Более 2 миллиардов пользователей на развивающихся рынках имеют деньги и хотят ваш продукт — но ваш традиционный платежный процесс требует карты, которой 70% из них никогда не будет. Эта статья предназначена для основателей, менеджеров по продуктам и разработчиков, которые сталкиваются с этой проблемой — мы покажем, как крипто-эквайринг меняет ситуацию.
Интернет обещал безграничную экономику. Для информации он это выполнил. Для денег — в основном нет.
Сегодня разработчик в Тбилиси может создать продукт, используемый людьми в Сан-Паулу, Лагосе и Джакарте, — но получение оплаты от этих же людей по-прежнему проходит через финансовую инфраструктуру, созданную в 1970-х годах. Результат — парадокс: цифровые продукты по умолчанию глобальны, но сбор доходов от глобальных клиентов остается одной из самых бюрократических, дорогих и зависимых от географии вещей, которые должен делать малый бизнес. Давайте выясним, как это исправить.
Ключевые выводы
Проблема: 70% потенциальных клиентов на развивающихся рынках не имеют международных карт. Традиционная платежная инфраструктура полностью блокирует их.
Реальное воздействие: Увеличение конверсии с пробного использования до платящего клиента с 3,5% до 9,9% в Индии/Бразилии/Нигерии после добавления крипто-платежей.
Почему это работает: В Нигерии (<2% доступ к картам), Индии (5-10%), Индонезии (8-15%) крипто-кошельки в 3-5 раз более доступны, чем международные карты. Клиенты покупают криптовалюту без банковского счета через местные P2P обменники за считанные минуты.
Техническая реальность: Volet.com предоставляет клиентам интеграцию API 24 часа в сутки, одобрение KYB за 2 дня и фиксированную комиссию 0,25% — в отличие от недель интеграции и юридической работы, совмещенных с комиссиями 3-5% за транзакцию при традиционной обработке карт.
Итог: Дело не в замене традиционного эквайринга. Дело в том, чтобы достичь клиентов, которые буквально не могут его использовать — и крипто-эквайринг убирает это препятствие.
Проблема: Традиционная банковская инфраструктура блокирует ваших клиентов на развивающихся рынках
Разрыв между "ваш продукт глобален" и "ваша платежная инфраструктура глобальна" остается широким для большинства малых предприятий. Традиционная модель эквайринга была создана для мира, где компании расширяются последовательно — одна страна, одно юридическое лицо, один банковский счет за раз. Она не подходит для мира, где один разработчик может создать что-то, что используется людьми в более чем 40 странах.
В результате, для бизнеса, пытающегося достичь клиентов на развивающихся рынках, принятие карточных платежей означает создание отдельной юридической и финансовой инфраструктуры для каждого региона. Это означает юристов, номинального директора, местного бухгалтера и месяцы подготовки, прежде чем вы заработаете хотя бы один реал или песо. Затем вы открываете местный банковский счет — еще три месяца проверки соблюдения требований. Затем вы интегрируете местный платежный шлюз, который взимает 3–5% за транзакцию, часто с резервом, который замораживает ваши средства на недели.
Для хорошо финансируемой компании с юридической командой это управляемое трение. Для SaaS-продукта с маржой 15% или независимого разработчика, выходящего на глобальный рынок, математика не работает. Вы платите за инфраструктуру, прежде чем у вас появится бизнес на этом рынке.
Международный доступ к картам по глобальному рынку
30% Полный доступ (США, Канада, ЕС, Австралия, Япония)
60% Ограниченный доступ (Ближний Восток, Китай, Юго-Восточная Азия, Латинская Америка)
10% Заблокировано или недоступно (Россия, Центральная Африка)
Последствия: 70% ваших потенциальных клиентов имеют деньги, но не могут заплатить
Вы можете думать, что развивающиеся рынки похожи на знакомые, просто менее развитые. Меньше людей имеют банковские счета, но те, кто их имеет, ведут себя как европейские или американские потребители.
Это предположение упускает нечто важное. В больших частях Африки к югу от Сахары и Латинской Америки люди не постепенно принимали традиционные банковские услуги и карточные платежи, а сразу перешли к финансовым инструментам, ориентированным на мобильные устройства — и все чаще к криптовалюте — потому что слой карт и банковских счетов никогда не появился.
