Дамып келе жатқан нарықтарда 2 миллиардтан астам пайдаланушының ақшасы бар және сіздің өніміңізді қалайды — бірақ сіздің дәстүрлі төлем жүйеңіз карталарды талап етеді, олардың 70%-ы ешқашан болмайды. Бұл мақала негізін қалаушыларға, өнім менеджерлеріне және әзірлеушілерге арналған, олар осы кедергімен бетпе-бет келіп отыр — біз крипто алудың теңгерімді қалай өзгертетінін көрсетеміз.
Интернет шекарасыз экономика уәде етті. Ақпарат үшін ол жеткізді. Ақша үшін, негізінен, жеткізбеді.
Бүгін Тбилисиде бір әзірлеуші Сан-Паулода, Лагоста және Джакартада адамдар пайдаланатын өнімді жасай алады — бірақ сол адамдардан ақша алу 1970-ші жылдары құрылған қаржылық инфрақұрылым арқылы өтеді. Нәтижесінде парадокс пайда болады: цифрлық өнімдер әдепкі бойынша жаһандық, бірақ жаһандық клиенттерден табыс жинау шағын бизнес үшін ең бюрократиялық, қымбат және географияға тәуелді нәрселердің бірі болып қала береді. Оны қалай түзетуге болатынын анықтайық.
Негізгі қорытындылар
Мәселе: Дамушы нарықтардағы әлеуетті клиенттердің 70%-ында халықаралық карталар жоқ. Дәстүрлі төлем инфрақұрылымы оларды толықтай блоктайды.
Шынайы әсер: Үндістан/Бразилия/Нигерияда крипто төлемдерін қосқаннан кейін сынақтан төлеуші клиентке ауысу 3,5%-дан 9,9%-ға дейін өсті.
Неліктен бұл жұмыс істейді: Нигерияда (<2% картаға қолжетімділік), Үндістанда (5-10%), Индонезияда (8-15%) крипто әмияндар халықаралық карталардан 3-5 есе қолжетімді. Клиенттер банктік есепшотсыз жергілікті P2P айырбастау платформалары арқылы минуттар ішінде крипто сатып алады.
Техникалық шындық: Volet.com клиенттерге 24 сағаттық API интеграциясын, 2 күндік KYB мақұлдауын және 0,25% тұрақты төлемді ұсынады — дәстүрлі карта өңдеу кезінде интеграция мен заңды жұмыстарды апталар бойы жүргізу және әр транзакция үшін 3-5% төлемдермен салыстырғанда.
Негізгі қорытынды: Бұл дәстүрлі сатып алуды ауыстыру туралы емес. Бұл оны пайдалана алмайтын клиенттерге жету туралы — және крипто сатып алу бұл кедергіні жояды.
Мәселе: Дәстүрлі Банктік Инфрақұрылым Сіздің Дамушы Нарық Клиенттеріңізді Блоктайды
«Сіздің өніміңіз ғаламдық» және «Сіздің төлем инфрақұрылымыңыз ғаламдық» арасындағы алшақтық көптеген шағын бизнес үшін кең болып қала береді. Дәстүрлі сатып алу моделі компаниялардың біртіндеп кеңейетін әлемі үшін құрылды — бір ел, бір ұйым, бір банк шоты бір уақытта. Бұл 40-тан астам елде адамдар пайдаланатын нәрсені бір әзірлеуші құра алатын әлемге сәйкес келмейді.
Нәтижесінде, дамушы нарықтардағы клиенттерге жетуге тырысатын бизнес үшін карта төлемдерін қабылдау әр өңір үшін бөлек заңды және қаржылық инфрақұрылым құруды білдіреді. Бұл заңгерлер, номиналды директор, жергілікті бухгалтер және сіз бірде-бір нақты немесе песо таппай тұрып, бірнеше ай бойы дайындықты қажет етеді. Содан кейін сіз жергілікті банк шотын ашасыз — тағы үш айдан астам уақыт бойы сәйкестік тексеру. Содан кейін сіз 3–5% транзакция үшін алатын жергілікті төлем шлюзін интеграциялайсыз, көбінесе сіздің қаражатыңызды бірнеше апта бойы қатырып тастайтын айналмалы резервпен.
Заңгерлік командасы бар жақсы қаржыландырылған компания үшін бұл басқарылатын кедергі. 15% маржасы бар SaaS өнімдері немесе ғаламдық деңгейге шығатын тәуелсіз әзірлеуші үшін бұл есептеу жұмыс істемейді. Сіз нарықта бизнесіңіз жоқ кезде инфрақұрылым үшін төлеп жатырсыз.
