Gelişen pazarlarda 2 milyardan fazla kullanıcının parası var ve ürününüzü istiyor - ancak geleneksel ödeme kasanız, onların %70'inin asla sahip olmayacağı kartları gerektiriyor. Bu makale, bu engelle karşılaşan kurucular, ürün yöneticileri ve geliştiriciler için - kripto ediniminin denklemi nasıl değiştirdiğini göstereceğiz.
İnternet, sınır tanımayan bir ekonomi vaat etti. Bilgi için bunu sağladı. Para için ise çoğunlukla sağlamadı.
Bugün Tiflis'teki bir geliştirici, São Paulo, Lagos ve Jakarta'daki insanlar tarafından kullanılan bir ürün geliştirebilir - ancak bu aynı insanlardan ödeme almak, hala 1970'lerde inşa edilmiş bir finansal altyapıdan geçiyor. Sonuç, bir paradoks: dijital ürünler varsayılan olarak küreseldir, ancak küresel müşterilerden gelir toplamak, küçük bir işletmenin yapması gereken en bürokratik, en pahalı ve coğrafyaya bağlı şeylerden biri olmaya devam ediyor. Bunu nasıl düzeltebileceğimizi bulalım.
Ana Noktalar
Sorun: Gelişen pazarlardaki potansiyel müşterilerin %70'inin uluslararası kartı yok. Geleneksel ödeme altyapısı onları tamamen engelliyor.
Gerçek etki: Hindistan/Brezilya/Nijerya'da kripto ödemeleri ekledikten sonra deneme aşamasından ödeme yapan müşteriye dönüşüm oranı %3.5'ten %9.9'a yükseldi.
Neden işe yarıyor: Nijerya'da (<%2 kart erişimi), Hindistan'da (%5-10), Endonezya'da (%8-15) kripto cüzdanlar uluslararası kartlardan 3-5 kat daha erişilebilir. Müşteriler, yerel P2P borsa aracılığıyla dakikalar içinde banka hesabı olmadan kripto satın alıyorlar.
Teknik gerçek: Volet.com, müşterilere 24 saatlik API entegrasyonu, 2 günlük KYB onayı ve %0.25 sabit ücret sunuyor - geleneksel kart işleme ile birleştirildiğinde haftalarca süren entegrasyon ve yasal çalışma ile birlikte %3-5 ücret karşısında.
Sonuç: Bu, geleneksel edinimi değiştirmekle ilgili değil. Gerçekten bunu kullanamayan müşterilere ulaşmakla ilgili - ve kripto edinimi bu engeli ortadan kaldırıyor.
Problem: Gelen Pazar Müşterilerinizi Engelleyen Geleneksel Bankacılık Altyapısı
"Ürününüz küresel" ile "ödeme altyapınız küresel" arasındaki boşluk, çoğu küçük işletme için geniş kalmaya devam ediyor. Geleneksel edinim modeli, şirketlerin sırasıyla genişlediği bir dünya için inşa edildi — bir ülke, bir varlık, bir banka hesabı bir seferde. Tek bir geliştiricinin 40'tan fazla ülkede kullanılan bir şey inşa edebileceği bir dünyaya uymuyor.
Sonuç olarak, gelişen pazarlarda müşterilere ulaşmaya çalışan bir işletme için kart ödemelerini kabul etmek, her bölge için ayrı bir yasal ve finansal altyapı inşa etmek anlamına geliyor. Bu, avukatlar, nominal bir yönetici, yerel bir muhasebeci ve tek bir gerçek veya peso kazanmadan önce aylarca süren bir kurulum anlamına geliyor. Sonra yerel bir banka hesabı açıyorsunuz — başka bir üç ay ve üzeri uyum incelemesi. Ardından, genellikle fonlarınızı haftalarca donduran bir rolling reserve ile işlem başına %3-5 ücret alan yerel bir ödeme geçidi entegre ediyorsunuz.
İyi finanse edilmiş bir şirket için bu yönetilebilir bir sürtünmedir. %15 marjı olan bir SaaS ürünü veya küreselleşen bir bağımsız geliştirici için bu hesap tutmuyor. O pazarda bir işiniz olmadan altyapı için ödeme yapıyorsunuz.