В Нигерии проникновение кредитных карт составляет менее 2%, и хотя почти половина населения имеет банковский счет, доступ к международным карточным сетям остается ограниченным. В большинстве стран Юго-Восточной Азии ситуация аналогична. Тем временем проникновение смартфонов и мобильного интернета в этих же странах высоко и быстро растет. Инфраструктурный разрыв не между «офлайн» и «онлайн» — он между устаревшими банковскими системами и всем, что построено после них.
Для многих жителей Лагоса, Найроби или Буэнос-Айреса банковский счет никогда не был частью картины. Вместо этого P2P платформы, принимающие наличные или мобильные деньги, предоставили им прямой доступ к цифровым долларам — без посещения отделения, без необходимости кредитной истории. Это криптовалюта и финансовая инклюзия в самом конкретном виде: на рынках, где традиционная банковская инфраструктура не смогла масштабироваться, блокчейн стал стандартом.
Бизнес-импликация прямая: если ваша касса принимает только Visa и Mastercard, вы теряете большую и растущую популяцию, которая имеет деньги, находится в сети и готова платить — просто не через те каналы, которые вы построили.
Регион
Доступ к международным картам
Потенциал криптокошелька
США / Западная Европа
75-80%
15-20%
Нигерия
<2%
25-35%
Индия
5-10%
20-30%
Бразилия
20-25%
25-35%
Индонезия
8-15%
20-25%
Решение: Крипто-эквайринг как альтернатива банкам
Крипто-эквайринг — это инфраструктура для торговцев, позволяющая принимать платежи в криптовалюте. Рассматривайте это как платежный шлюз — ту же роль, которую выполняет Stripe для карт — но работающий на блокчейн-сетях вместо карточных систем.
Клиент на кассе выбирает «оплатить криптовалютой». Шлюз генерирует адрес кошелька, отображаемый в виде QR-кода или копируемой строки. Клиент открывает свое приложение кошелька, сканирует код (или вставляет адрес, если на компьютере), вводит сумму и отправляет. Шлюз отслеживает блокчейн, сопоставляет транзакцию с счетом и подтверждает платеж — почти идентично вебхуку платежа по карте с точки зрения вашей системы.
На практике почти все крипто-платежи в электронной коммерции происходят в стейблкоинах — USDT и USDC, которые привязаны 1:1 к доллару США. Вы не берете на себя риск изменения цен на криптовалюту; вы получаете цифровые доллары.
Это имеет значительное вторичное преимущество для расчетов по валюте, потому что шлюз фиксирует обменный курс в момент платежа. Торговец выставляет счет в долларах США, клиент платит в USDT или USDC, и нет риска многоуровневых валютных конверсий или волатильности валют развивающихся рынков, таких как аргентинское песо или турецкая лира.
Реализация: Как настроить крипто-платежи с Volet.com
Существует два разных технических подхода к крипто-эквайрингу, и правильный зависит от того, что представляет собой ваш продукт и сколько операционной сложности вы хотите взять на себя. Большинство провайдеров специализируются на одной модели или другой. Volet.com обрабатывает обе, что означает, что вы можете обслуживать обычных клиентов через кассу с QR-кодом, одновременно поддерживая потоки подключения кошельков для крипто-ориентированных аудиторий — под одной интеграцией.
Кустодальный крипто-эквайринг — это совместимая с Web2 модель. Платежный шлюз получает средства на свои собственные кошельки, а затем зачисляет на ваш торговый счет — либо в оригинальном стейблкоине, либо автоматически конвертированном в фиат. Платежи поступают в долларах США или евро на ваш существующий банковский счет через SEPA или SWIFT — обрабатываются как любой другой расчет шлюза. Если ваш бухгалтер не хочет иметь дело со стейблкоинами, ему не нужно.
Это правильный выбор для большинства интернет-магазинов, SaaS-продуктов и подписных бизнесов: он быстро интегрируется, не требует криптоэкспертизы в вашей команде и сохраняет финансовые операции близкими к тому, что ваш бухгалтер уже понимает.