Халықаралық Картаға Қол Жеткізу Ғаламдық Нарықпен
30% Толық қолжетімділік (АҚШ, Канада, Еуропа, Австралия, Жапония)
60% Шектеулі қолжетімділік (Таяу Шығыс, Қытай, Оңтүстік-Шығыс Азия, Латын Америкасы)
10% Блокталған немесе қолжетімсіз (Ресей, Орталық Африка)
Салдары: Сіздің Потенциалды Клиенттеріңіздің 70%-ы Ақша Иеленеді, Бірақ Төлеу Жолдары Жоқ
Сіз дамушы нарықтар таныс нарықтарға ұқсас, тек дамымаған деп ойлауыңыз мүмкін. Адамдардың аз бөлігі банк есепшоттарына ие, бірақ олар банк есепшоттары барлар еуропалық немесе американдық тұтынушылар сияқты әрекет етеді.
Бұл болжам маңызды нәрсені ескермейді. Субсахара Африкасының және Латын Америкасының үлкен бөліктерінде адамдар дәстүрлі банктік қызметтер мен карталық төлемдерді біртіндеп қабылдаған жоқ, олар тікелей мобильді қаржылық құралдарға — және барған сайын криптоға — көшті, себебі карталық және банк есепшоттары ешқашан пайда болған жоқ.
Нигерияда кредиттік карталардың енуі 2%-дан төмен, ал халықтың жартысынан көбі банк есепшотына ие болса да, халықаралық карталық желілерге қол жеткізу шектеулі. Оңтүстік-Шығыс Азияның көп бөлігінде де жағдай ұқсас. Сонымен қатар, осы елдерде смартфондар мен мобильді интернеттің енуі жоғары және тез өсуде. Инфрақұрылымдық айырмашылық «офлайн» және «онлайн» арасында емес — ол дәстүрлі банктік жүйелер мен олардан кейінгі барлық нәрселер арасында.
Лагос, Найроби немесе Буэнос-Айрестің көптеген тұрғындары үшін банк есепшоты бастапқыда ешқашан маңызды болған емес. Оның орнына, қолма-қол ақша немесе мобильді ақша қабылдайтын P2P платформалары оларға цифрлық долларларға тікелей қол жеткізуді қамтамасыз етті — филиалға бару, кредит тарихы талап етілмейді. Бұл крипто мен қаржылық инклюзияның ең нақты көрінісі: дәстүрлі банктік инфрақұрылымның масштабталмаған нарықтарында блокчейн жүйелері үнсіз түрде әдеттегі болып кетті.
Бизнеске қатысты мәселе тікелей: егер сіздің төлем қабылдауыңыз тек Visa және Mastercard-ты қабылдаса, сіз ақшаға ие, онлайн болып, төлеуге дайын, бірақ сіз құрған арналар арқылы емес, үлкен және өсіп келе жатқан халықты жоғалтып жатырсыз.
Аймақ
Халықаралық Картаға Қол Жетімділігі
Крипто Әмиян Потенциалы
АҚШ / Батыс Еуропа
75-80%
15-20%
Нигерия
<2%
25-35%
Индия
5-10%
20-30%
Бразилия
20-25%
25-35%
Индонезия
8-15%
20-25%
Шешім: Крипто Төлемдерін Қабылдау Банктік Альтернатива Ретінде
Крипто қабылдау — криптовалюта төлемдерін қабылдау үшін саудагер тарапындағы инфрақұрылым. Оны төлем шлюзі ретінде қарастырыңыз — карталар үшін Stripe-тың атқаратын рөлін — бірақ карталық жүйелердің орнына блокчейн желілерінде жұмыс істейді.
Тұтынушы төлем кезінде «крипто арқылы төлеу» опциясын таңдайды. Шлюз әмиян адресін генерациялайды, QR код немесе көшірілетін жол ретінде көрсетіледі. Тұтынушы әмиян қосымшасын ашады, кодты сканерлейді (немесе десктопта адресін жабыстырады), соманы енгізеді және жібереді. Шлюз блокчейнді бақылап, транзакцияны шот-фактурамен сәйкестендіреді және төлемді растайды — бұл сіздің жүйеңізден карталық төлем вебхукіне өте ұқсас.