Küresel Pazar Tarafından Uluslararası Kart Erişimi
%30 Tam erişim (ABD, Kanada, AB, Avustralya, Japonya)
%60 Sınırlı erişim (Orta Doğu, Çin, Güneydoğu Asya, Latin Amerika)
%10 Engelli veya mevcut değil (Rusya, Orta Afrika)
Sonuç: Potansiyel Müşterilerinizin %70'i Para Sahibi Ama Ödeme Yöntemi Yok
Gelişen pazarların tanıdık olanlar gibi, sadece daha az gelişmiş olduğunu düşünebilirsiniz. Daha az insanın banka hesabı var, ancak olanlar Avrupa veya Amerikan tüketicileri gibi davranıyor.
Bu varsayım önemli bir şeyi atlıyor. Sahra Altı Afrika ve Latin Amerika'nın büyük bölümlerinde, insanlar geleneksel bankacılık hizmetlerini ve kart ödemelerini kademeli olarak benimsemediler, ardından dijital cüzdanlara geçmediler. İlk etapta kart ve banka hesabı katmanı hiç gelmediği için doğrudan mobil öncelikli finansal araçlara — ve giderek kriptoya — geçtiler.
Nijerya'da kredi kartı penetrasyonu %2'nin altında ve nüfusun neredeyse yarısının bir banka hesabı olmasına rağmen, uluslararası kart ağlarına erişim sınırlı kalıyor. Güneydoğu Asya'nın büyük bir kısmında durum benzer. Bu arada, bu aynı ülkelerde akıllı telefon ve mobil internet penetrasyonu yüksek ve hızla artıyor. Altyapı farkı "çevrimdışı" ve "çevrimiçi" arasında değil — eski bankacılık sistemleri ile sonrasında inşa edilen her şey arasındadır.
Lagos, Nairobi veya Buenos Aires'teki birçok sakin için, bir banka hesabı başlangıçta hiç bir parçası olmadı. Bunun yerine, nakit veya mobil para kabul eden P2P platformları onlara dijital dolarlara doğrudan erişim sağladı — şube ziyareti yok, kredi geçmişi gerekmiyor. Bu, kripto ve finansal kapsayıcılığın en somut hali: geleneksel bankacılık altyapısının ölçeklenemediği pazarlarda, blok zinciri altyapısı sessizce varsayılan hale geldi.
İşletme anlamı doğrudan: eğer ödeme sayfanız yalnızca Visa ve Mastercard'ı kabul ediyorsa, para sahibi, çevrimiçi olan ve ödeme yapmaya hazır büyük ve büyüyen bir nüfusu kaybediyorsunuz — sadece sizin için inşa ettiğiniz kanallar aracılığıyla değil.
Bölge
Uluslararası Kart Erişimi
Kripto Cüzdan Potansiyeli
ABD / Batı Avrupa
%75-80
%15-20
Nijerya
<%2
%25-35
Hindistan
%5-10
%20-30
Brezilya
%20-25
%25-35
Endonezya
%8-15
%20-25
Çözüm: Kripto Alım, Banka Alternatifi Olarak Bir Yükseltme
Kripto alım, kripto para ödemelerini kabul etmek için satıcı tarafı altyapısıdır. Bunu bir ödeme geçidi olarak düşünün — kartlar için Stripe'ın oynadığı aynı rol — ancak kart altyapıları yerine blok zinciri ağlarında çalışır.
Bir müşteri ödeme sırasında "kripto ile öde" seçeneğini seçer. Geçit, bir cüzdan adresi oluşturur, bu bir QR kodu veya kopyalanabilir bir dize olarak görüntülenir. Müşteri cüzdan uygulamasını açar, kodu tarar (veya masaüstünde adresi yapıştırır), miktarı girer ve gönderir. Geçit, blok zincirini izler, işlemi fatura ile eşleştirir ve ödemeyi onaylar — sisteminizin perspektifinden bir kart ödemesi webhook'una neredeyse benzer.