Некустодальный крипто-эквайринг — это альтернатива, ориентированная на Web3. Вместо того чтобы вручную отправлять платеж, клиент подключает свой кошелек (MetaMask, Trust Wallet или аналогичный) и авторизует транзакцию через смарт-контракт. Средства перемещаются напрямую на ваш кошелек — шлюз никогда не удерживает их.
Процесс работает так: клиент нажимает «Подключить кошелек» на кассе. Если он на компьютере, его расширение браузера (обычно MetaMask) запрашивает разрешение. На мобильном устройстве сайт открывает их приложение кошелька напрямую. После подключения клиент утверждает лимит расходов — по сути, авторизует торговца на снятие определенной суммы с его кошелька. Это одобрение сохраняется до тех пор, пока не будет вручную отменено. Наконец, они подтверждают платеж еще одной подписью в своем приложении кошелька.
Пользовательский опыт улучшается, но все еще менее удобен, чем кустодальные потоки. Компромисс: отсутствие ввода данных карты, отсутствие задержек SMS 3DS и отсутствие отказов на основе страны эмитента карты или ограничений устаревшего банковского обслуживания.
Это имеет смысл для приложений DeFi, NFT-рынков и компаний, стремящихся к большей гибкости платежей — получая USDT от клиентов и немедленно используя его для оплаты облачных хостинг-услуг, фрилансеров или рекламных кампаний — не касаясь традиционных банковских систем. Эта модель особенно хорошо работает для B2B трансакций, где вы платите поставщикам или подрядчикам в других странах. Если вы ведете полностью цифровой бизнес с удаленными подрядчиками, это полностью устраняет комиссии и задержки банковских переводов.
Возможности: Глобальный охват, гибкие расчеты и финансовая инклюзия криптовалюты
Нет местного юридического лица на рынок. Для кустодального шлюза с фиатными расчетами вам обычно нужно пройти проверку KYB (Знай своего бизнес-партнера) один раз, с провайдером шлюза. Эта единственная регистрация охватывает ваш доступ к глобальному принятию платежей — не одна регистрация на страну. Даже одиночный разработчик может интегрировать крипто-эквайринг и начать принимать глобальные платежи в течение нескольких дней.
Доступ к незабанковым. Как описано выше, сотни миллионов людей на развивающихся рынках имеют крипто-кошельки, но не имеют международных карт. Для этих клиентов криптовалюта не является предпочтением — это единственный вариант. Принятие криптовалюты превращает ранее недоступных пользователей в платящих клиентов.
Нет возвратов. Транзакции в блокчейне по своей природе необратимы. После подтверждения платеж не может быть оспорен и отменен. Для бизнеса, продающего цифровые товары — где мошенничество с возвратами является реальной операционной проблемой — это устраняет значительный источник потерь доходов.
Гибкость расчетов. Хорошо построенный шлюз позволяет вам выбирать, как вы получаете средства. Вы можете хранить остатки в стейблкоинах и использовать их непосредственно для операционных расходов — оплаты удаленных подрядчиков, облачной инфраструктуры или поставщиков, которые принимают USDT/USDC. Или вы можете автоматически конвертировать в фиат и получать евро или доллары на свой банковский счет. В любом случае, вы можете работать без необходимости поддерживать отдельные юридические лица или банковские счета на каждом рынке, который вы обслуживаете.
Заключительные мысли
Крипто-эквайринг не решает каждую проблему на ухабистой дороге расширения на развивающиеся рынки. Он не заменит карты для клиентов, которые их имеют и предпочитают. Но для конкретных ситуаций — достижения клиентов на рынках с низким проникновением карт, устранения юридических накладных расходов на создание многостраничных юридических лиц, расчета доходов через границы без трений с корреспондентскими банками — он предлагает то, чего традиционная система действительно не может: способ работать глобально, не создавая глобальную банковскую инфраструктуру сначала.
Бизнесы, которые могут поддерживать как традиционный, так и крипто-эквайринг, должны работать параллельно. Этот подход с двойной инфраструктурой является основной философией Volet.com: он функционирует как мостовая платформа, соединяющая операционную простоту и мейнстримный пользовательский опыт услуг Web2 с регуляторной свободой и глобальной доступностью крипто-платежей Web3.
