаторівневе ціноутворення, де низькі тарифи відкриваються лише при кількох мільйонах доларів щомісячного обсягу. Volet.com стягує фіксовану плату з першої транзакції — малий бізнес отримує ту ж ставку, що й великий.
0,25% — за некостодіальну (самостійне зберігання), коли ви отримуєте криптовалюту безпосередньо на свій гаманець.
0,75% (0,25% аквізиція + 0,5% виведення) — за костодіальну з крипто-розрахунком, коли кошти надходять на ваш костодіальний гаманець у вигляді стейблкоїнів.
0,75-1,75% (0,25% аквізиція + 0,5% конверсія + 0-1% банківський переказ) — за костодіальну з фіатним розрахунком, автоматичною конверсією в USD/EUR та прямим депозитом на ваш банківський рахунок через SEPA або SWIFT.
Для продукту, що працює на вузьких маржах, це суттєва різниця з першого дня. Це особливо цінно для b2b трансакцій через кордон, де традиційні комісії за переказ (часто $25-50 за транзакцію) роблять малі рахунки економічно невигідними.
Процес KYB розроблений для малих бізнесів та незалежних розробників, а не лише для підприємств.
Для індивідуальних підприємців процес майже ідентичний перевірці особи і може бути завершений навіть за кілька годин, якщо документи готові.
Для зареєстрованих бізнесів очікуйте 1-2 дні в залежності від кількості бенефіціарних власників — кожен з них має пройти KYC індивідуально. Вузьким місцем зазвичай є координація, а не перевірка документів. Якщо у вас є кілька зацікавлених сторін в різних часових зонах, планування всіх для подання перевірки може зайняти більше часу, ніж сам процес затвердження.
Для більшості платформ плануйте один день на інтеграцію та ще один день на тестування — приблизно два робочі дні загалом. Якщо ви використовуєте інтеграцію API, очікуйте 50-100 рядків коду для базової реалізації — подібна складність до інтеграції Stripe.
Досвідчені розробники з попередньою інтеграцією платіжних шлюзів можуть рухатися швидше — деякі закінчують за кілька годин — але це виняток, а не норма. Більшість команд потребують часу, щоб ознайомитися з API, обробити крайні випадки та правильно протестувати платіжний потік.
Плагіни CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) встановлюються за кілька хвилин. Хостингові сторінки чекауту вимагають ще менше технічної роботи.
На практиці більшість помилок між мережами не можуть статися — гаманці запобігають несумісним транзакціям на етапі відправлення. Наприклад, адреса Tron не прийме транзакцію Ethereum; гаманець просто не дозволить цього.
Виняток: мережі, сумісні з EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism), мають один і той же формат адреси. Користувач може випадково надіслати USDT на Polygon, коли шлюз очікує Ethereum. У таких випадках Volet.com може відновити кошти та зарахувати їх правильно. Відновлення не є миттєвим і може вимагати ручного втручання, але кошти рідко втрачаються.
Щодо FX розрахунків: шлюз фіксує курси на підтвердження платежу незалежно від мережі, тому ризик зміни курсу усувається навіть під час відновлення.
Ставтеся до цього як до стандартного бізнес-доходу. Якщо ви використовуєте автоматичну конверсію в фіат, звітуйте про суму в USD/EUR, яка надходить на ваш банківський рахунок — це не відрізняється від карткових платежів. Якщо ви тримаєте криптовалюту на своєму балансі, вам потрібно буде врахувати це як цифровий актив, але більшість малих бізнесів уникають цієї складності, конвертуючи в фіат негайно. Позиціонуйте криптоаквізицію як альтернативу банку, що розширює ваші варіанти оплати, а не як відхід від традиційної торгівлі.
