Hơn 2 tỷ người dùng tại các thị trường mới nổi có tiền và muốn sản phẩm của bạn - nhưng quy trình thanh toán truyền thống của bạn yêu cầu thẻ mà 70% trong số họ sẽ không bao giờ có. Bài viết này dành cho các nhà sáng lập, quản lý sản phẩm và nhà phát triển đang gặp phải rào cản đó - chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách tiếp nhận tiền điện tử thay đổi phương trình.
Internet đã hứa hẹn một nền kinh tế không biên giới. Đối với thông tin, nó đã thực hiện được. Đối với tiền, chủ yếu là không.
Ngày nay, một nhà phát triển ở Tbilisi có thể xây dựng một sản phẩm được sử dụng bởi người dân ở São Paulo, Lagos và Jakarta — nhưng việc nhận tiền từ những người đó vẫn phải thông qua một cơ sở hạ tầng tài chính được xây dựng từ những năm 1970. Kết quả là một nghịch lý: các sản phẩm kỹ thuật số về mặc định là toàn cầu, nhưng việc thu doanh thu từ khách hàng toàn cầu vẫn là một trong những điều quan liêu, tốn kém và phụ thuộc vào địa lý nhất mà một doanh nghiệp nhỏ phải làm. Hãy cùng tìm hiểu cách khắc phục điều đó.
Những điểm chính
Vấn đề: 70% khách hàng tiềm năng ở các thị trường mới nổi không có thẻ quốc tế. Hạ tầng thanh toán truyền thống hoàn toàn chặn họ lại.
Tác động thực tế: Tỷ lệ chuyển đổi từ khách hàng thử nghiệm sang khách hàng trả tiền tăng từ 3,5% lên 9,9% ở Ấn Độ/Brazil/Nigeria sau khi thêm thanh toán bằng tiền điện tử.
Tại sao nó hiệu quả: Ở Nigeria (<2% tiếp cận thẻ), Ấn Độ (5-10%), Indonesia (8-15%), ví tiền điện tử dễ tiếp cận gấp 3-5 lần so với thẻ quốc tế. Khách hàng có thể mua tiền điện tử mà không cần tài khoản ngân hàng thông qua các sàn giao dịch P2P địa phương trong vài phút.
Thực tế kỹ thuật: Volet.com cung cấp cho khách hàng tích hợp API 24 giờ, phê duyệt KYB trong 2 ngày và phí cố định 0,25% — so với hàng tuần tích hợp và công việc pháp lý kết hợp với phí 3-5% cho mỗi giao dịch với xử lý thẻ truyền thống.
Kết luận: Đây không phải là việc thay thế việc tiếp nhận truyền thống. Đây là việc tiếp cận khách hàng mà thực sự không thể sử dụng nó — và việc tiếp nhận tiền điện tử loại bỏ rào cản đó.
Vấn đề: Hạ tầng Ngân hàng Truyền thống Cản Trở Khách Hàng Thị Trường Mới Nổi Của Bạn
Khoảng cách giữa "sản phẩm của bạn là toàn cầu" và "hạ tầng thanh toán của bạn là toàn cầu" vẫn còn rộng đối với hầu hết các doanh nghiệp nhỏ. Mô hình tiếp nhận truyền thống được xây dựng cho một thế giới mà ở đó các công ty mở rộng theo thứ tự — một quốc gia, một thực thể, một tài khoản ngân hàng tại một thời điểm. Nó không phù hợp với một thế giới mà một nhà phát triển đơn lẻ có thể xây dựng một cái gì đó được sử dụng bởi người dân ở hơn 40 quốc gia.
