Thanh toán Stablecoin tự động qua API: Đổi mới Fintech năm 2025

Toàn cầu hóa thúc đẩy các công ty và nền tảng làm việc với mọi người trên toàn thế giới—nhân viên, freelancer và người sáng tạo nội dung. Các hệ thống thanh toán truyền thống thường gặp khó khăn trong việc theo kịp.

Các công ty khởi nghiệp fintech, nền tảng freelancer và mạng lưới CPA đối mặt với những thách thức trong việc thanh toán hàng loạt: chậm trễ, phí cao hoặc thiếu cơ sở hạ tầng ngân hàng. Chuyển khoản ngân hàng mất vài ngày và yêu cầu tài liệu, trong khi một số hệ thống thanh toán chặn tài khoản vì hoạt động đáng ngờ.

Thanh toán bằng stablecoin giải quyết những vấn đề này. Một API tự động hóa các chuyển khoản hàng loạt, làm cho chúng nhanh chóng, chi phí thấp và đáng tin cậy.

Từ bài viết này, bạn sẽ học được:

▪️ Cách thanh toán bằng tiền điện tử và tích hợp API đơn giản hóa các quy trình tài chính; 

▪️ Cách hoạt động của các chuyển khoản tiền điện tử hàng loạt, ai được hưởng lợi và các rủi ro liên quan.

Tại sao SWIFT và PayPal không phải lúc nào cũng lý tưởng cho doanh nghiệp

Xây dựng một sản phẩm fintech toàn cầu dựa trên ngân hàng truyền thống là phức tạp và tốn kém. Một nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới cho thấy việc chuyển 200 đô la qua các kênh truyền thống tốn 6,2%–6,3% vào năm 2023—cao hơn nhiều so với mục tiêu 3%.

1️⃣ Thách thức: SWIFT

Gửi 200 đô la cho một freelancer ở Việt Nam phải qua 2–3 ngân hàng đại lý. Mỗi ngân hàng tính phí từ 15–30 đô la, và việc chuyển tiền mất từ 3–5 ngày làm việc. Đối với 1.000 khoản thanh toán, phí và sự chậm trễ trở nên đáng kể. 

2️⃣ Thách thức: PayPal, Wise và các dịch vụ tương tự

Các dịch vụ này nhanh hơn nhưng có giới hạn:

▪️ Phí chuyển đổi tiền tệ cao;

▪️ Tính khả dụng hạn chế hoặc tính năng hạn chế ở một số quốc gia;

▪️ Các thuật toán tuân thủ đóng có thể làm đông tài khoản trong quá trình thanh toán hàng loạt.

Kết luận: đối với các doanh nghiệp thanh toán cho nhà thầu hoặc đối tác hàng ngày, những hạn chế này làm chậm hoạt động và phức tạp hóa việc quản lý thanh toán.

API Thanh Toán Stablecoin Là Gì Và Nó Hoạt Động Như Thế Nào?

Với những hạn chế của các hệ thống thanh toán truyền thống, API thanh toán stablecoin là một giải pháp thực tiễn cho các doanh nghiệp đang tìm cách tự động hóa việc chi trả hàng loạt. 

Khác với một nút gửi tiền điện tử đơn giản, API thanh toán stablecoin là một công cụ B2B hoàn chỉnh được thiết kế cho các khoản thanh toán tự động với khối lượng lớn. Nó được xây dựng đặc biệt để loại bỏ các chuyển khoản thủ công và tối ưu hóa quy trình thanh toán.

Stablecoin, chẳng hạn như USDT hoặc USDC, thường được sử dụng trong hệ thống này. Giá trị của chúng được gắn 1:1 với đồng đô la, có nghĩa là rủi ro biến động tỷ giá là tối thiểu. Ví dụ, nếu một doanh nghiệp gửi 100 đô la, người nhận sẽ nhận được 100 đô la (trừ một khoản phí mạng nhỏ).

Các ứng dụng thực tiễn:

1️⃣ Lương công ty

Một công ty tích hợp API stablecoin với dịch vụ fintech của mình để gửi lương hàng tháng cho nhân viên (dù là vài người hay hàng chục người). Hệ thống tự động hóa toàn bộ quy trình thanh toán.

2️⃣ Thanh toán nền tảng

Một nền tảng hoặc mạng CPA gửi hàng trăm đến hàng nghìn khoản thanh toán cho các đối tác. Tình huống này liên quan đến việc chuyển khoản hàng loạt cho người dùng hoặc đối tác, với tần suất khác nhau.

