12 min
1.2KМинулого місяця я спостерігав, як мій крипто-портфель коливався, поки Біткоїн танцював навколо $40K. Але ось у чому справа – поки я зациклювався на доходах DeFi та винагородах за стейкінг, моя мама зателефонувала, запитуючи, як надіслати гроші моєму кузену в Гані для сімейної надзвичайної ситуації. Раптом я зрозумів, що так глибоко занурився в крипто-світ, що забув про традиційні сервіси грошових переказів, які все ще переміщують мільярди щодня.
Тоді мене осінило: не всі готові орієнтуватися в блокчейн-мостах та комісіях за газ. Іноді вам просто потрібно надіслати гроші – швидко, безпечно і без драми пояснення приватних ключів вашим родичам.
Саме тоді я занурився в дослідження найкращих способів переказу грошей у 2025 році. Те, що я знайшов, здивувало мене (і, напевно, врятувало від кількох сімейних суперечок про "цю крипто-нісенітницю").
Покроковий процес грошового переказу від відправника до отримувача.
Розуміння грошових переказів: Основи, які вам потрібно знати
Ось що я дізнався під час свого експрес-курсу з традиційних фінансів: грошовий переказ – це, по суті, стара версія відправлення цифрових активів через банки замість блокчейнів.
Думайте про це так – коли ви відправляєте гроші за допомогою Біткоїна, ви транслюєте транзакцію в мережу. Коли ви відправляєте грошові перекази, ви просите свій банк надіслати електронне повідомлення іншому банку, кажучи: "Перемістіть ці гроші з рахунку A на рахунок B."
Процес працює через дві основні мережі:
- SWIFT (для міжнародних грошових переказів) – як глобальна автомобільна система для банків
- Fedwire (для внутрішніх грошових переказів у США) – експрес-лінія в Америці
Банки повинні підтвердити особу своїх клієнтів, коли вони відкривають банківський рахунок для грошових переказів (дякуючи законам проти відмивання грошей). Це означає більше паперової роботи, ніж відкриття криптогаманця, але також більше захисту споживачів через страхування членів FDIC.
Грошові перекази можуть бути як внутрішніми, так і міжнародними, і ось де стає цікаво – комісії та час обробки варіюються в залежності від того, яким маршрутом йдуть ваші гроші.
Як насправді працюють грошові перекази з банківського рахунку
Буду чесним – мені довелося запитати свого банкіра-друга, щоб пояснити це, тому що це набагато складніше, ніж я спочатку думав.
Коли ви відправляєте гроші через грошовий переказ, ви не просто переміщуєте гроші з вашого банківського рахунку на рахунок когось іншого. Іноді ваші гроші проходять через так званий проміжний банк (особливо для міжнародних грошових переказів). Це як мати пересадку під час польоту – ваші гроші зупиняються в іншому банку, перш ніж досягти свого кінцевого призначення.
Грошові перекази зазвичай вимагають, щоб ви надали інформацію про рахунок перед відправленням:
- Повне ім'я та адреса отримувача
- Номер їхнього банківського рахунку
- Маршрутний номер отримуючого банку (внутрішній) або SWIFT-код (міжнародний переказ)
- Іноді додаткові деталі, такі як адреса банку
- Внутрішні перекази: той же робочий день, якщо надіслано до термінів
- Міжнародні грошові перекази: 2-5 робочих днів (іноді довше в залежності від країни призначення та часових поясів)
Топ-10 онлайн-сервісів для переказу грошей, що демонструють надійні платформи, відомі своїми безпечними, швидкими та зручними міжнародними грошовими переказами.
Найкращі послуги грошових переказів: Мої особисті випробування
Після тижнів порівняння варіантів (і тестування кількох з невеликими сумами), ось послуги, які насправді виконують свої обіцянки:
Традиційні банки: Безпечний (але дорогий) шлях
Wells Fargo та інші великі банки пропонують послуги грошових переказів, але вони не зовсім дружні до гаманця. Я заплатив $25 за внутрішній грошовий переказ і $45 за міжнародний. Точна структура зборів може бути несподіваною, якщо ви не порівняєте варіанти заздалегідь.
- Ваші гроші застраховані (захист членів FDIC)
- Підтримка відділення, якщо щось піде не так
- Встановлена репутація та надійність
- Доступність коштів гарантована через депозитні продукти
- Вищі збори, ніж у більшості альтернатив
- Сувора обробка в робочі дні
- Часто погані курси валют
- Комісії за грошові перекази можуть швидко накопичуватися
Банк JPMorgan Chase пропонує подібні послуги з порівнянними комісіями. Перевага? Якщо ви вже є їхнім клієнтом, процес спрощується через їхню платформу онлайн-банкінгу, і ви навіть можете оплачувати рахунки через той же інтерфейс.