Kết quả là, đối với một doanh nghiệp cố gắng tiếp cận khách hàng ở các thị trường đang phát triển, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ có nghĩa là xây dựng một hạ tầng pháp lý và tài chính riêng cho mỗi khu vực. Điều đó có nghĩa là cần có luật sư, một giám đốc danh nghĩa, một kế toán địa phương, và hàng tháng thiết lập trước khi bạn kiếm được một đồng thực hay peso nào. Sau đó, bạn mở một tài khoản ngân hàng địa phương — thêm ba tháng nữa để xem xét tuân thủ. Sau đó, bạn tích hợp một cổng thanh toán địa phương tính phí 3–5% cho mỗi giao dịch, thường với một khoản dự trữ cuộn mà đóng băng tiền của bạn trong nhiều tuần.
Đối với một công ty có nguồn vốn tốt với một đội ngũ pháp lý, đây là sự ma sát có thể quản lý. Đối với một sản phẩm SaaS với biên lợi nhuận 15% hoặc một nhà phát triển độc lập đang toàn cầu hóa, toán học không hoạt động. Bạn đang trả tiền cho hạ tầng trước khi bạn có một doanh nghiệp ở thị trường đó.
Truy cập Thẻ Quốc Tế theo Thị Trường Toàn Cầu
30% Quyền truy cập đầy đủ (Mỹ, Canada, EU, Úc, Nhật Bản)
60% Quyền truy cập hạn chế (Trung Đông, Trung Quốc, Đông Nam Á, Mỹ Latinh)
10% Bị chặn hoặc không khả dụng (Nga, Trung Phi)
Hệ quả: 70% Khách Hàng Tiềm Năng Của Bạn Có Tiền Nhưng Không Có Cách Để Thanh Toán
Bạn có thể nghĩ rằng các thị trường đang phát triển giống như các thị trường quen thuộc, chỉ là kém phát triển hơn. Ít người có tài khoản ngân hàng, nhưng những người có tài khoản lại hành xử giống như người tiêu dùng châu Âu hoặc Mỹ.
Giả định đó bỏ lỡ một điều quan trọng. Ở nhiều khu vực lớn của châu Phi hạ Sahara và Mỹ Latinh, người dân không từ từ áp dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống và thanh toán thẻ rồi mới chuyển sang ví điện tử. Họ đã bỏ qua thẳng các công cụ tài chính ưu tiên di động — và ngày càng nhiều, đến tiền điện tử — vì lớp thẻ và tài khoản ngân hàng chưa bao giờ xuất hiện ngay từ đầu.
Tại Nigeria, tỷ lệ thẻ tín dụng dưới 2%, và trong khi gần một nửa dân số có tài khoản ngân hàng, quyền truy cập vào các mạng thẻ quốc tế vẫn còn hạn chế. Ở nhiều nơi của Đông Nam Á, bức tranh cũng tương tự. Trong khi đó, tỷ lệ thâm nhập smartphone và internet di động ở những quốc gia này đang cao và phát triển nhanh. Khoảng cách cơ sở hạ tầng không phải là giữa "ngoại tuyến" và "trực tuyến" — mà là giữa các đường ray ngân hàng truyền thống và mọi thứ được xây dựng sau đó.
Đối với nhiều cư dân của Lagos, Nairobi, hoặc Buenos Aires, tài khoản ngân hàng chưa bao giờ là một phần của bức tranh ngay từ đầu. Thay vào đó, các nền tảng P2P chấp nhận tiền mặt hoặc tiền di động đã cho họ quyền truy cập trực tiếp vào đô la kỹ thuật số — không cần đến chi nhánh, không cần lịch sử tín dụng. Đây là tiền điện tử và sự bao gồm tài chính ở mức cụ thể nhất: trong các thị trường mà cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống không thể mở rộng, các đường ray blockchain lặng lẽ trở thành mặc định.
Ý nghĩa kinh doanh là rõ ràng: nếu thanh toán của bạn chỉ chấp nhận Visa và Mastercard, bạn đang mất đi một dân số lớn và đang phát triển có tiền, đang trực tuyến, và sẵn sàng thanh toán — chỉ là không qua các kênh mà bạn đã xây dựng.
