Ponad 2 miliardy użytkowników w rynkach wschodzących ma pieniądze i chce Twojego produktu — ale Twoje tradycyjne płatności wymagają kart, których 70% z nich nigdy nie będzie miało. Ten artykuł jest dla założycieli, menedżerów produktów i programistów, którzy napotykają na tę przeszkodę — pokażemy Ci, jak krypto pozyskiwanie zmienia równanie.
Internet obiecał bezgraniczną gospodarkę. W przypadku informacji spełnił obietnicę. W przypadku pieniędzy w większości nie.
Dziś programista w Tbilisi może stworzyć produkt używany przez ludzi w São Paulo, Lagos i Dżakarcie — ale otrzymanie zapłaty od tych samych ludzi wciąż odbywa się przez infrastrukturę finansową zbudowaną w latach 70. XX wieku. Efekt jest paradoksalny: produkty cyfrowe są globalne z definicji, ale zbieranie przychodów od globalnych klientów pozostaje jedną z najbardziej biurokratycznych, kosztownych i zależnych od geograficznych rzeczy, które małe firmy muszą robić. Dowiedzmy się, jak to naprawić.
Kluczowe wnioski
Problem: 70% potencjalnych klientów na rynkach wschodzących nie ma międzynarodowych kart. Tradycyjna infrastruktura płatnicza całkowicie ich blokuje.
Rzeczywisty wpływ: Skok konwersji z próbnego klienta na płacącego z 3,5% do 9,9% w Indiach/Brazylii/Nigerii po dodaniu płatności kryptowalutowych.
Dlaczego to działa: W Nigerii (<2% dostęp do kart), Indiach (5-10%), Indonezji (8-15%), portfele kryptowalutowe są 3-5 razy bardziej dostępne niż międzynarodowe karty. Klienci kupują kryptowaluty bez konta bankowego za pośrednictwem lokalnych giełd P2P w ciągu kilku minut.
Rzeczywistość techniczna: Volet.com zapewnia klientom integrację API 24 godziny na dobę, zatwierdzenie KYB w ciągu 2 dni oraz stałą opłatę w wysokości 0,25% — w porównaniu do tygodni integracji i pracy prawnej połączonej z opłatami 3-5% za transakcję w tradycyjnym przetwarzaniu kart.
Podsumowanie: To nie chodzi o zastąpienie tradycyjnego pozyskiwania. Chodzi o dotarcie do klientów, którzy dosłownie nie mogą z tego skorzystać — a pozyskiwanie kryptowalut usuwa tę blokadę.
Problem: Tradycyjna infrastruktura bankowa blokuje Twoich klientów z rynków wschodzących
Luka między "twój produkt jest globalny" a "twoja infrastruktura płatnicza jest globalna" pozostaje szeroka dla większości małych firm. Tradycyjny model akceptacji został zbudowany dla świata, w którym firmy rozwijają się sekwencyjnie — jeden kraj, jeden podmiot, jedno konto bankowe na raz. Nie pasuje do świata, w którym jeden programista może stworzyć coś używanego przez ludzi w ponad 40 krajach.
W rezultacie, dla firmy próbującej dotrzeć do klientów na rynkach rozwijających się, akceptacja płatności kartą oznacza budowanie oddzielnej infrastruktury prawnej i finansowej dla każdego regionu. To oznacza prawników, nominalnego dyrektora, lokalnego księgowego i miesiące przygotowań, zanim zarobisz jednego reala lub peso. Następnie otwierasz lokalne konto bankowe — kolejne trzy miesiące przeglądu zgodności. Potem integrujesz lokalną bramkę płatniczą, która pobiera 3–5% za transakcję, często z rezerwą, która zamraża twoje środki na tygodnie.
Dla dobrze finansowanej firmy z zespołem prawnym, to do zarządzania tarcie. Dla produktu SaaS z marżą 15% lub niezależnego dewelopera wchodzącego na rynek globalny, matematyka nie działa. Płacisz za infrastrukturę, zanim masz biznes na tym rynku.
