Payout automatizzati di stablecoin tramite API: L'innovazione fintech del 2025

La globalizzazione spinge le aziende e le piattaforme a lavorare con persone in tutto il mondo: dipendenti, liberi professionisti e creatori di contenuti. I sistemi di pagamento tradizionali spesso faticano a tenere il passo.

Le startup fintech, le piattaforme per freelance e le reti CPA affrontano sfide con i pagamenti di massa: ritardi, commissioni elevate o mancanza di infrastrutture bancarie. I bonifici bancari richiedono giorni e necessitano di documentazione, mentre alcuni sistemi di pagamento bloccano gli account per attività sospette.

I pagamenti in stablecoin affrontano questi problemi. Un'API automatizza i trasferimenti di massa, rendendoli veloci, a basso costo e affidabili.

Da questo articolo imparerai:

▪️ Come i pagamenti in criptovaluta e l'integrazione API semplificano i processi finanziari; 

▪️ Come funzionano i trasferimenti di criptovaluta di massa, chi ne beneficia e i rischi associati.

Perché SWIFT e PayPal non sono sempre ideali per le imprese

Costruire un prodotto fintech globale basato sulla banca tradizionale è complesso e costoso. Uno studio della Banca Mondiale mostra che trasferire $200 tramite canali tradizionali costa il 6,2%–6,3% nel 2023—ben oltre l'obiettivo del 3%.

1️⃣ Sfide: SWIFT

Inviare $200 a un freelancer in Vietnam passa attraverso 2–3 banche corrispondenti. Ognuna addebita $15–30, e il trasferimento richiede 3–5 giorni lavorativi. Per 1.000 pagamenti, le commissioni e i ritardi diventano significativi. 

2️⃣ Sfide: PayPal, Wise e servizi simili

Questi servizi sono più veloci ma limitati:

▪️ Alte commissioni di conversione valuta;

▪️ Disponibilità limitata o funzionalità ridotte in alcuni paesi;

▪️ Algoritmi di conformità chiusi possono congelare i conti durante i pagamenti di massa.

Conclusione: per le imprese che pagano quotidianamente appaltatori o affiliati, queste restrizioni rallentano le operazioni e complicano la gestione dei pagamenti.

Che cos'è un'API di pagamento in stablecoin e come funziona?

Date le limitazioni dei sistemi di pagamento tradizionali, un'API di pagamento in stablecoin è una soluzione pratica per le aziende che cercano di automatizzare i pagamenti di massa. 

A differenza di un semplice pulsante per inviare criptovalute, un'API di pagamento in stablecoin è uno strumento B2B a tutti gli effetti progettato per pagamenti automatizzati ad alto volume. È specificamente costruita per eliminare i trasferimenti manuali e semplificare il processo di pagamento.

Le stablecoin, come USDT o USDC, sono comunemente utilizzate in questo sistema. Il loro valore è ancorato 1:1 al dollaro, il che significa che il rischio di fluttuazione del tasso di cambio è minimo. Ad esempio, se un'azienda invia $100, il destinatario riceve $100 (meno una piccola commissione di rete).

Applicazioni pratiche:

1️⃣ Stipendi aziendali

Un'azienda integra l'API di stablecoin con il proprio servizio fintech per inviare stipendi mensili ai dipendenti (che siano pochi o dozzine). Il sistema automatizza l'intero processo di pagamento.

2️⃣ Pagamenti della piattaforma

Una piattaforma o una rete CPA invia centinaia a migliaia di pagamenti ai partner. Questo scenario coinvolge trasferimenti di massa a utenti o partner, con frequenze variabili.

3️⃣ Prelievi degli utenti

Un utente avvia una richiesta di prelievo su una piattaforma, e la piattaforma invia i fondi all'indirizzo specificato tramite l'API. Questo è comune per le piattaforme digitali, i lavoratori a progetto e i blogger.

In ciascuno di questi scenari, le transazioni vengono elaborate in 10–30 secondi. Non c'è bisogno di personale separato per copiare manualmente indirizzi o importi, garantendo efficienza e riducendo gli errori.

API per pagamenti in stablecoin e pagamenti di massa

Diversi settori aziendali traggono vantaggio dai pagamenti in criptovaluta come parte dei loro processi:

💵 Reti CPA e marketing di affiliazione

💵 Piattaforme freelance e economia dei lavoretti

💵 GameFi, SaaS e programmi di referral

💵 Progetti e scambi di criptovalute

Come l'API delle stablecoin migliora i metriche aziendali:

Vantaggi dell'utilizzo di un'API con stablecoin: 

➡️ Nessuna conferma manuale necessaria: le commissioni di transazione vengono automaticamente detratte nella valuta della transazione, risparmiando tempo e sforzo;

➡️ Supporto per più reti: puoi inviare pagamenti da un saldo fiat a più reti contemporaneamente, eliminando la necessità di portafogli separati per ciascuna;

➡️ Transazioni parallelizzate: più thread consentono di inviare criptovalute in blocco in pochi minuti o addirittura secondi, riducendo drasticamente i tempi di elaborazione.

