Plus de 2 milliards d'utilisateurs dans les marchés émergents ont de l'argent et veulent votre produit — mais votre processus de paiement traditionnel nécessite des cartes que 70 % d'entre eux n'auront jamais. Cet article s'adresse aux fondateurs, aux chefs de produits et aux développeurs qui se heurtent à ce mur — nous vous montrerons comment l'acquisition de crypto change la donne.
Internet a promis une économie sans frontières. Pour l'information, cela a fonctionné. Pour l'argent, cela n'a pas vraiment fonctionné.
Aujourd'hui, un développeur à Tbilissi peut créer un produit utilisé par des personnes à São Paulo, Lagos et Jakarta — mais être payé par ces mêmes personnes passe toujours par une infrastructure financière construite dans les années 1970. Le résultat est un paradoxe : les produits numériques sont globaux par défaut, mais collecter des revenus auprès de clients mondiaux reste l'une des choses les plus bureaucratiques, coûteuses et dépendantes de la géographie qu'une petite entreprise doit faire. Découvrons comment résoudre cela.
Principaux enseignements
Le problème : 70 % des clients potentiels sur les marchés émergents n'ont pas de cartes internationales. L'infrastructure de paiement traditionnelle les bloque complètement.
Impact réel : Un saut de conversion de 3,5 % à 9,9 % de client d'essai à client payant en Inde/Brasil/Nigéria après l'ajout des paiements en crypto.
Pourquoi cela fonctionne : Au Nigéria (<2 % d'accès aux cartes), en Inde (5-10 %), en Indonésie (8-15 %), les portefeuilles crypto sont 3 à 5 fois plus accessibles que les cartes internationales. Les clients achètent des cryptos sans compte bancaire via des échanges P2P locaux en quelques minutes.
Réalité technique : Volet.com fournit aux clients une intégration API 24 heures sur 24, une approbation KYB en 2 jours et des frais fixes de 0,25 % — contre des semaines d'intégration et de travail juridique combinées à des frais de 3 à 5 % par transaction avec le traitement traditionnel des cartes.
Conclusion : Il ne s'agit pas de remplacer l'acquisition traditionnelle. Il s'agit d'atteindre des clients qui ne peuvent littéralement pas l'utiliser — et l'acquisition crypto supprime cet obstacle.
Problème : L'infrastructure bancaire traditionnelle bloque vos clients des marchés émergents
L'écart entre "votre produit est mondial" et "votre infrastructure de paiement est mondiale" reste large pour la plupart des petites entreprises. Le modèle d'acquisition traditionnel a été construit pour un monde où les entreprises s'étendent de manière séquentielle — un pays, une entité, un compte bancaire à la fois. Il ne convient pas à un monde où un seul développeur peut créer quelque chose utilisé par des personnes dans plus de 40 pays.
En conséquence, pour une entreprise essayant d'atteindre des clients sur les marchés en développement, accepter les paiements par carte signifie construire une infrastructure légale et financière séparée pour chaque région. Cela signifie des avocats, un directeur nominal, un comptable local, et des mois de préparation avant d'avoir gagné un seul real ou peso. Ensuite, vous ouvrez un compte bancaire local — encore trois mois ou plus de révision de conformité. Ensuite, vous intégrez une passerelle de paiement locale facturant 3 à 5 % par transaction, souvent avec une réserve roulante qui fige vos fonds pendant des semaines.
Pour une entreprise bien financée avec une équipe juridique, cela représente une friction gérable. Pour un produit SaaS avec des marges de 15 % ou un développeur indépendant se lançant à l'international, les calculs ne fonctionnent pas. Vous payez pour l'infrastructure avant d'avoir une entreprise sur ce marché.
Accès international par carte par marché mondial
30% Accès complet (États-Unis, Canada, UE, Australie, Japon)
60% Accès limité (Moyen-Orient, Chine, Asie du Sud-Est, Amérique latine)
10% Bloqué ou indisponible (Russie, Afrique centrale)
Conséquence : 70 % de vos clients potentiels ont de l'argent mais aucun moyen de payer
Vous pourriez penser que les marchés en développement sont comme ceux que vous connaissez, juste moins avancés. Moins de personnes ont des comptes bancaires, mais celles qui en ont se comportent comme des consommateurs européens ou américains.
Cette hypothèse omet quelque chose d'important. Dans de grandes parties de l'Afrique subsaharienne et de l'Amérique latine, les gens n'ont pas progressivement adopté les services bancaires traditionnels et les paiements par carte avant de passer aux portefeuilles numériques. Ils sont directement passés aux outils financiers axés sur le mobile — et de plus en plus, à la crypto — parce que la couche de cartes et de comptes bancaires n'est jamais arrivée en premier lieu.