Pratikte, e-ticaretteki neredeyse tüm kripto ödemeleri stabilcoinlerde gerçekleşir — ABD Doları ile 1:1 oranında sabitlenmiş USDT ve USDC. Kripto para fiyat riski almıyorsunuz; dijital dolar alıyorsunuz.
Bu, FX uzlaşması için önemli bir ikincil fayda sağlar çünkü geçit, ödeme anında döviz kuru kilitler. Satıcı, USD cinsinden fatura keser, müşteri USDT veya USDC ile öder ve çoklu döviz dönüşümleri veya Arjantin pesosu veya Türk lirası gibi gelişen piyasa para birimlerinin dalgalanmasına maruz kalmaz.
Uygulama: Volet.com ile Kripto Ödemelerini Nasıl Kurulur
Kripto alım için iki farklı teknik yaklaşım vardır ve doğru olanı, ürününüzün ne olduğuna ve ne kadar operasyonel karmaşıklık almak istediğinize bağlıdır. Çoğu sağlayıcı bir modelde veya diğerinde uzmanlaşmıştır. Volet.com her ikisini de yönetir, bu da QR kodu ödeme ile ana akım müşterilere hizmet verebileceğiniz anlamına gelirken, aynı zamanda kriptoya özgü kitleler için cüzdan bağlantı akışlarını da destekler — tek bir entegrasyon altında.
Varlık yönetimli kripto alım, Web2 uyumlu modeldir. Ödeme geçidi, fonları kendi cüzdanlarına alır, ardından sizin satıcı hesabınıza — ya orijinal stabilcoin olarak ya da otomatik olarak fiat'a dönüştürülerek — kredi verir. Ödemeler, mevcut banka hesabınıza SEPA veya SWIFT aracılığıyla USD veya EUR cinsinden gelir — diğer herhangi bir geçit uzlaşması gibi işlenir. Muhasebeciniz stabilcoinlerle uğraşmak istemiyorsa, uğraşmak zorunda değildir.
Bu, çoğu e-ticaret mağazası, SaaS ürünleri ve abonelik işletmeleri için doğru seçimdir: hızlı bir şekilde entegre olur, ekibinizde kripto uzmanlığı gerektirmez ve finansal operasyonları muhasebecinizin zaten anladığı şeye yakın tutar.
Varlık yönetimsiz kripto alım, Web3'e özgü alternatiftir. Ödemeyi manuel olarak göndermek yerine, müşteri cüzdanını (MetaMask, Trust Wallet veya benzeri) bağlar ve akıllı sözleşme aracılığıyla işlemi yetkilendirir. Fonlar doğrudan cüzdanınıza gider — geçit onları asla tutmaz.
Akış şöyle çalışır: müşteri ödeme sırasında "Cüzdanı Bağla" seçeneğine tıklar. Eğer masaüstündeyse, tarayıcı uzantısı (genellikle MetaMask) izin ister. Mobilde, site doğrudan cüzdan uygulamasını açar. Bağlandıktan sonra, müşteri bir harcama limiti onaylar — esasen satıcıya cüzdanından belirli bir miktarı çekme yetkisi verir. Bu onay, manuel olarak iptal edilene kadar devam eder. Son olarak, cüzdan uygulamasında bir imza ile ödemeyi onaylar.
Kullanıcı deneyimi gelişiyor ama hala varlık yönetimli akışlardan daha zorlu. Dezavantajı: kart verisi girişi yok, 3DS SMS gecikmeleri yok ve kart ihraç eden ülke veya eski bankacılık kısıtlamalarına dayalı reddetmeler yok.
Bu, DeFi uygulamaları, NFT pazarları ve daha fazla ödeme esnekliği arayan şirketler için mantıklıdır — müşterilerden USDT alarak ve bunu bulut barındırma faturalarını, serbest geliştiricileri veya reklam kampanyalarını ödemek için hemen kullanarak — geleneksel bankacılık sistemlerine hiç dokunmadan. Bu model, diğer ülkelerdeki tedarikçilere veya yüklenicilere ödeme yaptığınız b2b sınır ötesi ödemeler için özellikle iyi çalışır. Eğer tamamen dijital bir iş yürütüyorsanız ve uzaktan çalışanlarınız varsa, bu, banka transfer ücretlerini ve gecikmelerini tamamen ortadan kaldırır.
