Aceitando Cripto para Assinaturas: Uma Nova Fronteira para Faturamento SaaS

O mercado de assinaturas de criptomoedas está se expandindo, mas enfrenta uma limitação chave: a blockchain não foi construída para pagamentos recorrentes. Negócios de SaaS dependem de faturamento estável e programado — algo que as criptomoedas não suportam nativamente.

Neste artigo, abordaremos:

▪️ Por que o modelo tradicional de pagamento por pull (como o Visa) não funciona no Web3, onde os pagamentos por push dominam. 

▪️ Quais soluções alternativas existem. 

▪️ Por que os pagamentos mensais em criptomoedas em BTC podem interromper o fluxo de caixa — e por que o foco está mudando para stablecoins. 

▪️ Quais negócios podem se beneficiar mais da cobrança baseada em criptomoedas.

Por que Assinaturas Funcionam para SaaS

O modelo de software como serviço (SaaS) transformou compras de software únicas em receita previsível e recorrente.

😎 Os clientes não pagam $1.000 antecipadamente por uma decisão em caixa — eles pagam $20 por mês. 

😎 As empresas obtêm MRR (receita recorrente mensal) estável, simplificando o planejamento orçamentário, de marketing e de desenvolvimento.

O núcleo do SaaS é a cobrança automática mensal. Um cliente insere os dados do cartão uma vez, e o sistema (Stripe, PayPal, etc.) cobra o valor todo mês.

No entanto, a aquisição tradicional tem sérias desvantagens:

❌ Taxas altas: 3–5% mais 1–2% para pagamentos transfronteiriços e conversão de moeda.

❌ Geoblocks: serviços como Stripe não funcionam em muitos países da Ásia, África e América Latina.

❌ Estornos: um cliente esquecido pode reverter o pagamento, causando perdas diretas.

❌ Categoria de alto risco: os bancos podem recusar o serviço ou congelar 10–15% do faturamento por seis meses como reserva rotativa.

Conclusão: assinaturas em cripto resolvem esses problemas — pagamentos globais, taxas baixas e sem estornos. Mas um grande desafio permanece.

Como Organizar Pagamentos Mensais em Cripto

Existem várias maneiras de automatizar pagamentos mensais em cripto.

Faturamento em Cripto: Gestão Manual

A opção mais simples, mas menos eficaz.

Como funciona: quando a data de vencimento do pagamento se aproxima, seu sistema de faturamento gera uma fatura em criptomoeda e a envia ao cliente por e-mail.

Prós:

✅ Fácil de implementar — sem necessidade de contratos inteligentes complexos.

Contras:

❌ Experiência do usuário ruim — baixa conversão de pagamentos recorrentes.

❌ Clientes esquecem, se distraem ou perdem o e-mail.

❌ Isso não é faturamento verdadeiro, mas coleta manual via faturamento em cripto.

Saldo de Depósito: O Modelo do Operador Móvel

Uma abordagem mais viável, usada por exchanges e plataformas de análise.

Como funciona: Em vez de uma assinatura fixa, os clientes recarregam um saldo interno — por exemplo, $100 ou $200. O serviço então deduz automaticamente $20 por mês.

Prós: 

✅ Pagamentos são recorrentes enquanto o saldo tiver fundos.

✅ Experiência do usuário suave — sem renovações manuais.

Contras: 

❌ Usuários devem bloquear fundos antecipadamente e confiar em sua plataforma.

❌ Risco de perda custodial se o serviço for hackeado.

Contratos Inteligentes: Verdadeiros Pagamentos Recorrentes em Cripto

A solução mais avançada e escalável. Baseada em padrões de token como ERC-20 ou BEP-20, usando a função approve().

Como funciona:

1️⃣ Ao fazer um pedido, o cliente assina uma transação — approve().

2️⃣ Isso autoriza o contrato inteligente a debitar uma quantidade especificada de tokens (por exemplo, até 20 USDC) da carteira do cliente. O período de tempo — mês, trimestre, etc. — é definido na lógica do contrato.

3️⃣ Na data do pagamento, o contrato de faturamento chama automaticamente transferFrom() e retira os 20 USDC.

O cliente não toma mais nenhuma ação. É um modelo de pagamento por retirada total implementado através de tecnologia de push — a base das verdadeiras assinaturas em cripto.

Prós: 

✅ Experiência do usuário sem interrupções e total automação.

✅ Não custodial — os fundos permanecem na carteira do cliente até o pagamento.

Contras: 

❌ Altas demandas técnicas.

❌ Um único erro ou vulnerabilidade na lógica de retirada do contrato poderia permitir que atacantes esvaziassem as carteiras de todos os usuários que aprovaram o acesso.

Tecnologia Push vs. Pull

Sistemas bancários tradicionais funcionam em um modelo de pull — você autoriza um provedor (como Stripe ou Visa) a retirar fundos da sua conta automaticamente.