Au Nigeria, la pénétration des cartes de crédit est inférieure à 2 %, et bien que près de la moitié de la population ait un compte bancaire, l'accès aux réseaux de cartes internationaux reste limité. Dans une grande partie de l'Asie du Sud-Est, le tableau est similaire. Pendant ce temps, la pénétration des smartphones et d'Internet mobile dans ces mêmes pays est élevée et croît rapidement. L'écart d'infrastructure n'est pas entre "hors ligne" et "en ligne" — il est entre les rails bancaires hérités et tout ce qui a été construit après eux.
Pour de nombreux habitants de Lagos, Nairobi ou Buenos Aires, un compte bancaire n'a jamais fait partie du tableau. Au lieu de cela, des plateformes P2P acceptant des espèces ou de l'argent mobile leur ont donné un accès direct à des dollars numériques — pas de visite en agence, pas d'historique de crédit requis. C'est la crypto et l'inclusion financière à son niveau le plus concret : dans des marchés où l'infrastructure bancaire traditionnelle n'a pas réussi à se développer, les rails de la blockchain sont devenus silencieusement la norme.
L'implication commerciale est directe : si votre caisse n'accepte que Visa et Mastercard, vous perdez une population large et croissante qui a de l'argent, est en ligne et est prête à payer — juste pas par les canaux que vous avez construits pour.
Région
Accès aux cartes internationales
Potentiel de portefeuille crypto
USA / Europe de l'Ouest
75-80%
15-20%
Nigeria
<2%
25-35%
Inde
5-10%
20-30%
Brésil
20-25%
25-35%
Indonésie
8-15%
20-25%
Solution : Acquérir de la crypto comme alternative bancaire améliorée
L'acquisition de crypto est l'infrastructure côté commerçant pour accepter les paiements en cryptomonnaie. Pensez-y comme à une passerelle de paiement — le même rôle que Stripe joue pour les cartes — mais fonctionnant sur des réseaux blockchain au lieu de rails de cartes.
Un client à la caisse sélectionne "payer avec crypto". La passerelle génère une adresse de portefeuille, affichée sous forme de code QR ou de chaîne copiable. Le client ouvre son application de portefeuille, scanne le code (ou colle l'adresse s'il est sur un ordinateur de bureau), entre le montant et envoie. La passerelle surveille la blockchain, associe la transaction à la facture et confirme le paiement — presque identique à un webhook de paiement par carte du point de vue de votre système.
En pratique, presque tous les paiements en crypto dans le commerce électronique se font en stablecoins — USDT et USDC, qui sont indexés 1:1 sur le dollar américain. Vous ne prenez pas de risque de prix de cryptomonnaie ; vous recevez des dollars numériques.
Cela a un avantage secondaire significatif pour le règlement des devises, car la passerelle verrouille le taux de change au moment du paiement. Le commerçant facture en USD, le client paie en USDT ou USDC, et il n'y a pas d'exposition à des conversions de devises multi-sauts ou à la volatilité des devises des marchés émergents comme le peso argentin ou la livre turque.
Mise en œuvre : Comment configurer les paiements en crypto avec Volet.com
Il existe deux approches techniques différentes pour l'acquisition de crypto, et la bonne dépend de ce qu'est votre produit et de la complexité opérationnelle que vous souhaitez assumer. La plupart des fournisseurs se spécialisent dans un modèle ou l'autre. Volet.com gère les deux, ce qui signifie que vous pouvez servir des clients grand public via un paiement par code QR tout en soutenant également des flux de connexion de portefeuille pour des audiences natives à la crypto — sous une seule intégration.
L'acquisition de crypto custodiale est le modèle compatible avec le Web2. La passerelle de paiement reçoit des fonds dans ses propres portefeuilles, puis crédite votre compte marchand — soit dans le stablecoin d'origine, soit automatiquement converti en fiat. Les paiements arrivent en USD ou EUR sur votre compte bancaire existant via SEPA ou SWIFT — traités comme tout autre règlement de passerelle. Si votre comptable ne veut pas toucher aux stablecoins, il n'est pas obligé.
C'est le bon choix pour la plupart des magasins de commerce électronique, des produits SaaS et des entreprises d'abonnement : cela s'intègre rapidement, ne nécessite aucune expertise en crypto dans votre équipe et maintient les opérations financières proches de ce que votre comptable comprend déjà.