Rifornimento del saldo e gestione della liquidità per i pagamenti

Una sfida chiave per le aziende che utilizzano pagamenti in criptovaluta è gestire la liquidità e rifornire il proprio saldo operativo. Vari modelli affrontano queste sfide, ciascuno adatto a diverse esigenze aziendali.

1️⃣ Rifornimento di criptovaluta 

Questo modello di base è comune nei progetti di criptovaluta di nicchia. 

L'azienda acquista stablecoin su un exchange → Le trasferisce al saldo del servizio →  I pagamenti vengono quindi effettuati direttamente da questo saldo. 

Per le aziende tradizionali i cui ricavi sono in fiat, questo processo introduce passaggi aggiuntivi e rischio di cambio durante la conversione.

2️⃣ Rifornimento fiat con conversione automatica in criptovaluta 

Un modello ibrido offerto da molti servizi, incluso Volet.com, progettato per aziende di massa.

L'azienda rifornisce il proprio saldo fiat tramite bonifici bancari (SEPA, SWIFT) o sistemi di pagamento → Quando si avvia un pagamento, il servizio converte automaticamente l'importo fiat richiesto in stablecoin (USDT, USDC) al tasso interno e invia il pagamento al destinatario. 

Questo elimina la necessità per le aziende di acquistare e conservare criptovalute manualmente.

Il rifornimento fiat è comunque importante per le aziende. Secondo Juniper Research, il 79% delle transazioni B2B nel 2024 utilizzerà ancora canali tradizionali. Questo rende la capacità di rifornire in fiat cruciale per l'adozione diffusa dei pagamenti in criptovaluta. Consente alle aziende di sfruttare la tecnologia blockchain senza dover ristrutturare i propri sistemi finanziari esistenti.

La gestione della liquidità tramite API di stablecoin consente alle aziende di:

➡️ Controllare i saldi prima di avviare pagamenti di massa per prevenire transazioni non riuscite.

➡️ Impostare notifiche di saldo basso per monitorare i livelli di liquidità.

➡️ Rifornire automaticamente i saldi quando viene raggiunto un limite minimo, attraverso integrazioni con exchange o gateway fiat.

Queste funzionalità creano un sistema automatizzato, riducendo il lavoro manuale. La transizione completa alla criptovaluta per tutti i pagamenti e i pagamenti potrebbe essere un obiettivo futuro, ma per ora, le soluzioni ibride che offrono input fiat e output in criptovaluta rimangono l'opzione più pratica e ampiamente adottata.

API Custodiali e Non-Custodiali

Quando si sceglie un fornitore, una domanda chiave per le aziende è chi conserverà i fondi. Ci sono due approcci.

1️⃣ API Custodiale

Questo è un modello tutto incluso. Ti registri su un servizio B2B (ad es., BitPay, Fireblocks) → completi KYC/AML → ricarichi il tuo saldo.

Come funziona: invii un comando tramite l'API → il servizio addebita il tuo saldo all'interno del sistema, ma invia la transazione dal proprio wallet.

Pro: 

▪️ Semplicità: non è necessario preoccuparsi delle chiavi private, della sicurezza o delle commissioni di rete. 

▪️ Il servizio garantisce che i suoi wallet abbiano sempre TRX, ETH o BNB per pagare le commissioni di rete.

Contro: 

▪️ I fondi sono detenuti dal servizio, non da te, creando un rischio di controparte. Se il servizio si blocca, viene hackerato o bloccato dai regolatori, potresti perdere i tuoi fondi operativi.

2️⃣ API Non-Custodiale 

Questo è adatto per le aziende che vogliono il pieno controllo sui propri fondi. Il software del fornitore si collega al tuo wallet personale (ad es., wallet multisig tramite Fireblocks, Safe o un altro strumento).

Come funziona: l'API avvia la transazione, ma la firma viene eseguita con la tua chiave. Il fornitore offre semplicemente un'interfaccia di gestione.

Pro: 

▪️ Pieno controllo sui fondi;

▪️ Il fornitore non memorizza né gestisce i tuoi asset;

▪️ Non è necessario fornire KYC/AML al fornitore per il controllo delle transazioni.

Contro: 

▪️ Maggiore complessità tecnica: sei responsabile della gestione della sicurezza delle chiavi e delle commissioni di rete.

Rischi

Inviare pagamenti in criptovaluta in blocco è conveniente, ma ci sono diversi rischi da considerare quando si integrano le API.

1️⃣ Rischio normativo (AML/KYC)

Il principale rischio è legato alla giurisdizione. In alcuni paesi, i pagamenti in criptovaluta tra aziende e utenti sono limitati o vietati. 

Se un'azienda effettua pagamenti in criptovaluta dove ciò non è consentito dalla legge, rischia il blocco dell'account o sanzioni amministrative. È fondamentale assicurarsi che la propria attività e i destinatari si trovino in paesi in cui i trasferimenti di criptovaluta sono legali.