Yetenekler: Küresel Erişim, Esnek Uzlaşma ve Kripto Finansal Kapsayıcılık
Pazar başına yerel varlık yok. Fiat uzlaşmalı bir varlık yönetimli geçit için, genellikle bir kez KYB (İşinizi Tanıyın) doğrulaması tamamlanır, geçit sağlayıcısıyla. Bu tek onboarding, küresel ödeme kabulüne erişiminizi kapsar — her ülke için bir kayıt değil. Tek bir geliştirici bile kripto alımını entegre edebilir ve birkaç gün içinde küresel ödemeleri kabul etmeye başlayabilir.
Bankasızlara erişim. Yukarıda açıklandığı gibi, gelişen pazarlarda yüz milyonlarca insanın kripto cüzdanı var ama uluslararası kartları yok. Bu müşteriler için kripto bir tercih değil — tek seçenektir. Bunu kabul etmek, daha önce ulaşılamayan kullanıcıları ödeme yapan müşterilere dönüştürür.
İade yok. Blok zinciri işlemleri tasarım gereği geri alınamaz. Onaylandıktan sonra, bir ödeme itiraz edilemez ve geri alınamaz. Dijital ürün satan işletmeler için — iade dolandırıcılığının gerçek bir operasyonel sorun olduğu yerlerde — bu, önemli bir gelir kaybı kaynağını ortadan kaldırır.
Uzlaşma esnekliği. İyi inşa edilmiş bir geçit, fonları nasıl alacağınızı seçmenizi sağlar. Bakiyeleri stabilcoinlerde tutabilir ve bunları doğrudan operasyonel giderler için kullanabilirsiniz — uzaktan çalışanlara, bulut altyapısına veya USDT/USDC kabul eden tedarikçilere ödeme yaparak. Ya da otomatik olarak fiat'a dönüştürebilir ve banka hesabınıza euro veya dolar alabilirsiniz. Her iki durumda da, hizmet verdiğiniz her pazarda ayrı yasal varlıklar veya banka hesapları bulundurmadan faaliyet gösterebilirsiniz.
Kapanış Düşünceleri
Kripto alım, gelişen pazarlara genişlerken her sorunu çözmez. Kartı olan ve tercih eden müşteriler için kartları değiştirmeyecek. Ancak belirli durumlar için — düşük kart penetrasyonuna sahip pazarlardaki müşterilere ulaşmak, çok uluslu varlık kurulumunun yasal yükünü kaldırmak, gelirleri sınır ötesinde uzlaştırmak — geleneksel sistemin gerçekten sunamadığı bir şey sunar: küresel bir bankacılık altyapısı inşa etmeden küresel olarak faaliyet gösterme yolu.
Hem geleneksel hem de kripto alımını destekleyebilen işletmeler, bunları yan yana yürütmelidir. Bu çift altyapı yaklaşımı, Volet.com'un temel felsefesidir: Web2 alım hizmetlerinin operasyonel basitliği ve ana akım kullanıcı deneyimini, Web3 kripto ödemelerinin düzenleyici özgürlüğü ve küresel erişilebilirliği ile birleştiren bir köprü platformu olarak işlev görür.
Sıkça Sorulan Sorular
Latin Amerika, Afrika veya Asya'da müşterileriniz varsa ve dijital ürünler veya hizmetler satıyorsanız, bu güçlü bir uyumdur. Müşterilerinizin yerel P2P borsaları aracılığıyla banka hesabı olmadan kripto satın alabilmesi durumunda, kripto en erişilebilir ödeme yöntemi haline gelir.
Birden fazla yerel fiat para biriminde çoklu para birimi ödeme gerektiriyorsanız, bu daha az uygundur.
Çoğu işlemci, düşük oranların yalnızca aylık hacimde birkaç milyon dolara ulaşıldığında açıldığı katmanlı fiyatlandırma kullanır. Volet.com, ilk işlemden itibaren sabit bir ücret yapısı uygular - küçük bir işletme, büyük bir işletme ile aynı oranı alır.