Dostęp do kart międzynarodowych na rynku globalnym
30% Pełny dostęp (USA, Kanada, UE, Australia, Japonia)
60% Ograniczony dostęp (Bliski Wschód, Chiny, Azja Południowo-Wschodnia, Ameryka Łacińska)
10% Zablokowane lub niedostępne (Rosja, Afryka Środkowa)
Konsekwencja: 70% Twoich potencjalnych klientów ma pieniądze, ale nie ma sposobu na zapłatę
Możesz myśleć, że rozwijające się rynki są jak te znane, tylko mniej zaawansowane. Mniej osób ma konta bankowe, ale ci, którzy je mają, zachowują się jak konsumenci europejscy lub amerykańscy.
To założenie pomija coś ważnego. W dużych częściach Afryki Subsaharyjskiej i Ameryki Łacińskiej ludzie nie przyjmowali stopniowo tradycyjnych usług bankowych i płatności kartą, a następnie przechodzili do portfeli cyfrowych. Przeszli od razu do narzędzi finansowych skoncentrowanych na telefonach komórkowych — a coraz częściej do kryptowalut — ponieważ warstwa kart i kont bankowych nigdy nie dotarła na te rynki.
W Nigerii penetracja kart kredytowych wynosi poniżej 2%, a chociaż prawie połowa populacji ma konto bankowe, dostęp do międzynarodowych sieci kartowych pozostaje ograniczony. W dużej części Azji Południowo-Wschodniej sytuacja jest podobna. Tymczasem penetracja smartfonów i mobilnego internetu w tych samych krajach jest wysoka i szybko rośnie. Luka infrastrukturalna nie jest między "offline" a "online" — jest między tradycyjnymi systemami bankowymi a wszystkim, co powstało po nich.
Dla wielu mieszkańców Lagos, Nairobi czy Buenos Aires konto bankowe nigdy nie było częścią obrazu. Zamiast tego platformy P2P akceptujące gotówkę lub pieniądze mobilne dały im bezpośredni dostęp do cyfrowych dolarów — bez wizyty w oddziale, bez wymaganej historii kredytowej. To jest kryptowaluta i inkluzja finansowa w najbardziej namacalnej formie: na rynkach, gdzie tradycyjna infrastruktura bankowa nie zdołała się rozwinąć, systemy blockchain cicho stały się domyślnym rozwiązaniem.
Implikacja biznesowa jest bezpośrednia: jeśli Twoja kasa akceptuje tylko Visa i Mastercard, tracisz dużą i rosnącą populację, która ma pieniądze, jest online i jest gotowa zapłacić — tylko nie przez kanały, które zbudowałeś.
Region
Dostęp do kart międzynarodowych
Potencjał portfela kryptowalutowego
USA / Europa Zachodnia
75-80%
15-20%
Nigeria
<2%
25-35%
Indie
5-10%
20-30%
Brazylia
20-25%
25-35%
Indonezja
8-15%
20-25%
Rozwiązanie: Akceptacja kryptowalut jako alternatywa dla banków
Akceptacja kryptowalut to infrastruktura po stronie sprzedawcy do przyjmowania płatności kryptowalutowych. Myśl o tym jak o bramce płatniczej — tej samej roli, jaką pełni Stripe dla kart — ale działającej na sieciach blockchain zamiast na systemach kartowych.
Klient przy kasie wybiera "zapłać kryptowalutą". Bramki generują adres portfela, wyświetlany jako kod QR lub kopiowalny ciąg. Klient otwiera swoją aplikację portfela, skanuje kod (lub wkleja adres, jeśli jest na komputerze), wpisuje kwotę i wysyła. Bramki monitorują blockchain, dopasowują transakcję do faktury i potwierdzają płatność — prawie identycznie jak webhook płatności kartą z perspektywy Twojego systemu.