Khu vực
Quyền Truy Cập Thẻ Quốc Tế
Tiềm Năng Ví Tiền Điện Tử
Mỹ / Tây Âu
75-80%
15-20%
Nigeria
<2%
25-35%
Ấn Độ
5-10%
20-30%
Brazil
20-25%
25-35%
Indonesia
8-15%
20-25%
Giải pháp: Tiếp Nhận Tiền Điện Tử Như Một Thay Thế Ngân Hàng Nâng Cấp
Tiếp nhận tiền điện tử là cơ sở hạ tầng phía thương nhân để chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử. Hãy nghĩ về nó như một cổng thanh toán — vai trò tương tự như Stripe đối với thẻ — nhưng hoạt động trên các mạng blockchain thay vì các đường ray thẻ.
Một khách hàng tại thanh toán chọn "thanh toán bằng tiền điện tử." Cổng thanh toán tạo ra một địa chỉ ví, được hiển thị dưới dạng mã QR hoặc chuỗi có thể sao chép. Khách hàng mở ứng dụng ví của họ, quét mã (hoặc dán địa chỉ nếu trên máy tính để bàn), nhập số tiền và gửi. Cổng thanh toán theo dõi blockchain, khớp giao dịch với hóa đơn và xác nhận thanh toán — gần như giống hệt với webhook thanh toán thẻ từ góc độ hệ thống của bạn.
Trên thực tế, gần như tất cả các thanh toán bằng tiền điện tử trong thương mại điện tử đều diễn ra bằng stablecoin — USDT và USDC, được gắn 1:1 với đô la Mỹ. Bạn không phải chịu rủi ro giá tiền điện tử; bạn đang nhận đô la kỹ thuật số.
Điều này có một lợi ích thứ cấp đáng kể cho việc thanh toán FX vì cổng thanh toán khóa tỷ giá hối đoái tại thời điểm thanh toán. Thương nhân lập hóa đơn bằng USD, khách hàng thanh toán bằng USDT hoặc USDC, và không có sự tiếp xúc với các chuyển đổi tiền tệ đa bước hoặc sự biến động của các loại tiền tệ thị trường mới nổi như peso Argentina hoặc lira Thổ Nhĩ Kỳ.
Triển Khai: Cách Thiết Lập Thanh Toán Tiền Điện Tử Với Volet.com
Có hai cách tiếp cận kỹ thuật khác nhau để tiếp nhận tiền điện tử, và cách phù hợp phụ thuộc vào sản phẩm của bạn là gì và bạn muốn nhận bao nhiêu độ phức tạp trong hoạt động. Hầu hết các nhà cung cấp chuyên về một mô hình hoặc mô hình khác. Volet.com xử lý cả hai, có nghĩa là bạn có thể phục vụ khách hàng chính thống thông qua thanh toán mã QR trong khi cũng hỗ trợ các luồng kết nối ví cho các đối tượng tiền điện tử — dưới một tích hợp duy nhất.
Tiếp nhận tiền điện tử có quản lý là mô hình tương thích với Web2. Cổng thanh toán nhận tiền vào ví của chính nó, sau đó ghi có vào tài khoản thương nhân của bạn — hoặc bằng stablecoin gốc hoặc tự động chuyển đổi sang fiat. Các khoản thanh toán đến USD hoặc EUR vào tài khoản ngân hàng hiện tại của bạn qua SEPA hoặc SWIFT — được xử lý như bất kỳ khoản thanh toán cổng nào khác. Nếu kế toán của bạn không muốn chạm vào stablecoin, họ không cần phải.
Đây là lựa chọn đúng cho hầu hết các cửa hàng thương mại điện tử, sản phẩm SaaS và doanh nghiệp đăng ký: nó tích hợp nhanh chóng, không yêu cầu chuyên môn về tiền điện tử trong đội ngũ của bạn, và giữ cho các hoạt động tài chính gần gũi với những gì kế toán của bạn đã hiểu.