3️⃣ Rút tiền của người dùng

Một người dùng khởi tạo yêu cầu rút tiền trên một nền tảng, và nền tảng gửi tiền đến địa chỉ đã chỉ định qua API. Điều này phổ biến đối với các nền tảng kỹ thuật số, người lao động tự do và blogger.

Trong mỗi tình huống này, các giao dịch được xử lý trong 10–30 giây. Không cần nhân viên riêng để sao chép địa chỉ hoặc số tiền một cách thủ công, đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu sai sót.

API cho thanh toán Stablecoin và thanh toán hàng loạt

Nhiều lĩnh vực kinh doanh hưởng lợi từ việc thanh toán bằng tiền điện tử như một phần trong quy trình của họ:

💵 Mạng CPA và tiếp thị liên kết

💵 Nền tảng tự do và nền kinh tế gig

💵 GameFi, SaaS và chương trình giới thiệu

💵 Dự án và sàn giao dịch tiền điện tử

Cách mà API stablecoin cải thiện các chỉ số kinh doanh:

Lợi ích của việc sử dụng API với stablecoin: 

➡️ Không cần xác nhận thủ công: phí gas được tự động trừ trong tiền tệ giao dịch, tiết kiệm thời gian và công sức;

➡️ Hỗ trợ nhiều mạng: bạn có thể gửi thanh toán từ số dư fiat đến nhiều mạng cùng một lúc, loại bỏ nhu cầu về ví riêng cho mỗi mạng;

➡️ Giao dịch song song: nhiều luồng cho phép gửi tiền điện tử hàng loạt trong vài phút hoặc thậm chí vài giây, giảm đáng kể thời gian xử lý.

Cung cấp số dư và Quản lý thanh khoản cho các khoản thanh toán

Một thách thức chính đối với các doanh nghiệp sử dụng thanh toán bằng tiền điện tử là quản lý thanh khoản và bổ sung số dư hoạt động của họ. Nhiều mô hình khác nhau giải quyết những thách thức này, mỗi mô hình phù hợp với nhu cầu kinh doanh khác nhau.

1️⃣ Bổ sung tiền điện tử 

Mô hình cơ bản này phổ biến trong các dự án tiền điện tử ngách. 

Công ty mua stablecoin trên sàn giao dịch → Chuyển chúng vào số dư của dịch vụ →  Các khoản thanh toán sau đó được thực hiện trực tiếp từ số dư này. 

Đối với các doanh nghiệp truyền thống có doanh thu bằng tiền pháp định, quy trình này giới thiệu thêm các bước và rủi ro tỷ giá trong quá trình chuyển đổi.

2️⃣ Bổ sung tiền pháp định với chuyển đổi tiền điện tử tự động 

Một mô hình lai được nhiều dịch vụ cung cấp, bao gồm Volet.com, được thiết kế cho các doanh nghiệp thị trường đại chúng.

Công ty bổ sung số dư tiền pháp định của mình thông qua chuyển khoản ngân hàng (SEPA, SWIFT) hoặc hệ thống thanh toán → Khi khởi tạo một khoản thanh toán, dịch vụ tự động chuyển đổi số tiền pháp định cần thiết thành stablecoin (USDT, USDC) theo tỷ lệ nội bộ và gửi thanh toán đến người nhận. 

Điều này loại bỏ nhu cầu cho các doanh nghiệp phải mua và lưu trữ tiền điện tử một cách thủ công.

Bổ sung tiền pháp định vẫn quan trọng đối với doanh nghiệp. Theo nghiên cứu của Juniper, 79% giao dịch B2B vào năm 2024 vẫn sẽ sử dụng các kênh truyền thống. Điều này làm cho khả năng bổ sung bằng tiền pháp định trở nên quan trọng cho việc áp dụng rộng rãi thanh toán bằng tiền điện tử. Nó cho phép các doanh nghiệp tận dụng công nghệ blockchain mà không cần cải cách hệ thống tài chính hiện có của họ.

Quản lý thanh khoản thông qua API stablecoin cho phép các doanh nghiệp:

➡️ Kiểm tra số dư trước khi khởi động các khoản thanh toán hàng loạt để ngăn chặn các giao dịch thất bại.

➡️ Thiết lập thông báo số dư thấp để theo dõi mức thanh khoản.

➡️ Tự động nạp tiền vào số dư khi đạt đến ngưỡng tối thiểu, thông qua tích hợp với các sàn giao dịch hoặc cổng tiền pháp định.