W praktyce prawie wszystkie płatności kryptowalutowe w e-commerce odbywają się w stablecoinach — USDT i USDC, które są powiązane 1:1 z dolarem amerykańskim. Nie podejmujesz ryzyka związanego z ceną kryptowalut; otrzymujesz cyfrowe dolary.
To ma znaczną korzyść uboczną dla rozliczeń walutowych, ponieważ bramka blokuje kurs wymiany w momencie płatności. Sprzedawca wystawia fakturę w USD, klient płaci w USDT lub USDC, a nie ma narażenia na wielokrotne konwersje walutowe ani na zmienność walut rynków wschodzących, takich jak peso argentyńskie czy lira turecka.
Implementacja: Jak skonfigurować płatności kryptowalutowe z Volet.com
Istnieją dwa różne podejścia techniczne do akceptacji kryptowalut, a odpowiednie zależy od tego, czym jest Twój produkt i jaką złożoność operacyjną chcesz przyjąć. Większość dostawców specjalizuje się w jednym z modeli. Volet.com obsługuje oba, co oznacza, że możesz obsługiwać klientów mainstreamowych za pomocą kas QR, a jednocześnie wspierać przepływy połączeń portfela dla publiczności kryptowalutowej — w ramach jednej integracji.
Akceptacja kryptowalut w trybie powierniczym to model kompatybilny z Web2. Bramki płatnicze otrzymują środki na swoje własne portfele, a następnie kredytują Twoje konto sprzedawcy — albo w oryginalnym stablecoinie, albo automatycznie przeliczają na walutę fiducjarną. Płatności przychodzą w USD lub EUR na Twoje istniejące konto bankowe za pośrednictwem SEPA lub SWIFT — przetwarzane jak każda inna transakcja bramki. Jeśli Twój księgowy nie chce mieć do czynienia ze stablecoinami, nie musi.
To właściwy wybór dla większości sklepów e-commerce, produktów SaaS i firm subskrypcyjnych: integruje się szybko, nie wymaga wiedzy o kryptowalutach w Twoim zespole i utrzymuje operacje finansowe blisko tego, co już rozumie Twój księgowy.
Akceptacja kryptowalut w trybie niepowierniczym to alternatywa natywna dla Web3. Zamiast ręcznie wysyłać płatność, klient łączy swój portfel (MetaMask, Trust Wallet lub podobny) i autoryzuje transakcję za pomocą inteligentnego kontraktu. Środki przechodzą bezpośrednio do Twojego portfela — bramka nigdy ich nie trzyma.
Przepływ działa w ten sposób: klient klika "Połącz portfel" przy kasie. Jeśli jest na komputerze, jego rozszerzenie przeglądarki (zwykle MetaMask) prosi o pozwolenie. Na urządzeniu mobilnym strona otwiera bezpośrednio aplikację portfela. Po połączeniu klient zatwierdza limit wydatków — zasadniczo autoryzując sprzedawcę do wycofania określonej kwoty z jego portfela. To zatwierdzenie utrzymuje się, aż zostanie ręcznie cofnięte. Na koniec potwierdzają płatność jednym podpisem w aplikacji portfela.
UX się poprawia, ale wciąż jest bardziej skomplikowany niż przepływy powiernicze. Wymiana: brak wprowadzania danych karty, brak opóźnień SMS 3DS i brak odrzucenia na podstawie kraju wydawcy karty lub ograniczeń tradycyjnych banków.
To ma sens dla aplikacji DeFi, rynków NFT i firm poszukujących większej elastyczności płatności — otrzymywanie USDT od klientów i natychmiastowe wykorzystanie go do opłacania rachunków za hosting w chmurze, freelancerów lub kampanii reklamowych — bez dotykania tradycyjnych systemów bankowych. Ten model działa szczególnie dobrze dla płatności B2B transgranicznych, gdzie płacisz dostawcom lub wykonawcom w innych krajach. Jeśli prowadzisz w pełni cyfrowy biznes z zdalnymi wykonawcami, to całkowicie eliminuje opłaty i opóźnienia związane z przelewami bankowymi.