Онлайн-сервіси грошових переказів: ідеальне місце
Ось де все стає цікавим. Онлайн-перекази змінили спосіб, яким ми відправляємо гроші за кордон – і вони значно дешевші, ніж традиційні банки.
Wise (раніше TransferWise) став моїм улюбленим після кількох тестувань. Міжнародні грошові перекази можуть бути дешевшими з Wise, ніж у традиційних банках, іноді на 70% і більше.
Ось що мене вразило:
- Курси обміну в реальному часі (без прихованих націнок)
- Прозора структура комісій за перекази
- Швидкі терміни обробки
- Чудовий досвід використання мобільного додатку для вашого першого онлайн-переказу
Remitly здивував мене своїм зручним інтерфейсом і конкурентоспроможними тарифами для певних коридорів (особливо до країн, що розвиваються). Їхні курси обміну валюти часто перевершують традиційні банки.
Western Union: Глобальний гігант
Western Union працює більш ніж у 200 країнах і територіях – це практично скрізь. Я користувався їхніми послугами в трьох різних країнах, і це просто працює.
Декілька вражаючих статистичних даних, які привернули мою увагу:
- Western Union має 600,000 агентських точок по всьому світу
- Вони надають надійні послуги з 1851 року (говорячи про стійкість)
- Western Union пропонує як онлайн-перекази, так і варіанти грошових переказів у магазинах
Ви можете легко відправити гроші за допомогою додатку або веб-сайту Western Union, але їхні комісії можуть бути високими в залежності від способу оплати. Використання дебетової картки коштує дорожче, ніж перекази з банківського рахунку, але це швидше.
Огляд зборів, пов'язаних з відправкою міжнародних грошових переказів, включаючи збори за відправлення, конвертацію та отримання в банках.
Розуміння комісій за перекази та валютних курсів
Саме тут більшість людей зазнає невдачі (я в тому числі, спочатку). Зазвичай є дві витрати, коли ви надсилаєте гроші:
- Комісія за переказ – те, що ви платите заздалегідь
- Націнка на валютний курс – прихована вартість при обміні валюти
Як комісії за перекази, так і націнки на валютні курси значно варіюються між постачальниками. Деякі сервіси рекламують "нульові комісії", але заробляють на невигідних валютних курсах. Інші стягують плату заздалегідь, але пропонують кращі курси обміну валюти.
Порада: Завжди перевіряйте точну структуру комісій перед відправленням. Комісії варіюються залежно від:
- Суми, яку ви надсилаєте
- Методу оплати (дебетова картка проти банківського рахунку)
- Швидкості доставки
- Країни призначення
Рішення на основі додатків: Надсилайте гроші зі свого телефону
Зростання мобільних додатків зробило відправлення грошей неймовірно простим. Ось що я протестував:
Zelle чудово підходить для внутрішніх переказів, якщо і ви, і отримувач маєте банки-учасники. Кошти, переказані за допомогою Zelle, зазвичай доступні за кілька хвилин, якщо отримувач вже зареєстрований. Ви можете використовувати або свій мобільний номер, або електронну пошту, щоб надіслати гроші через свій мобільний телефон. Підводний камінь? Це обмежено внутрішніми переказами та лише банками-учасниками.
PayPal працює міжнародно, і більшість клієнтів вже мають рахунки. Ви можете прив'язати свою дебетову картку або банківський рахунок, хоча транзакції з дебетовими картками мають вищі комісії. Ви навіть можете використовувати безконтактну оплату для швидких транзакцій.
Cash App, Venmo та подібні додатки для переказу грошей між користувачами дозволяють майже миттєві перекази, але вони в основному орієнтовані на внутрішні перекази.
Ілюстрація процесу грошового переказу, що показує переміщення коштів від банку відправника через проміжні етапи до банківського рахунку отримувача.
Міжнародні грошові перекази: що вам потрібно знати
Міжнародні перекази - це те, де все стає складним. Ваші гроші можуть проходити через кілька банків, кожен з яких може стягувати комісії або застосовувати свої власні курси обміну.
Міжнародні грошові перекази можуть займати кілька робочих днів через обробку через кілька банків. Під час мого дослідження я дізнався, що деякі перекази до певних країн займають більше часу через додаткові перевірки відповідності.
