أكثر من 2 مليار مستخدم في الأسواق الناشئة لديهم أموال ويريدون منتجك - لكن عملية الدفع التقليدية تتطلب بطاقات لن يمتلكها 70% منهم أبدًا. هذه المقالة موجهة للمؤسسين ومديري المنتجات والمطورين الذين يواجهون هذه العقبة - سنوضح لك كيف يغير الاستحواذ على العملات الرقمية المعادلة.
وعد الإنترنت باقتصاد بلا حدود. بالنسبة للمعلومات، قدم ما وعد به. أما بالنسبة للمال، فلم يحقق ذلك في الغالب.
اليوم، يمكن لمطور في تبليسي أن يبني منتجًا يستخدمه الناس في ساو باولو، ولاغوس، وجاكرتا - لكن الحصول على أجر من هؤلاء الأشخاص لا يزال يعتمد على بنية مالية تم بناؤها في السبعينيات. والنتيجة هي مفارقة: المنتجات الرقمية عالمية بشكل افتراضي، لكن جمع الإيرادات من العملاء العالميين لا يزال واحدًا من أكثر الأمور البيروقراطية، مكلفة، وتعتمد على الجغرافيا التي يجب على الأعمال الصغيرة القيام بها. دعونا نكتشف كيف يمكننا إصلاح ذلك.
النقاط الرئيسية
المشكلة: 70% من العملاء المحتملين في الأسواق الناشئة ليس لديهم بطاقات دولية. البنية التحتية التقليدية للدفع تمنعهم تمامًا.
الأثر الحقيقي: قفزة في التحويل من تجربة العميل إلى عميل يدفع من 3.5% إلى 9.9% في الهند/البرازيل/نيجيريا بعد إضافة مدفوعات العملات المشفرة.
لماذا يعمل: في نيجيريا (<2% وصول إلى البطاقات)، الهند (5-10%)، إندونيسيا (8-15%)، محافظ العملات المشفرة أكثر وصولًا من 3-5 مرات مقارنة بالبطاقات الدولية. العملاء يشترون العملات المشفرة دون حساب مصرفي عبر تبادلات P2P المحلية في دقائق.
الواقع التقني: يوفر Volet.com للعملاء تكامل API على مدار 24 ساعة، وموافقة KYB خلال يومين، ورسوم ثابتة بنسبة 0.25% — مقابل أسابيع من التكامل والعمل القانوني مع رسوم تتراوح بين 3-5% لكل معاملة مع معالجة البطاقات التقليدية.
النتيجة النهائية: الأمر لا يتعلق باستبدال الاستحواذ التقليدي. إنه يتعلق بالوصول إلى العملاء الذين لا يمكنهم استخدامه حرفيًا — وإزالة الاستحواذ على العملات المشفرة لهذه العقبة.
المشكلة: البنية التحتية المصرفية التقليدية تعيق عملاءك في الأسواق الناشئة
تظل الفجوة بين "منتجك عالمي" و "بنيتك التحتية للدفع عالمية" واسعة لمعظم الشركات الصغيرة. تم بناء نموذج الاستحواذ التقليدي لعالم حيث تتوسع الشركات بشكل متسلسل - دولة واحدة، كيان واحد، حساب مصرفي واحد في كل مرة. إنه لا يتناسب مع عالم يمكن لمطور واحد فيه بناء شيء يستخدمه الناس في أكثر من 40 دولة.
نتيجة لذلك، بالنسبة لشركة تحاول الوصول إلى العملاء في الأسواق النامية، يعني قبول المدفوعات بالبطاقات بناء بنية قانونية ومالية منفصلة لكل منطقة. وهذا يعني محامين، ومدير رمزي، ومحاسب محلي، وشهور من الإعداد قبل أن تكسب أي ريال أو بيزو حقيقي. ثم تفتح حسابًا مصرفيًا محليًا - ثلاثة أشهر إضافية من مراجعة الامتثال. ثم تقوم بدمج بوابة دفع محلية تتقاضى 3-5% لكل معاملة، وغالبًا ما تكون مع احتياطي متجدد يجمد أموالك لأسابيع.
بالنسبة لشركة ممولة جيدًا مع فريق قانوني، فإن هذا الاحتكاك يمكن إدارته. بالنسبة لمنتج SaaS به هوامش 15% أو مطور مستقل يتجه نحو العالمية، فإن الحسابات لا تعمل. أنت تدفع مقابل البنية التحتية قبل أن يكون لديك عمل في تلك السوق.
