Прийом криптовалюти для підписок: новий рубіж для білінгу SaaS

Ринок крипто-підписок розширюється, але стикається з ключовим обмеженням: блокчейн не призначений для повторюваних платежів. Бізнеси SaaS залежать від стабільного, запланованого білінгу — чого криптовалюти не підтримують нативно.

У цій статті ми розглянемо:

▪️ Чому традиційна модель платежів за запитом (як Visa) не працює в Web3, де домінують платежі за відправленням. 

▪️ Які альтернативні рішення існують. 

▪️ Чому щомісячні крипто-платежі в BTC можуть порушити грошовий потік — і чому акцент зміщується на стейблкоїни. 

▪️ Які бізнеси можуть отримати найбільшу вигоду від білінгу на основі криптовалют.

Чому підписки працюють для SaaS

Модель програмного забезпечення як послуги (SaaS) перетворила одноразові покупки програмного забезпечення на передбачуваний, регулярний дохід.

😎 Клієнти не платять $1,000 наперед за коробкове рішення — вони платять $20 на місяць. 

😎 Бізнес отримує стабільний MRR (щомісячний повторюваний дохід), спрощуючи планування бюджету, маркетингу та розробки.

Суть SaaS полягає в автоматичному щомісячному виставленні рахунків. Клієнт вводить дані картки один раз, і система (Stripe, PayPal тощо) стягує суму щомісяця.

Однак традиційні способи отримання платежів мають серйозні недоліки:

❌ Високі комісії: 3–5% плюс 1–2% за міжнародні платежі та конверсію валюти.

❌ Геоблоки: такі сервіси, як Stripe, не працюють у багатьох країнах Азії, Африки та Латинської Америки.

❌ Чарджбеки: забудькуватий клієнт може скасувати платіж, що призводить до прямих втрат.

❌ Категорія високого ризику: банки можуть відмовити в обслуговуванні або заморозити 10–15% обороту на шість місяців як обіговий резерв.

Висновок: крипто-підписки вирішують ці проблеми — глобальні платежі, низькі комісії та відсутність чарджбеків. Але залишається одна велика проблема.

Як організувати щомісячні крипто-платежі

Існує кілька способів автоматизувати щомісячні крипто-платежі.

Крипто-інвойсинг: ручне управління

Найпростіший, але найменш ефективний варіант.

Як це працює: коли наближається термін платежу, ваша система виставлення рахунків генерує криптовалютний рахунок і надсилає його клієнту електронною поштою.

Плюси:

✅ Легко реалізувати — немає потреби в складних смарт-контрактах.

Мінуси:

❌ Поганий досвід користувача — низька конверсія повторних платежів.

❌ Клієнти забувають, відволікаються або пропускають електронну пошту.

❌ Це не справжнє виставлення рахунків, а ручне збори через крипто-інвойсинг.

Депозитний баланс: модель мобільного оператора

Більш життєздатний підхід, який використовують біржі та аналітичні платформи.

Як це працює: Замість фіксованої підписки клієнти поповнюють внутрішній баланс — наприклад, $100 або $200. Сервіс автоматично вираховує $20 на місяць.

Плюси: 

✅ Платежі повторюються, поки баланс має кошти.

✅ Плавний досвід користувача — немає ручних поновлень.

Мінуси: 

❌ Користувачі повинні заздалегідь заблокувати кошти та довіряти вашій платформі.

❌ Ризик втрати коштів, якщо сервіс буде зламано.

Смарт-контракти: справжні повторювані крипто-платежі

Найбільш просунуте та масштабоване рішення. Засноване на токен-стандартах, таких як ERC-20 або BEP-20, з використанням функції approve().

Як це працює:

1️⃣ При розміщенні замовлення клієнт підписує одну транзакцію — approve().

2️⃣ Це дозволяє смарт-контракту дебетувати вказану кількість токенів (наприклад, до 20 USDC) з гаманця клієнта. Період — місяць, квартал тощо — визначається в логіці контракту.

3️⃣ У день платежу контракт для виставлення рахунків автоматично викликає transferFrom() і знімає 20 USDC.

Клієнт не вживає жодних подальших дій. Це повна модель витягування платежів, реалізована через технологію push — основа справжніх крипто-підписок.

Плюси: 

✅ Безперебійний досвід користувача та повна автоматизація.

✅ Некустодіальний — кошти залишаються в гаманці клієнта до платежу.

Мінуси: 

❌ Високі технічні вимоги.

❌ Один недолік або вразливість у логіці зняття контракту може дозволити зловмисникам вичерпати гаманці всіх користувачів, які надали доступ.

Технологія Push проти Pull

Традиційні банківські системи працюють за моделлю pull — ви уповноважуєте постачальника (наприклад, Stripe або Visa) автоматично знімати кошти з вашого рахунку.