Такі фактори впливають на швидкість міжнародного грошового переказу:
- Регулювання країни призначення
- Різниця в часових поясах
- Чи є це робочим днем у обох країнах
- Банківські відносини між установами
MoneyGram заслуговує на згадку тут – вони дозволяють платежі безпосередньо з банківських рахунків на рахунки отримувачів у багатьох країнах. Їхня мережа не така велика, як у Western Union, але вони часто мають кращі тарифи для конкретних маршрутів.
Як перекази ACH переміщують кошти від відправника до отримувача через банки та мережу ACH.
Порівняння витрат: ACH проти грошових переказів
Ось що мене здивувало: платежі ACH можуть мати нижчі комісії, ніж грошові перекази, а іноді й бути безкоштовними. Компроміс? Перекази ACH часто займають більше часу, ніж грошові перекази, щоб очиститися перед тим, як стати доступними для отримувача.
Для внутрішніх переказів до $1,000 я зазвичай рекомендую ACH замість грошових переказів, якщо швидкість не є критично важливою. Для більших сум або міжнародних переказів послуги грошових переказів часто мають більше сенсу, незважаючи на вищі витрати.
Мобільний банкінг та онлайн-варіанти переказів
Більшість банків тепер пропонують послуги грошових переказів через свої онлайн-банкінг платформи. Я протестував кілька, і хоча вони зручні, вони часто дорожчі, ніж спеціалізовані послуги грошових переказів.
На що звернути увагу в онлайн-банківських послугах грошових переказів:
- Чітке розкриття комісій заздалегідь
- Відстеження переказів у реальному часі
- Інтерфейс, зручний для мобільних телефонів
- Доступність підтримки клієнтів
Нові фінансові технологічні банки часто пропонують кращі угоди на міжнародні перекази в порівнянні з традиційними банками, але завжди перевіряйте політику доступності коштів, перш ніж покладатися на них для термінових переказів.
Шість важливих порад з безпеки та захисту, яких повинні дотримуватись фізичні особи або підприємства під час проведення грошових переказів.
Розгляд питань безпеки та захисту
Незважаючи на їхні функції безпеки, шахрайські дії все ще можуть відбуватися під час грошових переказів. На відміну від криптографічних транзакцій (які є незворотними за дизайном), грошові перекази іноді можуть бути відкликані – але лише якщо їх виявити швидко.
Ознаки, на які слід звернути увагу:
- Запити на переказ грошей незнайомцям
- Тиск на терміновий переказ грошей
- Угоди, які здаються занадто хорошими, щоб бути правдою
- Отримувачі, які не можуть надати належну ідентифікацію
Завжди перевіряйте деталі отримувача самостійно, особливо для великих сум. Я дізнався це на власному досвіді, коли майже переказав гроші шахраю, який видавав себе за члена родини.
Сховані витрати та ринкові умови
Ось де мій досвід у криптовалютах допоміг мені краще зрозуміти традиційні фінанси. Так само, як газові збори зростають під час перевантаження мережі, витрати на грошові перекази можуть змінюватися в залежності від ринкових умов.
Змінні, що впливають на витрати:
- Волатильність іноземної валюти
- Години роботи банків та робочі дні
- Пов'язані відсоткові збори (рідко, але можливо)
- Тарифи на дані для використання мобільного додатку
Завжди читайте дрібний шрифт. Деякі послуги рекламують низькі збори, але насправді пропонують погані курси обміну. Інші пропонують чудові курси, але стягують вищі збори заздалегідь.
Час обробки та обмеження робочих днів
На відміну від криптовалюти (яка працює 24/7), традиційні банки працюють за графіком робочих днів. Внутрішні грошові перекази зазвичай завершуються в той же день, коли їх організовано – але лише якщо їх відправити до закриття банку.
Типові часи закриття:
- Більшість банків: 14:00-15:00 за місцевим часом
- Деякі онлайн-сервіси переказів: до 17:00
- Міжнародні перекази: часто раніше (близько полудня)
Затримки у вихідні та святкові дні можуть бути розчаровуючими, особливо для термінових переказів. Ось де завжди активна природа криптовалюти виглядає вигідно.
Особливі ситуації: ощадні рахунки та обмеження
Деякі банки обмежують грошові перекази з ощадних рахунків через федеральні регуляції. Якщо ви часто переказуєте великі суми, зберігання коштів на поточному рахунку може бути зручнішим.
Обмеження, які можуть застосовуватися:
- Щоденні/місячні ліміти на перекази
- Мінімальні та максимальні суми
- Географічні обмеження для певних країн
- Вимоги до правомочності для нових рахунків
Департамент фінансових послуг штату Нью-Йорк та подібні регуляторні органи в інших штатах мають специфічні вимоги до ліцензій на переказ грошей, що впливає на доступність послуг у вашому регіоні. Ці регуляції виконуються на власний розсуд регуляторних органів.