Những tính năng này tạo ra một hệ thống tự động, giảm thiểu công việc thủ công. Việc chuyển đổi hoàn toàn sang tiền điện tử cho tất cả các khoản thanh toán và thanh toán có thể là một mục tiêu trong tương lai, nhưng hiện tại, các giải pháp lai cung cấp đầu vào bằng tiền pháp định và đầu ra bằng tiền điện tử vẫn là lựa chọn thực tiễn và được áp dụng rộng rãi nhất.

API Giám sát và Không Giám sát

Khi chọn nhà cung cấp, một câu hỏi quan trọng đối với các doanh nghiệp là ai sẽ lưu trữ quỹ. Có hai cách tiếp cận.

1️⃣ API Giám sát

Đây là một mô hình toàn diện. Bạn đăng ký trên một dịch vụ B2B (ví dụ: BitPay, Fireblocks) → hoàn thành KYC/AML → nạp tiền vào tài khoản của bạn.

Cách hoạt động: bạn gửi lệnh qua API → dịch vụ trừ tiền từ số dư của bạn trong hệ thống, nhưng gửi giao dịch từ ví của chính nó.

Ưu điểm: 

▪️ Đơn giản: không cần lo lắng về khóa riêng, bảo mật, hoặc phí giao dịch. 

▪️ Dịch vụ đảm bảo rằng ví của nó luôn có TRX, ETH, hoặc BNB để thanh toán phí mạng.

Nhược điểm: 

▪️ Quỹ được giữ bởi dịch vụ, không phải bạn, tạo ra rủi ro đối tác. Nếu dịch vụ gặp sự cố, bị hack, hoặc bị chặn bởi các cơ quan quản lý, bạn có thể mất quỹ hoạt động của mình.

2️⃣ API Không Giám sát 

Điều này phù hợp cho các công ty muốn kiểm soát hoàn toàn quỹ của họ. Phần mềm của nhà cung cấp kết nối với ví cá nhân của bạn (ví dụ: ví multisig qua Fireblocks, Safe, hoặc công cụ khác).

Cách hoạt động: API khởi tạo giao dịch, nhưng chữ ký được thực hiện bằng khóa của bạn. Nhà cung cấp chỉ cung cấp một giao diện quản lý.

Ưu điểm: 

▪️ Kiểm soát hoàn toàn quỹ;

▪️ Nhà cung cấp không lưu trữ hoặc quản lý tài sản của bạn;

▪️ Không cần cung cấp KYC/AML cho nhà cung cấp để kiểm soát giao dịch.

Nhược điểm: 

▪️ Độ phức tạp kỹ thuật cao hơn: Bạn chịu trách nhiệm quản lý bảo mật khóa và phí mạng.

Rủi ro

Gửi tiền điện tử hàng loạt là tiện lợi, nhưng có một số rủi ro cần xem xét khi tích hợp API.

1️⃣ Rủi ro pháp lý (AML/KYC)

Rủi ro chính liên quan đến quyền tài phán. Ở một số quốc gia, việc thanh toán bằng tiền điện tử giữa doanh nghiệp và người dùng bị hạn chế hoặc cấm. 

Nếu một công ty thực hiện thanh toán bằng tiền điện tử ở nơi mà điều này không được pháp luật cho phép, họ có nguy cơ bị chặn tài khoản hoặc bị xử phạt hành chính. Việc đảm bảo rằng doanh nghiệp và người nhận của bạn ở các quốc gia mà việc chuyển tiền điện tử là hợp pháp là rất quan trọng.

2️⃣ Rủi ro lưu ký

Việc lưu trữ ngân sách hoạt động của bạn trên bảng cân đối kế toán của dịch vụ lưu ký mang lại rủi ro. Các vụ hack và lừa đảo thoát không phải là hiếm trong tiền điện tử. Trong khi tiền gửi ngân hàng thường được nhà nước bảo hiểm, số dư USDT được giữ trên các hệ thống thanh toán offshore thì không được bảo vệ.

3️⃣ Rủi ro hoạt động

Các giao dịch blockchain là không thể đảo ngược. Ví dụ, việc gửi USDT trên mạng ERC-20 đến một địa chỉ BEP-20 có thể dẫn đến mất mát vĩnh viễn tài sản. Trong khi API thanh toán stablecoin có thể giúp giảm thiểu lỗi bằng cách xác minh địa chỉ, lỗi của con người ở phía người nhận luôn là một khả năng.

Danh sách kiểm tra: Cách triển khai API cho dịch vụ thanh toán Stablecoin trong doanh nghiệp của bạn

1️⃣ Xác định mục tiêu kinh doanh và khối lượng thanh toán của bạn

— Bạn sẽ xử lý bao nhiêu giao dịch mỗi tháng/ngày?

— Số tiền nào sẽ được thanh toán?