Tiếp nhận tiền điện tử không có quản lý là lựa chọn gốc của Web3. Thay vì gửi thanh toán một cách thủ công, khách hàng kết nối ví của họ (MetaMask, Trust Wallet, hoặc tương tự) và ủy quyền giao dịch thông qua hợp đồng thông minh. Tiền sẽ chuyển trực tiếp đến ví của bạn — cổng thanh toán không bao giờ giữ chúng.
Quy trình hoạt động như sau: khách hàng nhấp vào "Kết Nối Ví" tại thanh toán. Nếu họ đang trên máy tính để bàn, tiện ích mở rộng trình duyệt của họ (thường là MetaMask) sẽ yêu cầu quyền. Trên di động, trang web mở ứng dụng ví của họ trực tiếp. Khi đã kết nối, khách hàng phê duyệt một giới hạn chi tiêu — về cơ bản ủy quyền cho thương nhân rút một số tiền cụ thể từ ví của họ. Sự phê duyệt này tồn tại cho đến khi bị thu hồi thủ công. Cuối cùng, họ xác nhận thanh toán với một chữ ký nữa trong ứng dụng ví của họ.
Trải nghiệm người dùng đang cải thiện nhưng vẫn còn thô hơn so với các quy trình có quản lý. Sự đánh đổi: không cần nhập dữ liệu thẻ, không có độ trễ SMS 3DS, và không có từ chối dựa trên quốc gia phát hành thẻ hoặc các hạn chế ngân hàng truyền thống.
Điều này có ý nghĩa cho các ứng dụng DeFi, thị trường NFT, và các công ty tìm kiếm sự linh hoạt hơn trong thanh toán — nhận USDT từ khách hàng và ngay lập tức sử dụng nó để thanh toán hóa đơn lưu trữ đám mây, nhà phát triển tự do, hoặc các chiến dịch quảng cáo — mà không bao giờ chạm vào các đường ray ngân hàng truyền thống. Mô hình này hoạt động đặc biệt tốt cho các khoản thanh toán xuyên biên giới B2B, nơi bạn đang thanh toán cho các nhà cung cấp hoặc nhà thầu ở các quốc gia khác. Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp hoàn toàn kỹ thuật số với các nhà thầu từ xa, điều này loại bỏ hoàn toàn phí và độ trễ chuyển khoản ngân hàng.
Các Khả Năng: Phạm Vi Toàn Cầu, Thanh Toán Linh Hoạt, và Bao Gồm Tài Chính Tiền Điện Tử
Không có thực thể địa phương cho mỗi thị trường. Đối với một cổng thanh toán có quản lý với việc thanh toán fiat, bạn thường sẽ hoàn thành một xác minh KYB (Biết Doanh Nghiệp Của Bạn) một lần, với nhà cung cấp cổng thanh toán. Việc onboarding duy nhất đó bao phủ quyền truy cập của bạn vào việc chấp nhận thanh toán toàn cầu — không phải một đăng ký cho mỗi quốc gia. Ngay cả một nhà phát triển độc lập cũng có thể tích hợp tiếp nhận tiền điện tử và bắt đầu chấp nhận thanh toán toàn cầu trong vòng vài ngày.
Quyền truy cập vào những người không có ngân hàng. Như đã mô tả ở trên, hàng trăm triệu người ở các thị trường mới nổi có ví tiền điện tử nhưng không có thẻ quốc tế. Đối với những khách hàng này, tiền điện tử không phải là một sở thích — đó là lựa chọn duy nhất. Việc chấp nhận nó chuyển đổi những người dùng trước đây không thể tiếp cận thành khách hàng trả tiền.
Không có hoàn tiền. Các giao dịch blockchain không thể đảo ngược theo thiết kế. Một khi đã được xác nhận, một khoản thanh toán không thể bị tranh chấp và đảo ngược. Đối với các doanh nghiệp bán hàng hóa kỹ thuật số — nơi gian lận hoàn tiền là một vấn đề hoạt động thực sự — điều này loại bỏ một nguồn mất mát doanh thu đáng kể.
