Автоматизовані виплати стейблкоїнів через API: Фінансові технології 2025 року

Глобалізація спонукає компанії та платформи працювати з людьми по всьому світу — працівниками, фрілансерами та творцями контенту. Традиційні платіжні системи часто не встигають за цим.

Фінансові стартапи, платформи для фрілансерів та CPA-мережі стикаються з проблемами масових виплат: затримки, високі комісії або відсутність банківської інфраструктури. Банківські перекази займають дні і вимагають документації, тоді як деякі платіжні системи блокують рахунки за підозрілу активність.

Виплати у стейблкоїнах вирішують ці проблеми. API автоматизує масові перекази, роблячи їх швидкими, дешевими та надійними.

З цієї статті ви дізнаєтеся:

▪️ Як крипто-платежі та інтеграція API спрощують фінансові процеси; 

▪️ Як працюють масові криптовалютні перекази, хто отримує вигоду та пов'язані ризики.

Чому SWIFT і PayPal не завжди є ідеальними для бізнесу

Створення глобального фінансового продукту на основі традиційного банкінгу є складним і витратним. Дослідження Світового банку показує, що переказ $200 через традиційні канали коштує 6.2%–6.3% у 2023 році — значно вище цільового показника в 3%.

1️⃣ Виклики: SWIFT

Відправка $200 фрілансеру у В'єтнамі проходить через 2–3 кореспондентські банки. Кожен стягує $15–30, а переказ займає 3–5 банківських днів. Для 1,000 платежів збори та затримки стають значними. 

2️⃣ Виклики: PayPal, Wise та подібні сервіси

Ці сервіси швидші, але обмежені:

▪️ Високі комісії за конвертацію валюти;

▪️ Обмежена доступність або обмежені функції в деяких країнах;

▪️ Закриті алгоритми відповідності можуть заморожувати рахунки під час масових виплат.

Висновок: для бізнесів, які щодня виплачують підрядникам або партнерам, ці обмеження сповільнюють операції та ускладнюють управління платежами.

Що таке API платежів у стейблкоїнах і як воно працює?

Враховуючи обмеження традиційних платіжних систем, API платежів у стейблкоїнах є практичним рішенням для бізнесу, який прагне автоматизувати масові виплати. 

На відміну від простого кнопки надсилання криптовалюти, API платежів у стейблкоїнах є повноцінним B2B інструментом, призначеним для автоматизованих платежів великого обсягу. Він спеціально розроблений для усунення ручних переказів і спрощення процесу виплат.

Стейблкоїни, такі як USDT або USDC, зазвичай використовуються в цій системі. Їхня вартість прив'язана 1:1 до долара, що означає, що ризик коливання обмінного курсу мінімальний. Наприклад, якщо компанія надсилає $100, отримувач отримує $100 (мінус невелика комісія мережі).

Практичні застосування:

1️⃣ Зарплати компанії

Компанія інтегрує API стейблкоїнів зі своїм фінансовим сервісом для надсилання щомісячних зарплат співробітникам (незалежно від того, чи це кілька, чи десятки). Система автоматизує весь процес виплат.

2️⃣ Платформенні платежі

Платформа або CPA-мережа надсилає сотні до тисяч платежів партнерам. Цей сценарій передбачає масові перекази користувачам або партнерам з різною частотою.

3️⃣ Виведення коштів користувачами

Користувач ініціює запит на виведення коштів на платформі, і платформа надсилає кошти на вказану адресу через API. Це поширено для цифрових платформ, фрілансерів і блогерів.

У кожному з цих сценаріїв транзакції обробляються за 10–30 секунд. Немає потреби в окремому персоналі для ручного копіювання адрес або сум, що забезпечує ефективність і зменшує кількість помилок.