Możliwości: Globalny zasięg, elastyczne rozliczenia i finansowa inkluzja kryptowalutowa
Brak lokalnej jednostki w każdym rynku. Dla bramki powierniczej z rozliczeniem w walucie fiducjarnej zazwyczaj przeprowadzisz weryfikację KYB (Know Your Business) raz, z dostawcą bramki. Ta jedna rejestracja obejmuje Twój dostęp do globalnej akceptacji płatności — nie jedna rejestracja na każdy kraj. Nawet pojedynczy deweloper może zintegrować akceptację kryptowalut i zacząć przyjmować globalne płatności w ciągu kilku dni.
Dostęp do osób niebankowych. Jak opisano powyżej, setki milionów ludzi na rynkach wschodzących mają portfele kryptowalutowe, ale nie mają międzynarodowych kart. Dla tych klientów kryptowaluta nie jest preferencją — to jedyna opcja. Akceptacja jej przekształca wcześniej niedostępnych użytkowników w płacących klientów.
Brak chargebacków. Transakcje blockchain są nieodwracalne z założenia. Po potwierdzeniu płatność nie może być kwestionowana ani odwracana. Dla firm sprzedających dobra cyfrowe — gdzie oszustwa związane z chargebackami są rzeczywistym problemem operacyjnym — to eliminuje znaczące źródło utraty przychodów.
Elastyczność rozliczeń. Dobrze zbudowana bramka pozwala Ci wybrać, jak otrzymujesz środki. Możesz utrzymywać salda w stablecoinach i używać ich bezpośrednio na wydatki operacyjne — płacąc zdalnym wykonawcom, za infrastrukturę chmurową lub dostawcom, którzy akceptują USDT/USDC. Lub możesz automatycznie przeliczać na walutę fiducjarną i otrzymywać euro lub dolary na swoje konto bankowe. W każdym przypadku możesz działać bez utrzymywania oddzielnych jednostek prawnych lub kont bankowych w każdym rynku, który obsługujesz.
Podsumowanie
Akceptacja kryptowalut nie rozwiązuje każdego problemu na wyboistej drodze do ekspansji na rynki wschodzące. Nie zastąpi kart dla klientów, którzy je mają i preferują. Ale w konkretnych sytuacjach — dotarcie do klientów na rynkach o niskiej penetracji kart, usunięcie prawnych obciążeń związanych z zakładaniem jednostek w wielu krajach, rozliczanie przychodów transgranicznych bez tarć związanych z bankami korespondencyjnymi — oferuje coś, czego tradycyjny system naprawdę nie może: sposób na działanie globalnie bez budowania najpierw globalnej infrastruktury bankowej.
Firmy, które mogą wspierać zarówno tradycyjną, jak i akceptację kryptowalut, powinny prowadzić je równolegle. To podejście z podwójną infrastrukturą jest podstawową filozofią Volet.com: działa jako platforma mostowa łącząca operacyjną prostotę i mainstreamowe UX usług akceptacji Web2 z wolnością regulacyjną i globalną dostępnością płatności kryptowalutowych Web3.
Najczęściej zadawane pytania
To dobre rozwiązanie, jeśli masz klientów w Ameryce Łacińskiej, Afryce lub Azji i sprzedajesz produkty lub usługi cyfrowe. Jest to szczególnie cenne, jeśli Twoi klienci mogą kupować kryptowaluty bez konta bankowego za pośrednictwem lokalnych giełd P2P, co czyni kryptowaluty ich najłatwiej dostępną metodą płatności.
Jest mniej odpowiednie, jeśli wymagasz wielowalutowego procesu płatności w dziesiątkach lokalnych walut fiat.
Większość procesorów stosuje ceny warstwowe, gdzie niskie stawki są dostępne dopiero przy kilku milionach dolarów miesięcznego wolumenu. Volet.com pobiera stałą opłatę od pierwszej transakcji — mała firma otrzymuje tę samą stawkę co duża.