Вибір правильної послуги для ваших потреб
Після всіх моїх тестувань і досліджень, ось як я вирішую, яку послугу використовувати:
- Для внутрішніх переказів до $500: Zelle або подібні додатки для переказів між користувачами
- Для внутрішніх переказів понад $500: Грошовий переказ через мій банк або Wise
- Для міжнародних переказів: Wise або Western Union, залежно від країни призначення
- Для екстрених ситуацій: послуга отримання готівки Western Union
- Для регулярних міжнародних платежів: Wise або подібні онлайн-сервіси переказів
Вам слід уважно порівняти збори, курси обміну та час обробки для вашої конкретної ситуації. Те, що найкраще підходить для переказу грошей до Європи, може не бути ідеальним для переказів до Азії чи Африки.
Поради для новачків у грошових переказах
Ваш перший досвід онлайн-переказу має бути гладким, якщо ви правильно підготуєтеся. Ось мій покроковий підхід:
- Почніть з малого – спробуйте спочатку з невеликою сумою
- Подвійно перевірте інформацію про отримувача – помилки дорого коштують
- Зберігайте квитанції та номери підтвердження – вони знадобляться для відстеження
- Зрозумійте терміни – не обіцяйте дати прибуття, які не можете гарантувати
- Майте резервні методи оплати готовими – на випадок, якщо ваш основний метод не спрацює
Заключні думки
Дивіться, я завжди буду ентузіастом криптовалюти в душі. Є щось прекрасне в транзакціях між користувачами без посередників. Але після глибокого занурення в послуги грошових переказів, я отримав нову повагу до інфраструктури традиційних фінансів.
Іноді вам потрібна надійність системи, яка працює десятиліттями. Іноді ваш отримувач не може (або не хоче) мати справу з волатильністю криптовалюти. А іноді ви просто хочете переказати гроші, не пояснюючи технологію блокчейн своїй бабусі.
Найкращий підхід? Розуміння всіх ваших варіантів. Незалежно від того, чи переказуєте ви $50 другу, чи $5,000 родині за кордоном, є послуга для вас і вашого бюджету. Головне – знати, який інструмент використовувати для кожної ситуації.
Не кладіть всі яйця в один кошик – диверсифікуйте свої методи оплати так само, як ви б диверсифікували свій інвестиційний портфель. Тримайте доступними як традиційні, так і цифрові варіанти, адже ви ніколи не знаєте, коли вони знадобляться.
Відмова від відповідальності
Ця стаття має інформаційний характер і не є юридичною, фінансовою або професійною порадою. Весь контент базується на публічно доступній інформації та особистих думках. Читачі повинні звертатися за професійною консультацією перед прийняттям рішень або діями на основі представленої інформації. Автор і видавець не несуть відповідальності за будь-які дії, вжиті або не вжиті читачем на основі змісту цієї статті.
Питання та відповіді
Внутрішні грошові перекази зазвичай завершуються в той же робочий день, якщо їх надіслати до закриття банку (зазвичай 14:00-15:00). Міжнародні грошові перекази займають 2-5 робочих днів в залежності від країни призначення та вимог до обробки.
Грошові перекази обробляються індивідуально і розраховуються швидше, тоді як ACH перекази обробляються пакетами і займають більше часу. Грошові перекази коштують дорожче, але пропонують обробку в той же день для внутрішніх переказів, тоді як ACH перекази часто безкоштовні або з низькою вартістю, але займають 1-3 робочих дні.
Грошові перекази використовують захищені банківські мережі, але все ще можуть бути націлені на шахрайство. Завжди перевіряйте інформацію про отримувача самостійно, ніколи не надсилайте гроші невідомим особам і будьте обережні з терміновими запитами. На відміну від деяких інших методів оплати, грошові перекази не можуть бути скасовані після завершення.
Так, більшість банків та багато онлайн-сервісів грошових переказів пропонують можливості грошових переказів через свої веб-сайти та мобільні додатки. Онлайн-перекази часто пропонують кращі курси обміну та нижчі комісії, ніж особисті транзакції в банківських відділеннях.
Вам знадобиться повне ім'я та адреса отримувача, номер його банківського рахунку, SWIFT-код отримуючого банку, адреса банку та іноді додаткова інформація в залежності від країни призначення. Деякі країни вимагають специфічні реєстраційні номери або коди.