0.25% - kendi cüzdanınıza doğrudan kripto aldığınız, saklama dışı (self-custody) işlemler için.
0.75% (0.25% edinim + 0.5% çekim) - kripto yerleşimi ile saklama işlemleri için, fonlar saklama cüzdanınıza stabilcoin olarak yerleşir.
0.75-1.75% (0.25% edinim + 0.5% dönüşüm + 0-1% banka transferi) - fiat yerleşimi ile saklama işlemleri, otomatik olarak USD/EUR'ye dönüşüm ve SEPA veya SWIFT aracılığıyla banka hesabınıza doğrudan yatırma için.
Sıkı marjlarla çalışan bir ürün için, bu ilk günden itibaren anlamlı bir farktır. Bu, geleneksel havale ücretlerinin (genellikle işlem başına 25-50 $) küçük faturaları ekonomik hale getirmediği b2b sınır ötesi ödemeler için özellikle değerlidir.
KYB süreci, yalnızca büyük işletmeler için değil, daha küçük işletmeler ve bağımsız geliştiriciler için tasarlanmıştır.
Gerçek kişiler için süreç, bireysel doğrulama ile neredeyse aynıdır ve belgeler hazırsa birkaç saat içinde tamamlanabilir.
Kurumsal işletmeler için, faydalı sahip sayısına bağlı olarak 1-2 gün bekleyin - her biri KYC'yi bireysel olarak tamamlamalıdır. Dar boğaz genellikle koordinasyondur, belge incelemesi değil. Farklı zaman dilimlerinde birden fazla paydaşınız varsa, herkesin doğrulama göndermesini planlamak, gerçek onay sürecinden daha uzun sürebilir.
Çoğu platform için entegrasyon için bir gün ve test için bir gün planlayın - toplamda yaklaşık iki iş günü. Bir API entegrasyonu kullanıyorsanız, temel bir uygulama için 50-100 satır kod bekleyin - Stripe ile entegrasyona benzer bir karmaşıklık.
Önceki ödeme geçidi entegrasyonu deneyimi olan deneyimli geliştiriciler daha hızlı hareket edebilir - bazıları birkaç saatte tamamlar - ancak bu istisnadır, norm değildir. Çoğu ekip, API ile tanışmak, kenar durumları ele almak ve ödeme akışını düzgün bir şekilde test etmek için zamana ihtiyaç duyar.
CMS eklentileri (WordPress, WooCommerce, Shopify) dakikalar içinde kurulur. Barındırılan ödeme sayfaları daha az teknik çalışma gerektirir.
Pratikte, çoğu ağlar arası hata gerçekleşemez - cüzdan uygulamaları, gönderim aşamasında uyumsuz işlemleri engeller. Örneğin, bir Tron adresi Ethereum işlemini kabul etmez; cüzdan bunu basitçe engeller.
İstisna: EVM uyumlu ağlar (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) aynı adres formatını paylaşır. Bir kullanıcı, geçidin Ethereum beklediği durumda Polygon'da USDT gönderebilir. Bu durumlarda, Volet.com fonları kurtarabilir ve doğru bir şekilde kredi verebilir. Kurtarma anlık değildir ve manuel müdahale gerektirebilir, ancak fonlar nadiren kaybolur.
FX yerleşimi ile ilgili: geçit, ağdan bağımsız olarak ödeme onayında oranları kilitler, bu nedenle kurtarma sırasında döviz kuru riski ortadan kaldırılır.
Bunu standart iş geliri olarak değerlendirin. Fiat otomatik dönüşüm kullanıyorsanız, banka hesabınıza gelen USD/EUR tutarını bildirin - kart ödemelerinden farklı değildir. Eğer bilanço üzerinde kripto tutuyorsanız, bunu dijital varlık olarak hesaba katmanız gerekecek, ancak çoğu küçük işletme bu karmaşıklıktan kaçınarak hemen fiat'a dönüştürür. Kripto edinimini, ödeme seçeneklerinizi genişleten bir banka alternatifi olarak konumlandırın, geleneksel ticaretten bir ayrılma olarak değil.