—  Những khoản phí và thời hạn quan trọng của bạn là gì?

2️⃣ Chọn loại API

—  Giải pháp lưu ký hoặc không lưu ký: chọn dựa trên nhu cầu kiểm soát và bảo mật.

3️⃣ Kiểm tra yêu cầu quy định

—  Đối với các giải pháp lưu ký: đảm bảo doanh nghiệp tuân thủ KYB (Biết Doanh Nghiệp Của Bạn) và người dùng tuân thủ KYC (Biết Khách Hàng Của Bạn);

— Đối với DeFi, KYB là hiếm. Thông thường, bạn chỉ cần lấy một khóa API và gửi từ ví tiền điện tử của bạn.

4️⃣ Chọn nhà cung cấp và kiểm tra API

—  Kết nối với môi trường thử nghiệm và chạy các kịch bản thanh toán tiền điện tử hàng loạt;

—  Kiểm tra callback/webhook với các ID giao dịch;

— Kiểm tra các mạng khác nhau (Tron, BSC, Ethereum) và các giao thức token (TRC-20, BEP-20, ERC-20) để tối ưu hóa tốc độ và phí.

5️⃣ Tự động hóa quy trình trong nền tảng

— Tích hợp API stablecoin với backend và các kích hoạt thanh toán nội bộ;

— Thiết lập bảng điều khiển để theo dõi và báo cáo;

—  Giảm thiểu việc nhập dữ liệu và xác minh thủ công.

6️⃣ Đảm bảo kiểm soát và minh bạch

—  Duy trì nhật ký giao dịch, các định danh TxHash và trạng thái;

—  Thiết lập thông báo và báo cáo tự động cho kế toán và tuân thủ;

—  Định kỳ đối chiếu số dư và xác minh thành công giao dịch.

Câu hỏi thường gặp

API stablecoin là gì? 

API thanh toán stablecoin là một giao diện phần mềm tự động hóa việc thanh toán bằng các loại tiền điện tử ổn định (ví dụ: USDT, USDC). Thay vì xử lý từng giao dịch một cách thủ công, hệ thống khởi tạo nhiều khoản thanh toán cùng một lúc thông qua kết nối trực tiếp với ví của công ty hoặc nhà cung cấp nền tảng lưu ký.

Thanh toán tiền điện tử hoạt động như thế nào? 

Các khoản thanh toán tiền điện tử liên quan đến việc thanh toán bằng các loại tiền tệ kỹ thuật số. Trong B2B, các khoản thanh toán này thường được tự động hóa thông qua một API: một công ty gửi lệnh, và cổng thanh toán chuyển số tiền cần thiết bằng stablecoin đến ví của người nhận. Những lợi thế chính là thanh toán toàn cầu nhanh hơn (giây so với 3-5 ngày làm việc) và phí thấp hơn.

Khó khăn trong việc tích hợp API trong fintech là gì? 

Thách thức chính trong việc tích hợp API fintech là đảm bảo an ninh và quản lý thanh khoản. Các doanh nghiệp phải chọn giữa:

• Giải pháp lưu ký: quỹ được lưu trữ với nhà cung cấp, giảm thiểu rủi ro nếu dịch vụ đáng tin cậy.
• Giải pháp không lưu ký: doanh nghiệp có toàn quyền kiểm soát các khóa và phí mạng.

Tại sao bạn cần một API cho các khoản thanh toán stablecoin? 

API stablecoin đơn giản hóa việc thanh toán hàng loạt trong B2B. Nó lý tưởng cho các doanh nghiệp xử lý số lượng lớn thanh toán toàn cầu, vì nó giảm sự phụ thuộc vào sự chậm trễ của ngân hàng, phí SWIFT cao và các hạn chế địa lý.

Khoản thanh toán tiền điện tử khác với khoản thanh toán thông thường như thế nào? 

1. Khoản thanh toán tiền điện tử được xử lý trong vài giây thay vì vài ngày.
2. Phí thấp hơn đáng kể so với phí chuyển khoản ngân hàng.
3. Thanh toán có thể được gửi đến bất kỳ đâu trên thế giới mà không cần ngân hàng đối tác.

Bạn tổ chức một khoản chuyển tiền điện tử hàng loạt như thế nào? 

Các doanh nghiệp tích hợp API stablecoin từ dịch vụ B2B vào backend của họ. Trong mô hình lưu ký, họ nạp tiền vào tài khoản, và hệ thống tự động xử lý hàng nghìn giao dịch với một lệnh hoặc kích hoạt nội bộ, hoạt động như một giải pháp gửi tiền điện tử hàng loạt hiệu quả.