Linh hoạt trong việc thanh toán. Một cổng thanh toán được xây dựng tốt cho phép bạn chọn cách nhận tiền. Bạn có thể giữ số dư trong stablecoin và sử dụng chúng trực tiếp cho các chi phí hoạt động — thanh toán cho các nhà thầu từ xa, cơ sở hạ tầng đám mây, hoặc các nhà cung cấp chấp nhận USDT/USDC. Hoặc bạn có thể tự động chuyển đổi sang fiat và nhận euro hoặc đô la vào tài khoản ngân hàng của bạn. Dù bằng cách nào, bạn có thể hoạt động mà không cần duy trì các thực thể pháp lý hoặc tài khoản ngân hàng riêng biệt ở mỗi thị trường mà bạn phục vụ.
Suy Nghĩ Kết Thúc
Tiếp nhận tiền điện tử không giải quyết mọi vấn đề trên con đường gập ghềnh mở rộng ra các thị trường mới nổi. Nó sẽ không thay thế thẻ cho những khách hàng đã có và ưa chuộng chúng. Nhưng cho những tình huống cụ thể — tiếp cận khách hàng ở các thị trường có tỷ lệ thẻ thấp, loại bỏ gánh nặng pháp lý của việc thiết lập thực thể đa quốc gia, thanh toán doanh thu xuyên biên giới mà không có sự cản trở của ngân hàng đại lý — nó cung cấp điều mà hệ thống truyền thống thực sự không thể: một cách để hoạt động toàn cầu mà không cần xây dựng một cơ sở hạ tầng ngân hàng toàn cầu trước.
Các doanh nghiệp có thể hỗ trợ cả tiếp nhận truyền thống và tiền điện tử nên chạy chúng song song. Cách tiếp cận hạ tầng kép này là triết lý cốt lõi đằng sau Volet.com: nó hoạt động như một nền tảng cầu nối kết nối sự đơn giản trong hoạt động và trải nghiệm người dùng chính thống của các dịch vụ tiếp nhận Web2 với sự tự do quy định và khả năng tiếp cận toàn cầu của các khoản thanh toán tiền điện tử Web3.
Các Câu Hỏi Thường Gặp
Nó rất phù hợp nếu bạn có khách hàng ở Mỹ Latinh, Châu Phi hoặc Châu Á; và bán sản phẩm hoặc dịch vụ kỹ thuật số. Nó đặc biệt có giá trị nếu khách hàng của bạn có thể mua tiền điện tử mà không cần tài khoản ngân hàng thông qua các sàn giao dịch P2P địa phương, khiến tiền điện tử trở thành phương thức thanh toán dễ tiếp cận nhất của họ.
Nó ít phù hợp hơn nếu bạn yêu cầu thanh toán đa tiền tệ bằng hàng chục loại tiền tệ fiat địa phương.
Hầu hết các nhà xử lý sử dụng giá cả theo cấp bậc, nơi mà mức giá thấp chỉ được mở khóa khi có vài triệu đô la doanh thu hàng tháng. Volet.com tính phí cố định từ giao dịch đầu tiên — một doanh nghiệp nhỏ nhận được cùng mức giá như một doanh nghiệp lớn.
0.25% — cho loại không giám sát (tự giám sát) nơi bạn nhận tiền điện tử trực tiếp vào ví của mình.
0.75% (0.25% tiếp nhận + 0.5% rút tiền) — cho loại có giám sát với thanh toán bằng tiền điện tử nơi quỹ được chuyển vào ví giám sát của bạn dưới dạng stablecoin.
0.75-1.75% (0.25% tiếp nhận + 0.5% chuyển đổi + 0-1% chuyển khoản ngân hàng) — cho loại có giám sát với thanh toán bằng fiat, chuyển đổi tự động sang USD/EUR, và gửi tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn qua SEPA hoặc SWIFT.