0,25% — za usługi niepowiernicze (samoopieka), gdzie otrzymujesz kryptowalutę bezpośrednio do swojego portfela.
0,75% (0,25% pozyskiwania + 0,5% wypłaty) — za usługi powiernicze z rozliczeniem kryptowalutowym, gdzie środki trafiają do Twojego portfela powierniczego jako stablecoiny.
0,75-1,75% (0,25% pozyskiwania + 0,5% konwersji + 0-1% przelewu bankowego) — za usługi powiernicze z rozliczeniem fiat, automatyczną konwersją na USD/EUR i bezpośrednim wpłatom na Twoje konto bankowe za pośrednictwem SEPA lub SWIFT.
Dla produktu działającego na wąskich marżach, to istotna różnica od pierwszego dnia. Jest to szczególnie cenne dla płatności B2B transgranicznych, gdzie tradycyjne opłaty za przelewy (często 25-50 USD za transakcję) czynią małe faktury nieopłacalnymi.
Proces KYB jest zaprojektowany dla mniejszych firm i niezależnych deweloperów, a nie tylko dla przedsiębiorstw.
Dla jednoosobowych działalności gospodarczych proces jest niemal identyczny z weryfikacją indywidualną i można go zakończyć nawet w kilka godzin, jeśli dokumenty są gotowe.
Dla zarejestrowanych firm, oczekuj 1-2 dni w zależności od liczby właścicieli beneficjentów — każdy z nich musi indywidualnie przejść KYC. Wąskim gardłem jest zazwyczaj koordynacja, a nie przegląd dokumentów. Jeśli masz wielu interesariuszy w różnych strefach czasowych, zaplanowanie, aby wszyscy złożyli weryfikację, może zająć więcej czasu niż sam proces zatwierdzania.
Dla większości platform planuj jeden dzień na integrację i kolejny dzień na testowanie — około dwóch dni roboczych łącznie. Jeśli korzystasz z integracji API, oczekuj 50-100 linii kodu dla podstawowej implementacji — podobna złożoność do integracji Stripe.
Doświadczeni deweloperzy z wcześniejszą integracją bramek płatniczych mogą działać szybciej — niektórzy kończą w kilka godzin — ale to wyjątek, a nie norma. Większość zespołów potrzebuje czasu, aby zapoznać się z API, obsłużyć przypadki brzegowe i odpowiednio przetestować przepływ płatności.
Wtyczki CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) instalują się w kilka minut. Strony płatności hostowane wymagają jeszcze mniej pracy technicznej.
W praktyce większość błędów między sieciami nie może wystąpić — aplikacje portfelowe zapobiegają niekompatybilnym transakcjom w momencie wysyłania. Na przykład adres Tron nie zaakceptuje transakcji Ethereum; portfel po prostu na to nie pozwoli.
Wyjątek: sieci kompatybilne z EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) dzielą ten sam format adresu. Użytkownik mógłby przypadkowo wysłać USDT na Polygon, gdy bramka oczekuje Ethereum. W takich przypadkach Volet.com może odzyskać środki i poprawnie je zaksięgować. Odzyskiwanie nie jest natychmiastowe i może wymagać interwencji ręcznej, ale środki rzadko są tracone.
Jeśli chodzi o rozliczenie FX: bramka blokuje stawki przy potwierdzeniu płatności, niezależnie od sieci, więc ryzyko kursowe jest eliminowane nawet podczas odzyskiwania.
Traktuj to jako standardowy przychód biznesowy. Jeśli korzystasz z automatycznej konwersji fiat, zgłoś kwotę w USD/EUR, która trafia na Twoje konto bankowe — nie różni się to od płatności kartą. Jeśli trzymasz kryptowaluty na swoim bilansie, będziesz musiał uwzględnić je jako aktywa cyfrowe, ale większość małych firm unika tej złożoności, konwertując na fiat natychmiast. Pozycjonuj pozyskiwanie kryptowalut jako alternatywę dla banków, która rozszerza Twoje opcje płatności, a nie jako odejście od tradycyjnego handlu.