2️⃣ Rischio di custodia

Conservare il proprio budget operativo nel bilancio di un servizio di custodia introduce rischio. Gli attacchi informatici e le truffe di uscita non sono rari nel mondo delle criptovalute. Mentre i depositi bancari sono tipicamente assicurati dallo stato, i saldi USDT detenuti su sistemi di pagamento offshore non sono protetti.

3️⃣ Rischio operativo

Le transazioni blockchain sono irreversibili. Ad esempio, inviare USDT sulla rete ERC-20 a un indirizzo BEP-20 può comportare una perdita permanente di fondi. Sebbene l'API per i pagamenti in stablecoin possa aiutare a ridurre gli errori verificando gli indirizzi, l'errore umano da parte del destinatario è sempre una possibilità.

Checklist: Come Implementare un'API per un Servizio di Pagamento in Stablecoin nella Tua Attività

1️⃣ Definisci i tuoi obiettivi aziendali e il volume dei pagamenti

— Quante transazioni al mese/giorno elaborerai?

— Quali importi saranno pagati?

—  Quali sono le tue spese e scadenze critiche?

2️⃣ Seleziona il tipo di API

—  Custodiale o non custodiale: scegli in base alle esigenze di controllo e sicurezza.

3️⃣ Controlla i requisiti normativi

—  Per soluzioni custodiali: assicurati che l'azienda sia conforme al KYB (Know Your Business) e che gli utenti siano conformi al KYC (Know Your Customer);

— Per DeFi il KYB è raro. Di solito, puoi semplicemente ottenere una chiave API e inviare dal tuo portafoglio crypto.

4️⃣ Seleziona un fornitore e testa l'API

—  Connettiti a un ambiente di test e esegui scenari di pagamento crypto per mittenti in blocco;

—  Controlla il callback/webhook con gli ID delle transazioni;

— Testa diverse reti (Tron, BSC, Ethereum) e protocolli di token (TRC-20, BEP-20, ERC-20) per ottimizzare velocità e commissioni.

5️⃣ Automatizza i processi all'interno della piattaforma

— Integra l'API stablecoin con il backend e i trigger di pagamento interni;

— Imposta un dashboard per monitoraggio e reporting;

—  Minimizza l'inserimento manuale dei dati e la verifica.

6️⃣ Assicurati controllo e trasparenza

—  Mantieni registri delle transazioni, identificatori TxHash e stati;

—  Imposta notifiche e report automatici per contabilità e conformità;

—  Riconcilia regolarmente i saldi e verifica il successo delle transazioni.

FAQ

Che cos'è un'API per stablecoin? 

Un'API per pagamenti in stablecoin è un'interfaccia software che automatizza i pagamenti in criptovalute stabili (ad es., USDT, USDC). Invece di elaborare manualmente ogni transazione, il sistema avvia più pagamenti contemporaneamente tramite una connessione diretta al portafoglio dell'azienda o a un fornitore di piattaforme di custodia.

Come funzionano i pagamenti in criptovaluta? 

I pagamenti in criptovaluta comportano regolamenti utilizzando valute digitali. Nel B2B, questi pagamenti sono tipicamente automatizzati tramite un'API: un'azienda invia un comando e il gateway di pagamento trasferisce l'importo richiesto in stablecoin al portafoglio del destinatario. I principali vantaggi sono pagamenti globali più rapidi (secondi rispetto a 3-5 giorni bancari) e commissioni più basse.

Qual è la difficoltà dell'integrazione API nel fintech? 

La principale sfida nell'integrazione delle API fintech è garantire la sicurezza e gestire la liquidità. Le aziende devono scegliere tra:

• Soluzione di custodia: i fondi sono conservati presso il fornitore, riducendo il rischio se il servizio è affidabile.
• Soluzione non custodiale: l'azienda ha il pieno controllo sulle chiavi e sulle commissioni di rete.

Perché hai bisogno di un'API per i pagamenti in stablecoin? 

L'API per stablecoin semplifica i pagamenti di massa nel B2B. È ideale per le aziende che elaborano un gran numero di pagamenti a livello globale, poiché riduce la dipendenza dai ritardi bancari, dalle elevate commissioni SWIFT e dalle limitazioni geografiche.

In cosa differisce un pagamento in criptovaluta da uno normale? 

1. Un pagamento in criptovaluta viene elaborato in secondi anziché in giorni.
2. Le commissioni sono significativamente più basse rispetto a quelle dei bonifici bancari.
3. I pagamenti possono essere inviati ovunque nel mondo senza la necessità di banche corrispondenti.

Come si organizza un trasferimento massivo di criptovalute? 

Le aziende integrano l'API per stablecoin da un servizio B2B nel loro backend. Nel modello di custodia, ricaricano il saldo e il sistema elabora automaticamente migliaia di transazioni con un singolo comando o attivatore interno, funzionando come una soluzione di invio massivo di criptovalute efficiente.