الوصول إلى البطاقة الدولية حسب السوق العالمية
30% وصول كامل (الولايات المتحدة، كندا، الاتحاد الأوروبي، أستراليا، اليابان)
60% وصول محدود (الشرق الأوسط، الصين، جنوب شرق آسيا، أمريكا اللاتينية)
10% محجوب أو غير متوفر (روسيا، وسط أفريقيا)
النتيجة: 70% من عملائك المحتملين لديهم أموال ولكن لا توجد طريقة للدفع
قد تعتقد أن الأسواق النامية تشبه الأسواق المألوفة، لكنها أقل تقدماً. عدد أقل من الناس لديهم حسابات مصرفية، لكن الذين لديهم يتصرفون مثل المستهلكين الأوروبيين أو الأمريكيين.
هذا الافتراض يغفل شيئاً مهماً. في أجزاء كبيرة من أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى وأمريكا اللاتينية، لم يتبنى الناس خدمات البنوك التقليدية والمدفوعات بالبطاقات تدريجياً ثم ينتقلوا إلى المحافظ الرقمية. لقد تخطوا مباشرة إلى أدوات مالية تعتمد على الهواتف المحمولة - وزيادة، إلى العملات المشفرة - لأن طبقة البطاقات والحسابات المصرفية لم تصل في المقام الأول.
في نيجيريا، نسبة انتشار بطاقات الائتمان أقل من 2%، وعلى الرغم من أن ما يقرب من نصف السكان لديهم حساب مصرفي، إلا أن الوصول إلى الشبكات الدولية للبطاقات لا يزال محدوداً. في معظم دول جنوب شرق آسيا، الصورة مشابهة. في الوقت نفسه، نسبة انتشار الهواتف الذكية والإنترنت المحمول في هذه البلدان نفسها مرتفعة وتنمو بسرعة. الفجوة في البنية التحتية ليست بين "غير متصل" و"متصل" - بل هي بين أنظمة البنوك التقليدية وكل شيء تم بناؤه بعدها.
بالنسبة للعديد من سكان لاجوس، نيروبي، أو بوينس آيرس، لم يكن الحساب المصرفي جزءاً من الصورة منذ البداية. بدلاً من ذلك، كانت المنصات التي تقبل النقد أو الأموال المحمولة تمنحهم وصولاً مباشراً إلى الدولارات الرقمية - دون زيارة فرع، ودون الحاجة إلى تاريخ ائتماني. هذه هي العملات المشفرة والشمول المالي في أكثر أشكالهما وضوحاً: في الأسواق التي فشلت فيها البنية التحتية المصرفية التقليدية في التوسع، أصبحت أنظمة البلوكتشين بهدوء هي الخيار الافتراضي.
النتيجة التجارية مباشرة: إذا كانت عملية الدفع الخاصة بك تقبل فقط فيزا وماستركارد، فأنت تخسر شريحة كبيرة ومتزايدة من السكان الذين لديهم أموال، ويتواجدون على الإنترنت، ومستعدون للدفع - لكن ليس من خلال القنوات التي قمت ببنائها من أجلها.
المنطقة
الوصول إلى بطاقات دولية
إمكانات محفظة العملات المشفرة
الولايات المتحدة / أوروبا الغربية
75-80%
15-20%
نيجيريا
<2%
25-35%
الهند
5-10%
20-30%
البرازيل
20-25%
25-35%
إندونيسيا
8-15%
20-25%
الحل: اكتساب العملات المشفرة كبديل للبنك
اكتساب العملات المشفرة هو البنية التحتية من جانب التاجر لقبول مدفوعات العملات المشفرة. اعتبره بوابة دفع - نفس الدور الذي تلعبه Stripe للبطاقات - ولكن تعمل على شبكات البلوكتشين بدلاً من أنظمة البطاقات.
يختار العميل عند الدفع "الدفع بالعملات المشفرة". تولد البوابة عنوان محفظة، يتم عرضه كرمز QR أو سلسلة قابلة للنسخ. يفتح العميل تطبيق محفظته، يمسح الرمز (أو يلصق العنوان إذا كان على سطح المكتب)، يدخل المبلغ، ويرسل. تراقب البوابة البلوكتشين، وتطابق المعاملة مع الفاتورة، وتؤكد الدفع - تقريباً مماثل لويب هوك مدفوعات البطاقة من منظور نظامك.