Đối với một sản phẩm hoạt động với biên lợi nhuận chặt chẽ, đây là sự khác biệt có ý nghĩa ngay từ ngày đầu tiên. Điều này đặc biệt có giá trị cho các khoản thanh toán xuyên biên giới b2b, nơi mà phí chuyển tiền truyền thống (thường là 25-50 đô la mỗi giao dịch) khiến các hóa đơn nhỏ trở nên không kinh tế.
Quy trình KYB được thiết kế cho các doanh nghiệp nhỏ hơn và các nhà phát triển độc lập, không chỉ dành cho các doanh nghiệp lớn.
Đối với các chủ sở hữu duy nhất, quy trình gần như giống hệt với xác minh cá nhân và có thể hoàn thành ngay cả trong vài giờ nếu tài liệu đã sẵn sàng.
Đối với các doanh nghiệp đã được thành lập, hãy dự kiến từ 1-2 ngày tùy thuộc vào số lượng chủ sở hữu có lợi — mỗi người cần hoàn thành KYC một cách riêng biệt. Điểm nghẽn thường là sự phối hợp, không phải xem xét tài liệu. Nếu bạn có nhiều bên liên quan ở các múi giờ khác nhau, việc lên lịch cho mọi người gửi xác minh có thể mất nhiều thời gian hơn so với quy trình phê duyệt thực tế.
Đối với hầu hết các nền tảng, hãy lên kế hoạch một ngày cho việc tích hợp và một ngày nữa cho việc thử nghiệm — tổng cộng khoảng hai ngày làm việc. Nếu bạn đang sử dụng tích hợp API, hãy dự kiến 50-100 dòng mã cho một triển khai cơ bản — độ phức tạp tương tự như việc tích hợp Stripe.
Các nhà phát triển có kinh nghiệm với việc tích hợp cổng thanh toán trước đó có thể di chuyển nhanh hơn — một số hoàn thành trong vài giờ — nhưng đó là trường hợp ngoại lệ, không phải là quy tắc. Hầu hết các đội cần thời gian để làm quen với API, xử lý các trường hợp đặc biệt và thử nghiệm đúng quy trình thanh toán.
Các plugin CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) cài đặt trong vài phút. Các trang thanh toán được lưu trữ yêu cầu ít công việc kỹ thuật hơn nữa.
Trên thực tế, hầu hết các lỗi xuyên mạng không thể xảy ra — các ứng dụng ví ngăn chặn các giao dịch không tương thích tại điểm gửi. Ví dụ, một địa chỉ Tron sẽ không chấp nhận giao dịch Ethereum; ví sẽ đơn giản không cho phép điều đó.
Ngoại lệ: Các mạng tương thích EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) chia sẻ cùng định dạng địa chỉ. Một người dùng có thể vô tình gửi USDT trên Polygon khi cổng mong đợi Ethereum. Trong những trường hợp này, Volet.com có thể khôi phục quỹ và ghi có chúng một cách chính xác. Việc khôi phục không phải là ngay lập tức và có thể liên quan đến sự can thiệp thủ công, nhưng quỹ hiếm khi bị mất.
Về việc thanh toán FX: cổng khóa tỷ giá tại xác nhận thanh toán bất kể mạng, vì vậy rủi ro tỷ giá hối đoái được loại bỏ ngay cả trong quá trình khôi phục.
Xem nó như doanh thu kinh doanh tiêu chuẩn. Nếu bạn đang sử dụng chuyển đổi tự động fiat, hãy báo cáo số tiền USD/EUR mà vào tài khoản ngân hàng của bạn — không khác gì so với thanh toán bằng thẻ. Nếu bạn giữ tiền điện tử trên bảng cân đối kế toán của mình, bạn sẽ cần phải ghi nhận nó như một tài sản kỹ thuật số, nhưng hầu hết các doanh nghiệp nhỏ tránh sự phức tạp này bằng cách chuyển đổi ngay lập tức sang fiat. Định vị việc tiếp nhận tiền điện tử như một lựa chọn thay thế ngân hàng nâng cấp mở rộng các tùy chọn thanh toán của bạn, không phải là một sự ra đi khỏi thương mại truyền thống.