Практикада, электрондық коммерциядағы крипто төлемдерінің көпшілігі тұрақты монеталарда — АҚШ долларының 1:1 қатынасында бекітілген USDT және USDC-да жүзеге асырылады. Сіз криптовалюта бағасының тәуекелін алмайсыз; сіз цифрлық доллар аласыз.
Бұл FX есеп айырысу үшін елеулі қосымша артықшылыққа ие, себебі шлюз төлем сәтінде валюта бағамын бекітеді. Саудагер USD-да шот-фактура береді, тұтынушы USDT немесе USDC-да төлейді, және көп сатылы валюта конверсияларына немесе аргентиналық песо немесе түрік лирасы сияқты дамушы нарық валюталарының құбылмалылығына әсер етпейді.
Іске асыру: Volet.com арқылы Крипто Төлемдерін Қалай Орнату
Крипто қабылдауға арналған екі түрлі техникалық тәсіл бар, және дұрыс таңдау сіздің өніміңізге және қаншалықты операциялық күрделілікті қабылдауға байланысты. Көптеген провайдерлер бір модельге немесе екіншісіне маманданған. Volet.com екеуін де басқарады, бұл сізге QR-код арқылы төлем қабылдау арқылы негізгі тұтынушыларға қызмет көрсетуге мүмкіндік береді, сонымен қатар крипто-туынды аудиториялар үшін әмиянмен байланыс ағындарын қолдайды — бір интеграция аясында.
Кустодиялық крипто қабылдау — Web2-мен үйлесімді модель. Төлем шлюзі қаражатты өз әмияндарына қабылдайды, содан кейін сіздің саудагерлік есепшотыңызға кредиттейді — не бастапқы тұрақты монета, не автоматты түрде фиатқа конвертацияланады. Төлемдер USD немесе EUR-да сіздің бар банк есепшотыңызға SEPA немесе SWIFT арқылы келеді — кез келген басқа шлюз есеп айырысуы сияқты өңделеді. Егер сіздің бухгалтеріңіз тұрақты монеталармен жұмыс істегісі келмесе, олар жұмыс істемейді.
Бұл электрондық коммерция дүкендері, SaaS өнімдері және жазылым бизнесі үшін дұрыс таңдау: ол жылдам интеграцияланады, сіздің командаңызда крипто білімі қажет емес және қаржылық операцияларды сіздің бухгалтеріңіз түсінетін нәрсеге жақын ұстайды.
Кустодиясыз крипто қабылдау — Web3-ке тән альтернатива. Төлемді қолмен жіберудің орнына, тұтынушы әмиянын (MetaMask, Trust Wallet немесе ұқсас) қосады және транзакцияны смарт-келісімшарт арқылы авторизациялайды. Қаражат тікелей сіздің әмияныңызға өтеді — шлюз оларды ешқашан ұстамайды.
Ағын былай жұмыс істейді: тұтынушы төлем кезінде «Әмиянды Қосу» батырмасын басады. Егер олар десктопта болса, олардың браузер кеңейтімі (әдетте MetaMask) рұсат сұрайды. Мобильді құрылғыда сайт тікелей олардың әмиян қосымшасын ашады. Қосылғаннан кейін, тұтынушы шығын шегін бекітеді — негізінен, саудагерге әмиянынан нақты соманы алу үшін рұсат береді. Бұл рұсат қолмен жойылғанша сақталады. Соңында, олар әмиян қосымшасында тағы бір қолтаңбамен төлемді растайды.
UX жақсарып келеді, бірақ әлі де кустодиялық ағындардан күрделірек. Сауда-саттық: карталық деректерді енгізу жоқ, 3DS SMS кешіктірулері жоқ, және карталық эмитент елінің немесе дәстүрлі банктік шектеулердің негізінде бас тартулар жоқ.
Бұл DeFi қосымшалары, NFT нарықтары және төлем икемділігін іздейтін компаниялар үшін мағынасы бар — тұтынушылардан USDT қабылдау және оны дереу бұлттық хостинг шоттарын, фрилансерлерді немесе жарнама науқандарын төлеу үшін пайдалану — дәстүрлі банктік жүйелермен ешқашан байланыспай. Бұл модель b2b шекаралық төлемдер үшін әсіресе жақсы жұмыс істейді, онда сіз басқа елдердегі жеткізушілерге немесе мердігерлерге төлем жасайсыз. Егер сіз толық цифрлық бизнес жүргізіп жатсаңыз, бұл банк аударымдарының төлемдерін және кешіктірулерін толығымен жояды.
