Descubra os melhores serviços de transferência bancária que garantem transações rápidas e seguras. Encontre as melhores opções para atender às suas necessidades em nosso guia completo.
No mês passado, vi meu portfólio de criptomoedas oscilar vertiginosamente, enquanto o Bitcoin oscilava em torno de US$ 40 mil. Mas eis a questão: enquanto eu estava obcecado com os rendimentos e as recompensas de staking do DeFi, minha mãe ligou perguntando como enviar dinheiro para meu primo em Gana para uma emergência familiar. De repente, percebi que estava tão imerso no mundo das criptomoedas que havia me esquecido dos serviços tradicionais de transferência de dinheiro que ainda movimentam bilhões diariamente.
Foi então que me dei conta: nem todo mundo está pronto para navegar pelas pontes de blockchain e taxas de gás. Às vezes, você só precisa enviar dinheiro – de forma rápida, segura e sem o drama de explicar as chaves privadas para seus parentes.
Foi então que mergulhei de cabeça na pesquisa das melhores maneiras de transferir dinheiro em 2025. O que descobri me surpreendeu (e provavelmente me salvou de algumas discussões familiares sobre "aquela bobagem das criptomoedas").
O processo passo a passo de uma transferência bancária do remetente ao destinatário.
Aqui está o que aprendi durante meu curso intensivo de finanças tradicionais: uma transferência eletrônica é basicamente a versão tradicional do envio de ativos digitais por meio de bancos, em vez de blockchains.
Pense desta forma: ao enviar dinheiro usando Bitcoin, você está transmitindo uma transação para a rede. Ao enviar transferências eletrônicas, você está pedindo ao seu banco que envie uma mensagem eletrônica para outro banco dizendo "Mova este dinheiro da conta A para a conta B".
O processo funciona por meio de duas redes principais:
Os bancos precisam confirmar a identidade de seus clientes ao abrir uma conta bancária para transferências eletrônicas (graças às leis antilavagem de dinheiro). Isso significa mais burocracia do que abrir uma carteira de criptomoedas, mas também mais proteção ao consumidor por meio do seguro FDIC (Federal Insurance Corporation).
As transferências eletrônicas podem ser nacionais ou internacionais, e é aqui que a coisa fica interessante: as taxas e o tempo de processamento variam muito dependendo da rota do seu dinheiro.
Vou ser sincero: tive que pedir para um amigo banqueiro explicar isso porque é muito mais complexo do que eu pensava inicialmente.
Quando você envia dinheiro por transferência eletrônica, não está apenas transferindo dinheiro da sua conta bancária para a de outra pessoa. Às vezes, seu dinheiro passa pelo que chamamos de banco intermediário (especialmente para transferências eletrônicas internacionais). É como fazer uma escala em um voo: seu dinheiro para em outro banco antes de chegar ao destino final.
As transferências eletrônicas geralmente exigem que você forneça informações da conta antes do envio:
Às vezes, detalhes adicionais, como o endereço do banco
Todo o processo normalmente leva:
Os 10 principais provedores de serviços de transferência de dinheiro on-line, apresentando plataformas confiáveis conhecidas por transferências internacionais seguras, rápidas e convenientes.
Depois de passar semanas comparando opções (e testando várias com valores baixos), aqui estão os serviços que realmente cumprem o que prometem:
O Wells Fargo e outros grandes bancos oferecem serviços de transferência bancária, mas eles não são exatamente acessíveis. Paguei US$ 25 por uma transferência bancária nacional e US$ 45 por uma internacional. A estrutura exata das taxas pode ser surpreendente se você não comparar cuidadosamente as opções com antecedência.
O JPMorgan Chase Bank oferece serviços semelhantes com taxas comparáveis. A vantagem? Se você já tem um banco com eles, o processo é simplificado por meio da plataforma de internet banking, e você pode até pagar contas pela mesma interface.
É aqui que as coisas ficam interessantes. As plataformas de transferência online revolucionaram a forma como enviamos dinheiro para o exterior – e são muito mais baratas do que os bancos tradicionais.
A Wise (antiga TransferWise) se tornou minha preferida depois de testá-la várias vezes. Transferências internacionais de dinheiro podem ser mais baratas com a Wise do que com bancos tradicionais, às vezes 70% ou mais.
Veja o que me impressionou:
A Remitly me surpreendeu com sua interface amigável e taxas competitivas para corredores específicos (especialmente para países em desenvolvimento). Suas taxas de câmbio costumam superar as dos bancos tradicionais.
A Western Union opera em mais de 200 países e territórios – praticamente em todos os lugares. Usei os serviços deles em três países diferentes e simplesmente funciona.