L'acquisition de crypto non custodiale est l'alternative native au Web3. Au lieu d'envoyer manuellement un paiement, le client connecte son portefeuille (MetaMask, Trust Wallet ou similaire) et autorise la transaction via un contrat intelligent. Les fonds se déplacent directement vers votre portefeuille — la passerelle ne les détient jamais.
Le flux fonctionne comme suit : le client clique sur "Connecter le portefeuille" à la caisse. S'il est sur un ordinateur de bureau, son extension de navigateur (généralement MetaMask) demande une autorisation. Sur mobile, le site ouvre directement son application de portefeuille. Une fois connecté, le client approuve un plafond de dépenses — autorisant essentiellement le commerçant à retirer un montant spécifique de son portefeuille. Cette approbation persiste jusqu'à ce qu'elle soit révoquée manuellement. Enfin, il confirme le paiement avec une signature supplémentaire dans son application de portefeuille.
L'expérience utilisateur s'améliore mais reste encore plus rugueuse que les flux custodiaux. Le compromis : pas de saisie de données de carte, pas de retards SMS 3DS, et pas de rejets basés sur le pays de l'émetteur de la carte ou les restrictions bancaires héritées.
Cela a du sens pour les applications DeFi, les places de marché NFT et les entreprises recherchant plus de flexibilité de paiement — recevant des USDT de clients et les utilisant immédiatement pour payer des factures d'hébergement cloud, des développeurs freelance ou des campagnes publicitaires — sans jamais toucher aux rails bancaires traditionnels. Ce modèle fonctionne particulièrement bien pour les paiements transfrontaliers B2B, où vous payez des fournisseurs ou des entrepreneurs dans d'autres pays. Si vous gérez une entreprise entièrement numérique avec des entrepreneurs à distance, cela élimine complètement les frais et les retards de transfert bancaire.
Conversion automatique en fiat, simplicité comptable
Non-Custodial
1-2 jours
Moyenne-Haute
Applications DeFi, produits Web3
Capacités : portée mondiale, règlement flexible et inclusion financière crypto
Aucune entité locale par marché. Pour une passerelle custodiale avec règlement en fiat, vous devrez généralement compléter une vérification KYB (Know Your Business) une fois, avec le fournisseur de la passerelle. Cette seule intégration couvre votre accès à l'acceptation des paiements mondiaux — pas une inscription par pays. Même un développeur solo peut intégrer l'acquisition de crypto et commencer à accepter des paiements mondiaux en quelques jours.
Accès aux non-bancarisés. Comme décrit ci-dessus, des centaines de millions de personnes dans les marchés émergents ont des portefeuilles crypto mais pas de cartes internationales. Pour ces clients, la crypto n'est pas une préférence — c'est la seule option. L'accepter convertit des utilisateurs auparavant inaccessibles en clients payants.
Pas de rétrofacturations. Les transactions blockchain sont irréversibles par conception. Une fois confirmée, un paiement ne peut pas être contesté et inversé. Pour les entreprises vendant des biens numériques — où la fraude par rétrofacturation est un véritable problème opérationnel — cela élimine une source significative de perte de revenus.
Flexibilité de règlement. Une passerelle bien construite vous permet de choisir comment vous recevez des fonds. Vous pouvez conserver des soldes en stablecoins et les utiliser directement pour des dépenses opérationnelles — payer des entrepreneurs à distance, des infrastructures cloud ou des fournisseurs qui acceptent USDT/USDC. Ou vous pouvez convertir automatiquement en fiat et recevoir des euros ou des dollars sur votre compte bancaire. Dans tous les cas, vous pouvez fonctionner sans maintenir des entités juridiques séparées ou des comptes bancaires dans chaque marché que vous servez.
Pensées de clôture
L'acquisition de crypto ne résout pas tous les problèmes sur le chemin cahoteux de l'expansion vers les marchés émergents. Elle ne remplacera pas les cartes pour les clients qui en ont et les préfèrent. Mais pour des situations spécifiques — atteindre des clients dans des marchés à faible pénétration de cartes, supprimer la charge légale de la création d'entités multi-pays, régler des revenus à travers les frontières sans friction bancaire correspondante — elle offre quelque chose que le système traditionnel ne peut vraiment pas : un moyen d'opérer à l'échelle mondiale sans construire d'abord une infrastructure bancaire mondiale.
Les entreprises qui peuvent soutenir à la fois l'acquisition traditionnelle et l'acquisition de crypto devraient les faire fonctionner côte à côte. Cette approche d'infrastructure duale est la philosophie centrale derrière Volet.com : elle fonctionne comme une plateforme de pont reliant la simplicité opérationnelle et l'expérience utilisateur grand public des services d'acquisition Web2 avec la liberté réglementaire et l'accessibilité mondiale des paiements crypto Web3.