Фиат автоматты конвертация, бухгалтерлық қарапайымдылық
Кустодиясыз
1-2 күн
Орташа-Жоғары
DeFi қосымшалары, Web3 өнімдері
Мүмкіндіктер: Глобалдық Қамту, Икемді Есеп Айырысу, және Крипто Қаржылық Инклюзия
Әр нарық үшін жергілікті ұйым жоқ. Фиат есеп айырысуы бар кустодиялық шлюз үшін, сіз әдетте бір рет KYB (Бизнесіңізді Біліңіз) тексеруін аяқтайсыз, шлюз провайдерімен. Бұл бір реттік onboarding сіздің жаһандық төлем қабылдауға қол жеткізуіңізді қамтиды — әр ел үшін бір тіркеу емес. Тіпті жеке әзірлеуші крипто қабылдауды интеграциялап, бірнеше күн ішінде жаһандық төлемдерді қабылдай алады.
Банктік қызметі жоқтарға қол жеткізу. Жоғарыда сипатталғандай, дамушы нарықтарда жүздеген миллион адамдар крипто әмияндарына ие, бірақ халықаралық карталары жоқ. Бұл тұтынушылар үшін крипто — таңдау емес — бұл жалғыз мүмкіндік. Оны қабылдау бұрынғыда қол жетімсіз пайдаланушыларды төлеуші клиенттерге айналдырады.
Қайтарымдар жоқ. Блокчейн транзакциялары жобалау бойынша қайтарылмайды. Расталғаннан кейін, төлем даулауға және кері қайтаруға болмайды. Цифрлық тауарларды сататын бизнес үшін — қайтарым алаяқтығы шынайы операциялық проблема — бұл маңызды кіріс жоғалту көзін жояды.
Есеп айырысу икемділігі. Жақсы жасалған шлюз сізге қаражатты қалай алатыныңызды таңдауға мүмкіндік береді. Сіз тұрақты монеталарда баланс ұстай аласыз және оларды операциялық шығындарға тікелей пайдалана аласыз — алыстағы мердігерлерге, бұлттық инфрақұрылымға немесе USDT/USDC қабылдайтын жеткізушілерге төлеу. Немесе автоматты түрде фиатқа конвертациялап, банк есепшотыңызға еуро немесе доллар алуға болады. Екі жағдайда да, сіз қызмет көрсететін әр нарықта бөлек заңды ұйымдар немесе банк есепшоттарын ұстамай жұмыс істей аласыз.
Қорытынды Ойлар
Крипто қабылдау дамушы нарықтарға кеңейту жолындағы барлық мәселелерді шешпейді. Ол карталары бар және оларды қалаған клиенттер үшін алмастырмайды. Бірақ нақты жағдайларда — карталардың енуі төмен нарықтардағы клиенттерге жету, көп елді ұйымды құрудың заңды жүктемесін жою, кірісті шекаралар арқылы есептеу — ол дәстүрлі жүйе шын мәнінде ұсына алмайтын нәрсені ұсынады: жаһандық банктік инфрақұрылымды бірінші кезекте құрусыз жаһандық деңгейде жұмыс істеу мүмкіндігі.
Дәстүрлі және крипто қабылдауды қолдайтын бизнес оларды қатар жүргізуі керек. Бұл екі инфрақұрылымдық тәсіл Volet.com-ның негізгі философиясы: ол Web2 қабылдау қызметтерінің операциялық қарапайымдылығы мен негізгі UX-ін Web3 крипто төлемдерінің реттеуші еркіндігі мен жаһандық қолжетімділігімен байланыстыратын көпір платформасы ретінде қызмет етеді.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Егер сіздің клиенттеріңіз Латын Америкасында, Африкада немесе Азияда болса және цифрлық өнімдер немесе қызметтер сатсаңыз, бұл өте жақсы. Егер клиенттеріңіз жергілікті P2P биржалары арқылы банк шотынсыз крипто сатып ала алса, крипто олардың ең қолжетімді төлем әдісіне айналады.
Егер сізге ондаған жергілікті фиат валюталарында көп валюталы чектің болуы қажет болса, бұл аз қолайлы.
Көптеген процессорлар төмен тарифтер тек айына бірнеше миллион доллар көлемінде ашылатын деңгейлі бағаларды пайдаланады. Volet.com бірінші транзакциядан бастап біртұтас тариф құрылымын алады — шағын бизнес үлкен бизнеспен бірдей тариф алады.