Часто задаваемые вопросы
Это хорошее решение, если у вас есть клиенты в Латинской Америке, Африке или Азии и вы продаете цифровые продукты или услуги. Это особенно ценно, если ваши клиенты могут покупать криптовалюту без банковского счета через местные P2P-обменники, что делает криптовалюту их самым доступным способом оплаты.
Это менее подходит, если вам требуется много валютная касса в десятках местных фиатных валют.
Большинство процессоров используют многоуровневое ценообразование, где низкие ставки открываются только при объеме в несколько миллионов долларов в месяц. Volet.com взимает фиксированную плату с первой транзакции — малый бизнес получает такую же ставку, как и крупный.
0,25% — за некостодиальные (самостоятельные) операции, когда вы получаете криптовалюту напрямую на свой кошелек.
0,75% (0,25% аквизиция + 0,5% вывод) — за кастодиальные операции с крипторасчетом, когда средства поступают на ваш кастодиальный кошелек в виде стейблкоинов.
0,75-1,75% (0,25% аквизиция + 0,5% конвертация + 0-1% банковский перевод) — за кастодиальные операции с фиатным расчетом, автоматической конвертацией в USD/EUR и прямым депозитом на ваш банковский счет через SEPA или SWIFT.
Для продукта, работающего на узких маржах, это значительная разница с первого дня. Это особенно ценно для b2b трансакций между странами, где традиционные банковские комиссии (часто $25-50 за транзакцию) делают небольшие счета невыгодными.
Процесс KYB разработан для малых бизнесов и независимых разработчиков, а не только для крупных компаний.
Для индивидуальных предпринимателей процесс практически идентичен индивидуальной верификации и может быть завершен даже за несколько часов, если документы готовы.
Для зарегистрированных компаний ожидайте 1-2 дня в зависимости от количества бенефициарных владельцев — каждый должен пройти KYC индивидуально. Узким местом обычно является координация, а не проверка документов. Если у вас есть несколько заинтересованных сторон в разных часовых поясах, согласование времени для подачи верификации может занять больше времени, чем сам процесс одобрения.
Для большинства платформ планируйте один день на интеграцию и еще один день на тестирование — всего около двух рабочих дней. Если вы используете интеграцию API, ожидайте 50-100 строк кода для базовой реализации — аналогичная сложность интеграции с Stripe.
Опытные разработчики с предыдущей интеграцией платежных шлюзов могут двигаться быстрее — некоторые завершают за несколько часов — но это исключение, а не норма. Большинству команд нужно время, чтобы ознакомиться с API, обработать крайние случаи и правильно протестировать поток платежей.
Плагины для CMS (WordPress, WooCommerce, Shopify) устанавливаются за считанные минуты. Хостинг-страницы кассы требуют еще меньше технической работы.
На практике большинство ошибок при межсетевых транзакциях не могут произойти — приложения для кошельков предотвращают несовместимые транзакции на этапе отправки. Например, адрес Tron не примет транзакцию Ethereum; кошелек просто не позволит этого.
Исключение: сети, совместимые с EVM (Ethereum, Polygon, Arbitrum, Optimism), используют один и тот же формат адреса. Пользователь может случайно отправить USDT на Polygon, когда шлюз ожидает Ethereum. В таких случаях Volet.com может восстановить средства и правильно зачислить их. Восстановление не мгновенное и может потребовать ручного вмешательства, но средства редко теряются.
Что касается FX расчетов: шлюз фиксирует курсы при подтверждении платежа независимо от сети, поэтому риск изменения курса исключен даже во время восстановления.
Относитесь к этому как к стандартному доходу бизнеса. Если вы используете автоматическую конвертацию в фиат, указывайте сумму в USD/EUR, которая поступает на ваш банковский счет — это не отличается от платежей по картам. Если вы держите криптовалюту на своем балансе, вам нужно будет учитывать ее как цифровой актив, но большинство малых бизнесов избегают этой сложности, сразу конвертируя в фиат. Рассматривайте криптоаквизицию как альтернативу банку, которая расширяет ваши варианты оплаты, а не как отход от традиционной торговли.