API для виплат стейблкоїнів та масових платежів

Кілька бізнес-секторів отримують вигоду від криптовалютних виплат у рамках своїх процесів:

💵 CPA мережі та партнерський маркетинг

💵 Фріланс-платформи та економіка підробітків

💵 GameFi, SaaS та реферальні програми

💵 Крипто проекти та біржі

Як API стейблкоїнів покращує бізнес-метрики:

Переваги використання API зі стейблкоїнами: 

➡️ Не потрібно ручного підтвердження: комісії за газ автоматично вираховуються в валюті транзакції, економлячи час та зусилля;

➡️ Підтримка кількох мереж: ви можете надсилати платежі з фіатного балансу до кількох мереж одночасно, усуваючи необхідність у окремих гаманцях для кожної;

➡️ Паралельні транзакції: кілька потоків дозволяють надсилати криптовалюту масового відправника за кілька хвилин або навіть секунд, різко зменшуючи час обробки.

Поповнення балансу та управління ліквідністю для виплат

Ключовим викликом для бізнесу, що використовує криптовалютні виплати, є управління ліквідністю та поповнення їх операційного балансу. Різні моделі вирішують ці проблеми, кожна з яких підходить для різних потреб бізнесу.

1️⃣ Поповнення криптовалюти 

Ця базова модель є поширеною в нішевих крипто проектах. 

Компанія купує стейблкоїни на біржі → Переводить їх на баланс сервісу →  Виплати здійснюються безпосередньо з цього балансу. 

Для традиційних бізнесів, чий дохід у фіаті, цей процес вводить додаткові етапи та валютний ризик під час конвертації.

2️⃣ Поповнення фіату з автоматичною конвертацією в криптовалюту 

Гібридна модель, яку пропонують багато сервісів, включаючи Volet.com, призначена для бізнесу масового ринку.

Компанія поповнює свій фіатний баланс через банківські перекази (SEPA, SWIFT) або платіжні системи → При ініціюванні виплати сервіс автоматично конвертує необхідну суму фіату в стейблкоїни (USDT, USDC) за внутрішнім курсом і надсилає платіж отримувачу. 

Це усуває необхідність для бізнесу вручну купувати та зберігати криптовалюту.

Поповнення фіату все ще важливе для бізнесу. Згідно з дослідженням Juniper Research, 79% B2B транзакцій у 2024 році все ще використовуватимуть традиційні канали. Це робить можливість поповнення в фіаті критично важливою для широкого впровадження криптовалютних платежів. Це дозволяє бізнесу використовувати технологію блокчейн без кардинальної зміни їх існуючих фінансових систем.

Управління ліквідністю через API стейблкоїнів дозволяє бізнесу:

➡️ Перевіряти баланси перед ініціюванням масових виплат, щоб запобігти невдалим транзакціям.

➡️ Налаштовувати сповіщення про низький баланс для моніторингу рівнів ліквідності.

➡️ Автоматично поповнювати баланси, коли досягається мінімальний поріг, через інтеграцію з біржами або фіатними шлюзами.

Ці функції створюють автоматизовану систему, мінімізуючи ручну роботу. Повний перехід на криптовалюту для всіх платежів і виплат може бути метою на майбутнє, але наразі гібридні рішення, що пропонують фіатний вхід і крипто вихід, залишаються найбільш практичним і широко впровадженим варіантом.

Кустодіальні та Некустодіальні API

При виборі постачальника ключовим питанням для бізнесу є те, хто буде зберігати кошти. Існує два підходи.

1️⃣ Кустодіальний API

Це модель, що включає все. Ви реєструєтеся на B2B сервісі (наприклад, BitPay, Fireblocks) → проходите KYC/AML → поповнюєте свій баланс.

Як це працює: ви надсилаєте команду через API → сервіс списує ваш баланс в системі, але надсилає транзакцію зі свого гаманця.

Переваги: 

▪️ Простота: немає потреби турбуватися про приватні ключі, безпеку або комісії. 

▪️ Сервіс забезпечує, щоб його гаманці завжди мали TRX, ETH або BNB для сплати мережевих зборів.

Недоліки: 

▪️ Кошти зберігаються сервісом, а не вами, що створює ризик контрагента. Якщо сервіс зламається, буде зламаний або заблокований регуляторами, ви можете втратити свої операційні кошти.