Гаманці криптовалют, такі як MetaMask або Ledger, використовують модель push — як заблокована сейф. Кошти можуть залишити рахунок лише за прямою згодою користувача та підписаною транзакцією.

Ця різниця порушує модель SaaS. Ви не можете автоматично стягувати з клієнта 20 USDC щомісяця на основі однієї попередньої згоди. Клієнт повинен вручну увійти в систему, підключити свій гаманець і надіслати платіж кожні 30 днів.

Уявіть, що ви вручну платите за Netflix, Spotify або хмарне сховище першого числа кожного місяця — більшість користувачів скасують підписку після кількох циклів виставлення рахунків. 

Ось чому бізнесу потрібні справжні повторювані крипто-платежі, а не щомісячні нагадування.

Яка найкраща валюта для прийому платежів?

Коли ваша крипто-оплата налаштована, ключове питання — яку валюту слід використовувати?

Багато бізнесів розглядають BTC або ETH, але ці варіанти не є практичними для SaaS.

Приклад:

Ваша підписка коштує 30 доларів — це 0.01 ETH. Клієнт підписується, а через місяць ціна ETH зростає, роблячи ті ж 0.01 ETH вартими 45 доларів. Клієнту не подобається підвищена ціна, і він скасовує підписку. Навпаки, якщо ETH падає, ви отримуєте 15 доларів замість 30.

У SaaS передбачуваність є критично важливою. Ось чому 99% сервісів крипто-оплати працюють лише зі стейблкоїнами — USDT, USDC або DAI.

Найкраще, щоб ваш MRR був у доларах: клієнт платить 20 USDC, ви отримуєте 20 USDC (мінус газ). Немає ризику зміни курсу. Щомісячні крипто-платежі повинні залишатися стабільними; в іншому випадку економіка одиниці зазнає невдачі.

Переваги та недоліки крипто-підписок

Крипто-платежі: обіцянка чи робочий інструмент?

Крипто-підписки є спеціалізованими, але ефективними. Вони ще не готові замінити Visa або PayPal для масових B2C ринків (як-от Netflix), оскільки користувацький досвід все ще складний.

Вони вже практичні в цих сферах:

1️⃣ Високоризиковані SaaS: Проекти, які банки вважають токсичними.

2️⃣ Web3 проекти: аналітичні панелі, інструменти NFT, торгові боти — регулярні крипто-платежі є стандартом.

3️⃣ Глобальні B2B SaaS: Компанії, що продають програмне забезпечення по всьому світу, можуть уникнути затримок і зборів SWIFT. Крипто-інвойсинг (для B2B) або смарт-контракти пропонують надійні рішення для B2B крипто-підписок.

Для бізнесу, обмеженого традиційними фінансовими технологіями, впровадження надійної системи щомісячних крипто-платежів є єдиним способом масштабування на глобальному рівні.

Часті запитання

Що таке крипто підписки?

Крипто підписки дозволяють компаніям — в основному SaaS — автоматично приймати регулярні крипто платежі в криптовалюті. Замість того, щоб стягувати плату з банківської картки, система використовує залишки депозиту або смарт-контракти, які отримують дозвіл клієнта на дебетування стейблкоїнів (USDT, USDC) з некостодіального гаманця у встановлений час.

Як працюють регулярні крипто платежі?

Справжні регулярні крипто платежі залежать від смарт-контрактів. Клієнт підписує одну транзакцію approve(), авторизуючи контракт на дебетування встановленої суми (наприклад, 20 USDC) щомісяця. Коли настає термін платежу, контракт автоматично викликає transferFrom() і вираховує плату за підписку без подальших дій з боку клієнта.

Що таке крипто-інвойсинг?

Крипто-інвойсинг — це виписка рахунків за товари або послуги в цифрових монетах. Для підписок це напівавтоматизовано: система генерує криптовалютний рахунок (наприклад, електронною поштою), але клієнт повинен вручну його відкрити, скопіювати адресу та надіслати платіж зі свого гаманця.

Як виписати рахунок у криптовалюті?

Існує два варіанти:

1️⃣ Вручну: підготуйте PDF-рахунок, що показує суму в USDT/USDC та вашу адресу гаманця. 

2️⃣ Автоматизовано через крипто платіжний шлюз: сервіс генерує унікальну платіжну сторінку, відстежує мережеві транзакції та сигналізує вашій бекенді, коли платіж завершено.

Яка складність щомісячних крипто платежів?

Проблема полягає в архітектурі push блокчейну. На відміну від банків (модель pull), крипто гаманець вимагає активного схвалення користувача для кожного зняття. Щоб автоматизувати щомісячні крипто платежі, бізнесу потрібно або щоб клієнти поповнювали внутрішні залишки, або впроваджувати смарт-контракти, які безпечно авторизують регулярні крипто платежі.