Algumas estatísticas impressionantes que me chamaram a atenção:
Você pode enviar dinheiro facilmente com o aplicativo ou site da Western Union, mas as taxas podem ser altas dependendo da forma de pagamento. Usar um cartão de débito custa mais do que transferências bancárias, mas é mais rápido.
Descrição das taxas envolvidas no envio de transferências eletrônicas internacionais, incluindo taxas bancárias de envio, conversão e recebimento.
É aqui que a maioria das pessoas se prejudica (inclusive eu, inicialmente). Geralmente, há dois custos ao enviar dinheiro:
Tanto as taxas de transferência quanto as margens cambiais variam significativamente entre os provedores. Alguns serviços anunciam "taxas zero", mas lucram com taxas de câmbio desfavoráveis. Outros cobram antecipadamente, mas oferecem taxas de câmbio melhores.
Dica profissional: Sempre verifique a estrutura exata das taxas antes de enviar. As taxas variam de acordo com:
O surgimento dos aplicativos móveis tornou o envio de dinheiro incrivelmente fácil. Veja o que eu testei:
O Zelle é fantástico para transferências nacionais, se você e o destinatário tiverem bancos participantes. Os fundos transferidos usando o Zelle geralmente ficam disponíveis em minutos se o destinatário já estiver cadastrado. Você pode usar seu número de celular ou e-mail para enviar dinheiro pelo celular. O problema? É limitado a transferências nacionais e apenas a bancos participantes.
O PayPal funciona internacionalmente e a maioria dos clientes já possui contas. Você pode vincular seu cartão de débito ou conta bancária, embora as transações com cartão de débito tenham taxas mais altas. Você pode até mesmo usar o pagamento por aproximação para transações rápidas.
O Cash App, o Venmo e aplicativos de pagamento peer-to-peer semelhantes permitem transferências quase instantâneas entre usuários, mas seu foco principal é o mercado doméstico.
Ilustração de um processo de transferência eletrônica, mostrando a movimentação de fundos do banco do remetente por meio de etapas intermediárias até a conta bancária do destinatário.
Transferências internacionais são onde as coisas ficam complicadas. Seu dinheiro pode passar por vários bancos, cada um potencialmente cobrando taxas ou aplicando suas próprias taxas de câmbio.
Transferências internacionais podem levar alguns dias úteis devido ao processamento em vários bancos. Durante minha pesquisa, descobri que algumas transferências para determinados países demoram mais devido a verificações adicionais de conformidade.
Fatores que afetam a velocidade das transferências internacionais:
A MoneyGram merece uma menção aqui – ela permite pagamentos diretamente de contas bancárias para as contas de destinatários em muitos países. Sua rede não é tão extensa quanto a da Western Union, mas costuma oferecer taxas melhores para rotas específicas.
Como as transferências ACH movimentam fundos do remetente para o destinatário por meio de bancos e da rede ACH.
Aqui está algo que me surpreendeu: pagamentos ACH podem ter taxas mais baixas do que transferências eletrônicas e, às vezes, são gratuitos. A desvantagem? Transferências ACH geralmente demoram mais para serem compensadas do que transferências eletrônicas antes de serem acessíveis ao destinatário.
Para transferências nacionais abaixo de US$ 1.000, geralmente recomendo ACH em vez de transferências eletrônicas, a menos que a velocidade seja crucial. Para valores maiores ou transferências internacionais, os serviços de transferência eletrônica costumam ser mais vantajosos, apesar dos custos mais altos.
A maioria dos bancos agora oferece serviços de transferência eletrônica por meio de suas plataformas de internet banking. Testei vários e, embora convenientes, costumam ser mais caros do que serviços dedicados de transferência de dinheiro.
O que procurar em serviços de transferência bancária online:
Os bancos fintech mais novos costumam oferecer melhores ofertas em transferências internacionais em comparação com os bancos tradicionais, mas sempre verifique as políticas de disponibilidade de fundos antes de recorrer a eles para transferências urgentes.
Seis dicas importantes de segurança que indivíduos ou empresas devem seguir ao realizar transferências eletrônicas.
Apesar dos recursos de segurança, atividades fraudulentas ainda podem ocorrer com transferências eletrônicas. Ao contrário das transações com criptomoedas (que são irreversíveis por natureza), as transferências eletrônicas podem, às vezes, ser canceladas – mas somente se detectadas rapidamente.
Sinais de alerta a serem observados:
Sempre verifique os dados do destinatário de forma independente, especialmente para grandes quantias. Aprendi isso da maneira mais difícil quando quase enviei dinheiro para um golpista que se passava por um membro da família.
Foi aqui que minha experiência com criptomoedas me ajudou a entender melhor as finanças tradicionais. Assim como as taxas de gás aumentam durante o congestionamento da rede, os custos das transferências eletrônicas podem variar de acordo com as condições de mercado.
