新興市場における暗号通貨の取得：ローカル銀行の障壁なしにグローバルに拡大する

インターネットは国境のない経済を約束しました。情報に関しては、それを実現しました。しかし、お金に関しては、ほとんど実現していません。

今日、トビリシの開発者は、サンパウロ、ラゴス、ジャカルタの人々に使われる製品を作ることができますが、同じ人々から支払いを受けることは、1970年代に構築された金融インフラを通じて行われます。その結果は逆説的です：デジタル製品はデフォルトでグローバルですが、グローバルな顧客から収益を集めることは、小規模ビジネスが行わなければならない最も官僚的で高価で地理的に依存することの一つです。それを解決する方法を見つけましょう。

問題：従来の銀行インフラが新興市場の顧客を阻害する

「あなたの製品はグローバルである」と「あなたの決済インフラはグローバルである」の間のギャップは、ほとんどの小規模企業にとって依然として大きいです。従来の取得モデルは、企業が順次拡大する世界のために構築されました — 一つの国、一つの法人、一つの銀行口座ずつ。これは、単一の開発者が40か国以上の人々に使用されるものを構築できる世界には合いません。
 

その結果、発展途上市場の顧客にリーチしようとする企業にとって、カード決済を受け入れることは、各地域ごとに別々の法的および財務的インフラを構築することを意味します。つまり、弁護士、名目上の取締役、地元の会計士、そして一つのリアルまたはペソを稼ぐ前に数ヶ月のセットアップが必要です。それから地元の銀行口座を開設します — さらに3ヶ月以上のコンプライアンスレビューが必要です。そして、取引ごとに3〜5％の手数料を請求する地元の決済ゲートウェイを統合しますが、しばしば数週間資金が凍結されるロールリザーブがあります。
 

十分な資金を持つ企業で法務チームがある場合、これは管理可能な摩擦です。しかし、15％のマージンを持つSaaS製品やグローバルに展開するインディー開発者にとっては、計算が成り立ちません。市場にビジネスを持つ前にインフラに支払っているのです。
 

国際カードアクセスによるグローバル市場

結果: 潜在的な顧客の70%はお金を持っているが、支払い方法がない

発展途上市場は、単に進んでいないだけの馴染みのある市場のように思えるかもしれません。銀行口座を持っている人は少ないですが、持っている人はヨーロッパやアメリカの消費者のように行動します。
 

その仮定は重要な点を見落としています。サハラ以南のアフリカやラテンアメリカの広い地域では、人々は伝統的な銀行サービスやカード決済を徐々に採用することなく、モバイルファーストの金融ツール、そしてますます暗号通貨に直接移行しました。カードと銀行口座の層は最初から存在しなかったからです。
 

ナイジェリアでは、クレジットカードの普及率は2%未満で、人口のほぼ半分が銀行口座を持っていますが、国際カードネットワークへのアクセスは限られています。東南アジアの多くでも同様の状況です。一方、これらの国々ではスマートフォンとモバイルインターネットの普及率は高く、急速に成長しています。インフラのギャップは「オフライン」と「オンライン」の間ではなく、従来の銀行インフラとその後に構築されたすべてのものの間にあります。
 

ラゴス、ナイロビ、またはブエノスアイレスの多くの住民にとって、銀行口座は最初から存在しませんでした。代わりに、現金やモバイルマネーを受け入れるP2Pプラットフォームが、支店訪問や信用履歴なしでデジタルドルへの直接アクセスを提供しました。これは、伝統的な銀行インフラがスケールしなかった市場において、ブロックチェーンのレールが静かにデフォルトとなった、暗号通貨と金融包摂の最も具体的な形です。
 

ビジネスの意味は明確です: チェックアウトがVisaとMastercardのみを受け入れる場合、あなたはお金を持ち、オンラインで支払う準備ができている大きく成長する人口を失っています — ただし、あなたが構築したチャネルを通じてではありません。

解決策: 銀行の代替としての暗号取得

暗号取得は、暗号通貨決済を受け入れるための商人側のインフラです。これを、カードに対するStripeの役割と同じように、支払いゲートウェイとして考えてくださいが、カードレールの代わりにブロックチェーンネットワークで動作します。
 

チェックアウト時に顧客が「暗号で支払う」を選択します。ゲートウェイはウォレットアドレスを生成し、QRコードまたはコピー可能な文字列として表示されます。顧客はウォレットアプリを開き、コードをスキャン（またはデスクトップの場合はアドレスを貼り付け）、金額を入力して送信します。ゲートウェイはブロックチェーンを監視し、取引を請求書に一致させ、支払いを確認します — あなたのシステムの観点からは、カード決済のWebhookとほぼ同じです。
 

実際には、ほとんどすべての暗号決済は、USDTやUSDCなどのステーブルコインで行われます。これらは米ドルに1:1でペッグされています。あなたは暗号通貨の価格リスクを負うことはなく、デジタルドルを受け取っています。
 

これは、FX決済にとって重要な二次的な利点があります。なぜなら、ゲートウェイは支払いの瞬間に為替レートをロックするからです。商人はUSDで請求書を発行し、顧客はUSDTまたはUSDCで支払い、アルゼンチンペソやトルコリラのような新興市場通貨のボラティリティや多段階の通貨変換にさらされることはありません。