Questions Fréquemment Posées
C'est un bon choix si vous avez des clients en Amérique latine, en Afrique ou en Asie ; et que vous vendez des produits ou services numériques. C'est particulièrement précieux si vos clients peuvent acheter de la crypto sans compte bancaire via des échanges P2P locaux, rendant la crypto leur méthode de paiement la plus accessible.
C'est moins adapté si vous avez besoin d'un paiement multi-devises dans des dizaines de devises fiat locales.
La plupart des processeurs utilisent une tarification par paliers où des taux bas ne se débloquent qu'à plusieurs millions de dollars de volume mensuel. Volet.com facture une structure de frais fixe dès la première transaction - une petite entreprise obtient le même taux qu'une grande.
0,25 % - pour non-custodial (auto-garde) où vous recevez de la crypto directement dans votre propre portefeuille.
0,75 % (0,25 % acquisition + 0,5 % retrait) - pour custodial avec règlement en crypto où les fonds se règlent dans votre portefeuille custodial sous forme de stablecoins.
0,75-1,75 % (0,25 % acquisition + 0,5 % conversion + 0-1 % virement bancaire) - pour custodial avec règlement en fiat, conversion automatique en USD/EUR, et dépôt direct sur votre compte bancaire via SEPA ou SWIFT.
Pour un produit fonctionnant avec des marges serrées, c'est une différence significative dès le premier jour. C'est particulièrement précieux pour les paiements transfrontaliers B2B où les frais de virement traditionnels (souvent 25-50 $ par transaction) rendent les petites factures non rentables.
Le processus KYB est conçu pour les petites entreprises et les développeurs indépendants, pas seulement pour les grandes entreprises.
Pour les entrepreneurs individuels, le processus est presque identique à la vérification individuelle et peut être complété même en quelques heures si les documents sont prêts.
Pour les entreprises constituées, prévoyez 1 à 2 jours en fonction du nombre de propriétaires bénéficiaires - chacun doit compléter le KYC individuellement. Le goulot d'étranglement est généralement la coordination, pas l'examen des documents. Si vous avez plusieurs parties prenantes dans différents fuseaux horaires, planifier tout le monde pour soumettre la vérification peut prendre plus de temps que le processus d'approbation réel.
Pour la plupart des plateformes, prévoyez un jour pour l'intégration et un autre jour pour les tests - environ deux jours ouvrables au total. Si vous utilisez une intégration API, attendez-vous à 50-100 lignes de code pour une implémentation de base - une complexité similaire à celle de l'intégration de Stripe.
Les développeurs expérimentés ayant déjà intégré des passerelles de paiement peuvent avancer plus rapidement - certains terminent en quelques heures - mais c'est l'exception, pas la norme. La plupart des équipes ont besoin de temps pour se familiariser avec l'API, gérer les cas particuliers et tester correctement le flux de paiement.
Les plugins CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) s'installent en quelques minutes. Les pages de paiement hébergées nécessitent encore moins de travail technique.
En pratique, la plupart des erreurs inter-réseaux ne peuvent pas se produire - les applications de portefeuille empêchent les transactions incompatibles au moment de l'envoi. Par exemple, une adresse Tron n'acceptera pas une transaction Ethereum ; le portefeuille ne le permettra tout simplement pas.
L'exception : les réseaux compatibles EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) partagent le même format d'adresse. Un utilisateur pourrait accidentellement envoyer USDT sur Polygon lorsque la passerelle s'attend à Ethereum. Dans ces cas, Volet.com peut récupérer les fonds et les créditer correctement. La récupération n'est pas instantanée et peut nécessiter une intervention manuelle, mais les fonds sont rarement perdus.
Concernant le règlement FX : la passerelle verrouille les taux à la confirmation du paiement, quel que soit le réseau, donc le risque de taux de change est éliminé même pendant la récupération.
Traitez-le comme un revenu commercial standard. Si vous utilisez la conversion automatique en fiat, déclarez le montant en USD/EUR qui arrive sur votre compte bancaire - ce n'est pas différent des paiements par carte. Si vous détenez de la crypto sur votre bilan, vous devrez en tenir compte comme un actif numérique, mais la plupart des petites entreprises évitent cette complexité en convertissant immédiatement en fiat. Positionnez l'acquisition de crypto comme une alternative bancaire améliorée qui élargit vos options de paiement, et non comme un départ du commerce traditionnel.