Variáveis que afetam os custos:
Sempre leia as letras miúdas. Alguns serviços anunciam taxas baixas, mas cobram taxas de câmbio baixas. Outros oferecem ótimas taxas, mas cobram taxas mais altas antecipadamente.
Ao contrário das criptomoedas (que funcionam 24 horas por dia, 7 dias por semana), os serviços bancários tradicionais operam em horários de dias úteis. As transferências eletrônicas nacionais geralmente são concluídas no mesmo dia em que são processadas – mas somente se enviadas antes do horário limite do banco.
Horários limite típicos:
Atrasos em fins de semana e feriados podem ser frustrantes, especialmente para transferências urgentes. É aqui que a natureza sempre ativa das criptomoedas se destaca.
Alguns bancos limitam as transferências eletrônicas de contas poupança devido a regulamentações federais. Se você envia dinheiro com frequência em grandes quantias, manter os fundos em uma conta corrente pode ser mais conveniente.
Restrições que podem ser aplicadas:
O Departamento de Serviços Financeiros do Estado de Nova York e órgãos reguladores semelhantes em outros estados têm requisitos específicos para licenças de transferência de dinheiro, o que afeta os serviços disponíveis onde você mora. Esses regulamentos são aplicados a critério exclusivo das autoridades reguladoras.
Depois de todos os meus testes e pesquisas, eis como decido qual serviço usar:
Você deve comparar cuidadosamente as taxas, taxas de câmbio e tempos de processamento para sua situação específica. O que funciona melhor para enviar dinheiro para a Europa pode não ser ideal para transferências para a Ásia ou África.
Sua primeira experiência de transferência online deve ser tranquila se você se preparar adequadamente. Aqui está minha abordagem passo a passo:
Olha, eu sempre serei um entusiasta de criptomoedas no fundo. Há algo de belo em transações peer-to-peer sem intermediários. Mas depois de me aprofundar nos serviços de transferência eletrônica de dinheiro, adquiri um novo respeito pela infraestrutura financeira tradicional.
Às vezes, você precisa da confiabilidade de um sistema que funciona há décadas. Às vezes, o destinatário não consegue (ou não quer) lidar com a volatilidade das criptomoedas. E, às vezes, você só quer enviar dinheiro sem explicar a tecnologia blockchain para sua avó.
A melhor abordagem? Entender todas as suas opções. Seja enviando US$ 50 para um amigo ou US$ 5.000 para um parente no exterior, há um serviço para você e seu orçamento. O segredo é saber qual ferramenta usar para cada situação.
Não coloque todos os ovos na mesma cesta – diversifique seus métodos de pagamento assim como diversificaria sua carteira de investimentos. Mantenha as opções tradicionais e digitais disponíveis, porque você nunca sabe quando precisará delas.
Este artigo é apenas para fins informativos e não para aconselhamento jurídico, financeiro ou profissional. Todo o conteúdo é baseado em informações publicamente disponíveis e opiniões pessoais. Os leitores devem buscar orientação profissional antes de tomar decisões ou agir com base nas informações apresentadas. O autor e a editora não assumem qualquer responsabilidade por quaisquer ações tomadas ou não tomadas pelo leitor com base no conteúdo aqui apresentado.
As transferências eletrônicas nacionais geralmente são concluídas no mesmo dia útil se enviadas antes do horário limite do banco (geralmente das 14h às 15h). As transferências eletrônicas internacionais levam de 2 a 5 dias úteis, dependendo do país de destino e dos requisitos de processamento.
As transferências eletrônicas são processadas individualmente e liquidadas mais rapidamente, enquanto as transferências ACH são processadas em lotes e demoram mais. As transferências eletrônicas custam mais, mas oferecem processamento no mesmo dia para transferências domésticas, enquanto as transferências ACH costumam ser gratuitas ou de baixo custo, mas levam de 1 a 3 dias úteis.
As transferências eletrônicas usam redes bancárias seguras, mas ainda podem ser alvo de fraudes. Sempre verifique as informações do destinatário de forma independente, nunca envie dinheiro para pessoas desconhecidas e desconfie de solicitações urgentes. Ao contrário de outros métodos de pagamento, as transferências eletrônicas não podem ser revertidas após serem concluídas.
Sim, a maioria dos bancos e muitos serviços de transferência de dinheiro online oferecem recursos de transferência eletrônica por meio de seus sites e aplicativos móveis. Transferências online geralmente oferecem taxas de câmbio melhores e taxas mais baixas do que transações presenciais em agências bancárias.
Você precisará do nome completo e endereço do destinatário, o número da conta bancária, o código SWIFT do banco receptor, o endereço do banco e, às vezes, informações adicionais, dependendo do país de destino. Alguns países exigem números ou códigos de referência específicos.