Carteiras de criptomoeda como MetaMask ou Ledger usam um modelo de push — como um cofre trancado. Os fundos só podem sair com a aprovação direta do usuário e uma transação assinada.

Essa diferença interrompe o modelo SaaS. Você não pode cobrar automaticamente um cliente 20 USDC a cada mês com base em um consentimento anterior. O cliente deve fazer login manualmente, conectar sua carteira e enviar o pagamento a cada 30 dias.

Imagine pagar manualmente por Netflix, Spotify ou armazenamento em nuvem no primeiro dia de cada mês — a maioria dos usuários cancelaria após alguns ciclos de cobrança. 

É por isso que as empresas precisam de pagamentos recorrentes verdadeiros em cripto, não lembretes mensais.

Qual é a Melhor Moeda para Aceitar Pagamentos?

Uma vez que sua cobrança em cripto está configurada, a pergunta chave é — qual moeda você deve usar?

Muitas empresas consideram BTC ou ETH, mas essas não são práticas para SaaS.

Exemplo:

Sua assinatura custa $30 — isso é 0,01 ETH. Um cliente se inscreve, e um mês depois o preço do ETH sobe, fazendo com que os mesmos 0,01 ETH valham $45. O cliente não gosta do preço aumentado e cancela a assinatura. Por outro lado, se o ETH cair, você recebe $15 em vez de $30.

No SaaS, a previsibilidade é crítica. É por isso que 99% dos serviços de cobrança em cripto trabalham apenas com stablecoins — USDT, USDC ou DAI.

É melhor que sua MRR seja denominável em dólares: o cliente paga 20 USDC, você recebe 20 USDC (menos taxas). Não há risco de taxa de câmbio. Os pagamentos mensais em cripto devem permanecer estáveis; caso contrário, a economia unitária falha.

Vantagens e Desvantagens das Assinaturas em Cripto

Pagamentos em Cripto: Uma Promessa ou uma Ferramenta Funcional?

Assinaturas em cripto são especializadas, mas eficazes. Elas ainda não estão prontas para substituir Visa ou PayPal em mercados B2C de massa (como a Netflix), pois a experiência do usuário ainda é complexa.

Elas já são práticas nessas áreas:

1️⃣ SaaS de Alto Risco: Projetos considerados tóxicos pelos bancos.

2️⃣ Projetos Web3: painéis analíticos, ferramentas de NFT, bots de negociação — pagamentos recorrentes em cripto são padrão.

3️⃣ SaaS B2B Global: Empresas que vendem software em todo o mundo podem evitar atrasos e taxas do SWIFT. Faturamento em cripto (para B2B) ou contratos inteligentes oferecem soluções confiáveis para assinaturas em cripto B2B.

Para empresas limitadas por fintechs tradicionais, implementar um sistema confiável de pagamento mensal em cripto é a única maneira de escalar globalmente.

FAQ

O que são assinaturas em cripto?

As assinaturas em cripto permitem que empresas — principalmente SaaS — aceitem automaticamente pagamentos recorrentes em criptomoeda. Em vez de cobrar um cartão bancário, o sistema utiliza saldos de depósito ou contratos inteligentes que recebem a permissão do cliente para debitar stablecoins (USDT, USDC) de uma carteira não custodial em um horário definido.

Como funcionam os pagamentos recorrentes em cripto?

Os verdadeiros pagamentos recorrentes em cripto dependem de contratos inteligentes. O cliente assina uma única transação approve(), autorizando o contrato a debitar um valor definido (por exemplo, 20 USDC) a cada mês. Quando o pagamento é devido, o contrato chama automaticamente transferFrom() e deduz a taxa de assinatura sem mais ações do cliente.

O que é faturamento em cripto?

O faturamento em cripto é a emissão de faturas por bens ou serviços em moedas digitais. Para assinaturas, é semi-automatizado: o sistema gera uma fatura em criptomoeda (por exemplo, por e-mail), mas o cliente deve abri-la manualmente, copiar o endereço e enviar o pagamento de sua carteira.

Como emitir uma fatura em criptomoeda?

Existem duas opções:

1️⃣ Manual: prepare uma fatura em PDF mostrando o valor em USDT/USDC e seu endereço de carteira. 

2️⃣ Automatizado via gateway de pagamento em cripto: o serviço gera uma página de pagamento única, rastreia transações na rede e sinaliza seu backend quando o pagamento é concluído.

Qual é a dificuldade dos pagamentos mensais em cripto?

O desafio está na arquitetura de push da blockchain. Ao contrário dos bancos (modelo pull), uma carteira de cripto requer a aprovação ativa do usuário para cada retirada. Para automatizar pagamentos mensais em cripto, as empresas devem fazer com que os clientes recarreguem saldos internos ou implementar contratos inteligentes que autorizem com segurança pagamentos recorrentes em cripto.