في الممارسة العملية، تحدث جميع مدفوعات العملات المشفرة في التجارة الإلكترونية تقريباً في العملات المستقرة - USDT و USDC، التي ترتبط 1:1 بالدولار الأمريكي. أنت لا تتحمل مخاطر سعر العملات المشفرة؛ أنت تتلقى دولارات رقمية.
هذا له فائدة ثانوية كبيرة لتسوية العملات الأجنبية لأن البوابة تقفل سعر الصرف في لحظة الدفع. يقوم التاجر بإصدار الفواتير بالدولار الأمريكي، ويدفع العميل بـ USDT أو USDC، ولا يوجد تعرض لتحويلات العملات المتعددة أو تقلبات العملات في الأسواق الناشئة مثل البيزو الأرجنتيني أو الليرة التركية.
التنفيذ: كيفية إعداد مدفوعات العملات المشفرة مع Volet.com
هناك نهجان تقنيان مختلفان لاكتساب العملات المشفرة، والنموذج الصحيح يعتمد على ما هو منتجك وكم من التعقيد التشغيلي تريد تحمله. معظم المزودين متخصصون في نموذج واحد أو الآخر. تتعامل Volet.com مع كلاهما، مما يعني أنه يمكنك خدمة العملاء الرئيسيين عبر عملية الدفع برمز QR بينما تدعم أيضاً تدفقات الاتصال بالمحفظة للجماهير الأصلية للعملات المشفرة - تحت تكامل واحد.
اكتساب العملات المشفرة الحفظية هو النموذج المتوافق مع Web2. تتلقى بوابة الدفع الأموال في محافظها الخاصة، ثم تعيد رصيد حساب التاجر الخاص بك - إما في العملة المستقرة الأصلية أو محولة تلقائياً إلى العملة التقليدية. تصل المدفوعات بالدولار الأمريكي أو اليورو إلى حسابك المصرفي الحالي عبر SEPA أو SWIFT - تتم معالجتها مثل أي تسوية بوابة أخرى. إذا لم يرغب محاسبك في التعامل مع العملات المستقرة، فلا يتعين عليه ذلك.
هذا هو الخيار الصحيح لمعظم متاجر التجارة الإلكترونية، ومنتجات SaaS، والأعمال الاشتراكية: يتكامل بسرعة، ولا يتطلب خبرة في العملات المشفرة في فريقك، ويحافظ على العمليات المالية قريبة مما يفهمه محاسبك بالفعل.
اكتساب العملات المشفرة غير الحفظية هو البديل الأصلي لـ Web3. بدلاً من إرسال الدفع يدوياً، يقوم العميل بربط محفظته (MetaMask، Trust Wallet، أو ما شابه) ويصرح بالمعاملة عبر العقد الذكي. تنتقل الأموال مباشرة إلى محفظتك - لا تحتفظ بها البوابة أبداً.
تعمل التدفقات على النحو التالي: ينقر العميل على "ربط المحفظة" عند الدفع. إذا كانوا على سطح المكتب، فإن ملحق المتصفح الخاص بهم (عادةً MetaMask) يطلب الإذن. على الهاتف المحمول، يفتح الموقع تطبيق محفظتهم مباشرة. بمجرد الاتصال، يوافق العميل على حد الإنفاق - مما يعني تفويض التاجر بسحب مبلغ محدد من محفظته. تستمر هذه الموافقة حتى يتم إلغاؤها يدوياً. أخيراً، يؤكدون الدفع بتوقيع آخر داخل تطبيق محفظتهم.
تتحسن تجربة المستخدم ولكنها لا تزال أكثر خشونة من التدفقات الحفظية. المقايضة: لا إدخال بيانات البطاقة، لا تأخيرات SMS 3DS، ولا رفضات بناءً على بلد مصدر البطاقة أو قيود البنوك التقليدية.
هذا منطقي لتطبيقات DeFi، وأسواق NFT، والشركات التي تبحث عن مزيد من المرونة في الدفع - استلام USDT من العملاء واستخدامه على الفور لدفع فواتير استضافة السحابة، أو المطورين المستقلين، أو حملات الإعلانات - دون الحاجة إلى لمس أنظمة البنوك التقليدية. يعمل هذا النموذج بشكل جيد بشكل خاص لمدفوعات B2B عبر الحدود، حيث تدفع للموردين أو المقاولين في دول أخرى. إذا كنت تدير عملاً رقمياً بالكامل مع مقاولين عن بُعد، فإن هذا يلغي رسوم وتأخيرات التحويل المصرفي تماماً.