0.25% — өз әмияныңызға тікелей крипто алатын не-кастодиалды (өз-өзіне кастодиалды) үшін.
0.75% (0.25% сатып алу + 0.5% шығару) — кастодиалды крипто есеп айырысуы бар, мұнда қаражаттар сіздің кастодиалды әмияныңызға тұрақты монеталар ретінде түседі.
0.75-1.75% (0.25% сатып алу + 0.5% конверсия + 0-1% банк аударымы) — фиат есеп айырысуы бар кастодиалды, автоматты түрде USD/EUR-ға конверсия және SEPA немесе SWIFT арқылы банк шотыңызға тікелей депозит.
Тар маржалармен жұмыс істейтін өнім үшін, бұл бірінші күннен бастап маңызды айырмашылық. Бұл дәстүрлі сым төлемдері (көбінесе транзакция үшін $25-50) шағын шот-фактураларды экономикалық тұрғыдан тиімсіз ететін b2b шекаралық төлемдер үшін ерекше құнды.
KYB процесі шағын бизнес пен тәуелсіз әзірлеушілер үшін, тек ірі кәсіпорындар үшін емес, әзірленген.
Жеке кәсіпкерлер үшін процесс жеке тексеруге өте ұқсас және құжаттар дайын болса, бірнеше сағат ішінде аяқталуы мүмкін.
Корпорацияланған бизнес үшін, пайдалы иелердің санына байланысты 1-2 күн күтіңіз — әрқайсысы KYC-ді жеке-жеке аяқтауы керек. Тарихи кедергі көбінесе үйлестіру, құжаттарды тексеру емес. Егер сізде әртүрлі уақыт белдеулеріндегі бірнеше мүдделі тараптар болса, тексеру үшін барлығын жоспарлау нақты мақұлдау процесінен ұзақ уақыт алуы мүмкін.
Көптеген платформалар үшін интеграцияға бір күн, тестілеуге тағы бір күн жоспарлаңыз — барлығы шамамен екі жұмыс күні. Егер сіз API интеграциясын пайдалансаңыз, негізгі іске асыру үшін 50-100 код жолын күтіңіз — Stripe интеграциясымен ұқсас күрделілік.
Тәжірибелі әзірлеушілер бұрынғы төлем шлюзінің интеграциясымен жылдам қозғалуы мүмкін — кейбіреулері бірнеше сағатта аяқтайды — бірақ бұл ерекшелік, қалыпты жағдай емес. Көптеген командалар API-мен танысу, шеткі жағдайларды өңдеу және төлем ағынын дұрыс тестілеу үшін уақыт қажет.
CMS плагиндері (WordPress, WooCommerce, Shopify) бірнеше минутта орнатылады. Хостингтік чектің беттері тіпті аз техникалық жұмысты талап етеді.
Шын мәнінде, көп желілік қателіктер болмайды — әмиян қосымшалары жіберу кезінде үйлесімсіз транзакцияларды болдырмайды. Мысалы, Tron адресі Ethereum транзакциясын қабылдамайды; әмиян оны жай ғана рұқсат етпейді.
Ерекше жағдай: EVM-үйлесімді желілер (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism) бірдей адрес форматында. Пайдаланушы Polygon-да USDT жіберіп, шлюз Ethereum күтеді. Мұндай жағдайларда Volet.com қаражатты қалпына келтіріп, оларды дұрыс есептей алады. Қалпына келтіру бірден болмайды және қолмен араласуды талап етуі мүмкін, бірақ қаражат сирек жоғалады.
FX есеп айырысуына қатысты: шлюз төлемді растау кезінде тарифтерді бекітеді, желіден тәуелсіз, сондықтан айырбас бағамының тәуекелі қалпына келтіру кезінде де жойылады.
Оны стандартты бизнес кірісі ретінде қарастырыңыз. Егер сіз фиат автоматты конверсиясын пайдалансаңыз, банк шотыңызға түсетін USD/EUR сомасын есептеңіз — бұл карталық төлемдерден еш айырмашылығы жоқ. Егер сіздің баланс парағыңызда крипто болса, оны цифрлық актив ретінде есептеуіңіз керек, бірақ көпшілік шағын бизнес бұл күрделіліктен фиатқа дереу конвертациялау арқылы аулақ болады. Крипто сатып алуды банктік баламаны жаңарту ретінде орналастырыңыз, бұл сіздің төлем опцияларыңызды кеңейтеді, дәстүрлі коммерциядан кету ретінде емес.