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実装: Volet.comでの暗号決済の設定方法

暗号取得には2つの異なる技術的アプローチがあり、どちらが適切かはあなたの製品とどれだけの運用の複雑さを引き受けたいかによります。ほとんどのプロバイダーは、どちらか一方のモデルに特化しています。Volet.comは両方を扱っているため、QRコードチェックアウトを通じて主流の顧客にサービスを提供しながら、暗号ネイティブのオーディエンス向けにウォレット接続フローもサポートできます — 単一の統合の下で。
 

カストディアル暗号取得は、Web2互換のモデルです。支払いゲートウェイは自社のウォレットに資金を受け取り、その後あなたの商人アカウントにクレジットします — 元のステーブルコインのままか、自動的に法定通貨に変換されます。支払いは、SEPAまたはSWIFTを介してあなたの既存の銀行口座にUSDまたはEURで到着します — 他のゲートウェイの決済と同様に処理されます。あなたの会計士がステーブルコインに触れたくない場合、触れる必要はありません。
 

これは、ほとんどのeコマースストア、SaaS製品、サブスクリプションビジネスにとって正しい選択です: 迅速に統合でき、チームに暗号の専門知識を必要とせず、会計士がすでに理解している財務運営に近い状態を保ちます。

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ノンカストディアル暗号取得は、Web3ネイティブの代替手段です。手動で支払いを送信する代わりに、顧客はウォレット（MetaMask、Trust Walletなど）を接続し、スマートコントラクトを介して取引を承認します。資金は直接あなたのウォレットに移動します — ゲートウェイはそれらを保持しません。
 

フローは次のように機能します: 顧客はチェックアウトで「ウォレットを接続」をクリックします。デスクトップの場合、ブラウザ拡張機能（通常はMetaMask）が許可を求めます。モバイルでは、サイトが直接ウォレットアプリを開きます。接続されると、顧客は支出上限を承認します — 本質的に商人が彼らのウォレットから特定の金額を引き出すことを承認します。この承認は手動で取り消されるまで持続します。最後に、彼らはウォレットアプリ内でさらに1回の署名で支払いを確認します。
 

UXは改善されていますが、カストディアルフローよりもまだ粗いです。トレードオフ: カードデータの入力が不要で、3DS SMSの遅延もなく、カード発行国や従来の銀行制限に基づく拒否もありません。
 

これは、DeFiアプリケーション、NFTマーケットプレイス、より多くの支払い柔軟性を求める企業にとって理にかなっています — 顧客からUSDTを受け取り、それをすぐにクラウドホスティングの請求書、フリーランスの開発者、または広告キャンペーンの支払いに使用する — 従来の銀行レールに触れることなく。これは、他国のサプライヤーや請負業者に支払うb2bの国際送金に特に適しています。リモートの請負業者を持つ完全にデジタルなビジネスを運営している場合、これにより銀行振込手数料や遅延が完全に排除されます。

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機能: グローバルなリーチ、柔軟な決済、暗号金融包摂

市場ごとのローカルエンティティは不要。 法定通貨決済のカストディアルゲートウェイの場合、通常は一度だけ、ゲートウェイプロバイダーとのKYB（Know Your Business）確認を完了します。その単一のオンボーディングが、グローバルな支払い受け入れへのアクセスをカバーします — 国ごとに登録する必要はありません。たとえソロ開発者でも、暗号取得を統合し、数日以内にグローバルな支払いを受け入れ始めることができます。
 

銀行口座を持たない人へのアクセス。 上述のように、新興市場では数億人が暗号ウォレットを持っていますが、国際カードは持っていません。これらの顧客にとって、暗号は好みではなく、唯一の選択肢です。それを受け入れることで、以前は到達できなかったユーザーを支払い顧客に変えることができます。
 

チャージバックなし。 ブロックチェーン取引は設計上、不可逆的です。一度確認されると、支払いは争われたり逆転されたりすることはありません。デジタル商品を販売するビジネスにとって — チャージバック詐欺が実際の運用上の問題である場合 — これは重要な収益損失の源を排除します。
 

決済の柔軟性。 よく構築されたゲートウェイは、資金を受け取る方法を選択できます。ステーブルコインで残高を保持し、リモートの請負業者、クラウドインフラ、またはUSDT/USDCを受け入れるサプライヤーへの運用費用に直接使用できます。あるいは、自動的に法定通貨に変換し、銀行口座にユーロまたはドルを受け取ることもできます。いずれにせよ、提供する各市場で別々の法人や銀行口座を維持することなく運営できます。 

結論

暗号取得は、新興市場への拡大の険しい道のりのすべての問題を解決するわけではありません。カードを持っていてそれを好む顧客にとって、カードの代わりにはなりません。しかし、特定の状況 — カード普及率が低い市場での顧客への到達、多国籍法人設立の法的負担の排除、国境を越えた収益の決済を仲介銀行の摩擦なしに行うこと — には、従来のシステムが本当に提供できないものを提供します: グローバルな銀行インフラを最初に構築することなく、グローバルに運営する方法です。
 

従来の取得と暗号取得の両方をサポートできるビジネスは、それらを並行して運営すべきです。この二重インフラアプローチは、Volet.comの核心的な哲学です: Web2の取得サービスの運用のシンプルさと主流のUXを、Web3の暗号決済の規制の自由とグローバルなアクセス可能性と結びつける橋のプラットフォームとして機能します。

よくある質問