القدرات: الوصول العالمي، تسوية مرنة، والشمول المالي للعملات المشفرة
لا كيان محلي لكل سوق. بالنسبة لبوابة حفظية مع تسوية بالعملة التقليدية، ستكمل عادةً تحقق KYB (اعرف عملك) مرة واحدة، مع مزود البوابة. تغطي تلك العملية الواحدة وصولك إلى قبول المدفوعات العالمية - وليس تسجيل واحد لكل دولة. حتى المطور الفردي يمكنه دمج اكتساب العملات المشفرة وبدء قبول المدفوعات العالمية في غضون أيام.
الوصول إلى غير المتعاملين مع البنوك. كما هو موضح أعلاه، يمتلك مئات الملايين من الناس في الأسواق الناشئة محافظ عملات مشفرة ولكن لا توجد لديهم بطاقات دولية. بالنسبة لهؤلاء العملاء، فإن العملات المشفرة ليست تفضيلاً - إنها الخيار الوحيد. قبولها يحول المستخدمين الذين لم يكن بالإمكان الوصول إليهم سابقاً إلى عملاء يدفعون.
لا استرداد للأموال. المعاملات على البلوكتشين غير قابلة للعكس من حيث التصميم. بمجرد تأكيدها، لا يمكن الطعن في الدفع أو عكسه. بالنسبة للأعمال التي تبيع سلعاً رقمية - حيث يعد الاحتيال في استرداد الأموال مشكلة تشغيلية حقيقية - فإن هذا يلغي مصدرًا مهمًا لفقدان الإيرادات.
مرونة التسوية. تتيح لك بوابة مصممة جيدًا اختيار كيفية استلام الأموال. يمكنك الاحتفاظ بالأرصدة في العملات المستقرة واستخدامها مباشرة للنفقات التشغيلية - دفع للمقاولين عن بُعد، أو البنية التحتية السحابية، أو الموردين الذين يقبلون USDT/USDC. أو يمكنك التحويل تلقائياً إلى العملة التقليدية واستلام اليورو أو الدولارات في حسابك المصرفي. في كلتا الحالتين، يمكنك العمل دون الحاجة إلى الحفاظ على كيانات قانونية أو حسابات مصرفية منفصلة في كل سوق تخدمه.
أفكار ختامية
لا يحل اكتساب العملات المشفرة كل مشكلة على الطريق الوعر للتوسع إلى الأسواق الناشئة. لن يحل محل البطاقات للعملاء الذين لديهم بطاقات ويفضلونها. ولكن في حالات معينة - الوصول إلى العملاء في الأسواق ذات نسبة انتشار بطاقات منخفضة، وإزالة الأعباء القانونية لإعداد كيانات متعددة البلدان، وتسوية الإيرادات عبر الحدود دون احتكاك من البنوك المراسلة - فإنه يقدم شيئاً لا يمكن للنظام التقليدي تقديمه حقاً: وسيلة للعمل على مستوى عالمي دون الحاجة إلى بناء بنية تحتية مصرفية عالمية أولاً.
يجب على الشركات التي يمكنها دعم كل من الاكتساب التقليدي واكتساب العملات المشفرة تشغيلهما جنباً إلى جنب. هذه المقاربة ذات البنية التحتية المزدوجة هي الفلسفة الأساسية وراء Volet.com: إنها تعمل كمنصة جسر تربط بين البساطة التشغيلية وتجربة المستخدم السائدة لخدمات الاكتساب من Web2 مع الحرية التنظيمية والوصول العالمي لمدفوعات العملات المشفرة من Web3.
الأسئلة الشائعة
إنه مناسب للغاية إذا كان لديك عملاء في أمريكا اللاتينية أو إفريقيا أو آسيا؛ وتبيع منتجات أو خدمات رقمية. إنه ذو قيمة خاصة إذا كان بإمكان عملائك شراء العملات المشفرة دون حساب مصرفي من خلال تبادلات P2P المحلية، مما يجعل العملات المشفرة هي وسيلة الدفع الأكثر سهولة بالنسبة لهم.
إنه أقل ملاءمة إذا كنت بحاجة إلى إنهاء الدفع بعملات محلية متعددة في عشرات العملات الورقية المحلية.
تستخدم معظم المعالجات تسعيرًا متدرجًا حيث يتم فتح الأسعار المنخفضة فقط عند عدة ملايين من الدولارات في الحجم الشهري. تتقاضى Volet.com هيكل رسوم ثابت من المعاملة الأولى - تحصل الشركات الصغيرة على نفس السعر مثل الشركات الكبيرة.
0.25% - للمعاملات غير الحفظية (الحفظ الذاتي) حيث تتلقى العملات المشفرة مباشرة إلى محفظتك الخاصة.
0.75% (0.25% اكتساب + 0.5% سحب) - للحفظ مع تسوية العملات المشفرة حيث يتم تسوية الأموال إلى محفظتك الحفظية كعملات مستقرة.
0.75-1.75% (0.25% اكتساب + 0.5% تحويل + 0-1% تحويل مصرفي) - للحفظ مع تسوية العملات الورقية، والتحويل التلقائي إلى الدولار الأمريكي / اليورو، والإيداع المباشر في حسابك المصرفي عبر SEPA أو SWIFT.
بالنسبة لمنتج يعمل بهوامش ضيقة، فإن هذا فرق ذو مغزى من اليوم الأول. هذا ذو قيمة خاصة لمدفوعات B2B عبر الحدود حيث تجعل رسوم التحويل التقليدية (غالبًا 25-50 دولارًا لكل معاملة) الفواتير الصغيرة غير اقتصادية.
تم تصميم عملية KYB للشركات الصغيرة والمطورين المستقلين، وليس فقط للمؤسسات.
بالنسبة للملكية الفردية، فإن العملية شبه مطابقة للتحقق الفردي ويمكن إكمالها حتى في بضع ساعات إذا كانت الوثائق جاهزة.
بالنسبة للشركات المدمجة، توقع 1-2 يومًا اعتمادًا على عدد المالكين المستفيدين - يحتاج كل منهم إلى إكمال KYC بشكل فردي. عادة ما تكون عنق الزجاجة هي التنسيق، وليس مراجعة الوثائق. إذا كان لديك عدة أصحاب مصلحة في مناطق زمنية مختلفة، فإن جدولة الجميع لتقديم التحقق قد تستغرق وقتًا أطول من عملية الموافقة الفعلية.
بالنسبة لمعظم المنصات، خطط ليوم واحد للتكامل ويوم آخر للاختبار - حوالي يومي عمل إجمالاً. إذا كنت تستخدم تكامل API، توقع 50-100 سطر من التعليمات البرمجية لتنفيذ أساسي - تعقيد مشابه لتكامل Stripe.
يمكن للمطورين ذوي الخبرة الذين لديهم تكامل سابق مع بوابات الدفع التحرك بشكل أسرع - ينتهي بعضهم في بضع ساعات - لكن هذا هو الاستثناء، وليس القاعدة. تحتاج معظم الفرق إلى وقت للتعرف على API، ومعالجة الحالات الشاذة، واختبار تدفق الدفع بشكل صحيح.
في الممارسة العملية، لا يمكن أن تحدث معظم أخطاء الشبكة المتقاطعة - تمنع تطبيقات المحفظة المعاملات غير المتوافقة عند نقطة الإرسال. على سبيل المثال، لن يقبل عنوان Tron معاملة Ethereum؛ ببساطة لن تسمح المحفظة بذلك.
الاستثناء: الشبكات المتوافقة مع EVM (Ethereum، Polygon، Arbitrum، Optimism) تشترك في نفس تنسيق العنوان. يمكن أن يرسل المستخدم عن طريق الخطأ USDT على Polygon عندما يتوقع البوابة Ethereum. في هذه الحالات، يمكن لـ Volet.com استرداد الأموال وإعادة ائتمانها بشكل صحيح. الاسترداد ليس فوريًا وقد يتطلب تدخلًا يدويًا، لكن نادرًا ما تضيع الأموال.
فيما يتعلق بتسوية FX: تقوم البوابة بتثبيت الأسعار عند تأكيد الدفع بغض النظر عن الشبكة، لذا يتم القضاء على مخاطر سعر الصرف حتى أثناء الاسترداد.
اعتبرها إيرادات تجارية قياسية. إذا كنت تستخدم التحويل التلقائي للعملات الورقية، أبلغ عن المبلغ بالدولار الأمريكي / اليورو الذي يصل إلى حسابك المصرفي - لا يختلف عن مدفوعات البطاقة. إذا كنت تحتفظ بالعملات المشفرة في ميزانيتك العمومية، ستحتاج إلى حسابها كأصل رقمي، لكن معظم الشركات الصغيرة تتجنب هذه التعقيدات عن طريق التحويل إلى العملات الورقية على الفور. ضع في اعتبارك الحصول على العملات المشفرة كبديل للبنك الذي يوسع خيارات الدفع الخاصة بك، وليس كخروج عن التجارة التقليدية.