2️⃣ Некустодіальний API 

Це підходить для компаній, які хочуть повного контролю над своїми коштами. Програмне забезпечення постачальника підключається до вашого особистого гаманця (наприклад, мультипідписний гаманець через Fireblocks, Safe або інший інструмент).

Як це працює: API ініціює транзакцію, але підпис виконується вашим ключем. Постачальник просто пропонує інтерфейс управління.

Переваги: 

▪️ Повний контроль над коштами;

▪️ Постачальник не зберігає і не управляє вашими активами;

▪️ Немає потреби надавати KYC/AML постачальнику для контролю транзакцій.

Недоліки: 

▪️ Вища технічна складність: ви відповідаєте за управління безпекою ключів та мережевими зборами.

Ризики

Виплата криптовалюти оптом є зручною, але є кілька ризиків, які слід врахувати при інтеграції API.

1️⃣ Регуляторний ризик (AML/KYC)

Основний ризик пов'язаний з юрисдикцією. У деяких країнах криптовалютні платежі між бізнесом і користувачами обмежені або заборонені. 

Якщо компанія здійснює криптоплатежі там, де це не дозволено законом, вона ризикує блокуванням рахунку або адміністративними санкціями. Важливо переконатися, що ваш бізнес і отримувачі знаходяться в країнах, де криптовалютні перекази є законними.

2️⃣ Ризик зберігання

Зберігання вашого операційного бюджету на балансі кастодіальної служби несе ризик. Зломи та шахрайство не є рідкістю у світі криптовалюти. Хоча банківські депозити зазвичай застраховані державою, залишки USDT, що зберігаються на офшорних платіжних системах, не захищені.

3️⃣ Операційний ризик

Транзакції в блокчейні є незворотними. Наприклад, відправка USDT в мережі ERC-20 на адресу BEP-20 може призвести до постійної втрати коштів. Хоча API для платежів у стейблкоїнах може допомогти мінімізувати помилки, перевіряючи адреси, людська помилка з боку отримувача завжди є можливістю.

Чек-лист: Як реалізувати API для сервісу виплат стейблкоїнів у вашому бізнесі

1️⃣ Визначте свої бізнес-цілі та обсяг виплат

— Скільки транзакцій на місяць/день ви будете обробляти?

— Які суми будуть виплачені?

— Які ваші критичні збори та терміни?

2️⃣ Виберіть тип API

— Кустодіальний або некостодіальний: вибирайте на основі потреб у контролі та безпеці.

3️⃣ Перевірте регуляторні вимоги

— Для кустодіальних рішень: переконайтеся, що бізнес відповідає вимогам KYB (Знай свій бізнес), а користувачі відповідають вимогам KYC (Знай свого клієнта);

— Для DeFi KYB рідкісний. Зазвичай, ви можете просто отримати API-ключ і відправити з вашого криптогаманця.

4️⃣ Виберіть постачальника та протестуйте API

— Підключіться до тестового середовища та запустіть сценарії виплат криптовалюти для масових відправників;

— Перевірте зворотний виклик/webhook з ідентифікаторами транзакцій;

— Тестуйте різні мережі (Tron, BSC, Ethereum) та токен-протоколи (TRC-20, BEP-20, ERC-20), щоб оптимізувати швидкість і збори.

5️⃣ Автоматизуйте процеси в межах платформи

— Інтегруйте API стейблкоїна з бекендом та внутрішніми тригерами виплат;

— Налаштуйте панель для моніторингу та звітності;

— Мінімізуйте ручний ввід даних та перевірку.

6️⃣ Забезпечте контроль і прозорість

— Ведіть журнали транзакцій, ідентифікатори TxHash та статуси;

— Налаштуйте сповіщення та автоматичні звіти для бухгалтерії та відповідності;

— Регулярно звіряйте баланси та перевіряйте успішність транзакцій.

Часті запитання

Що таке API стабільної монети? 

API платежів стабільної монети — це програмний інтерфейс, який автоматизує виплати в стабільних криптовалютах (наприклад, USDT, USDC). Замість того, щоб вручну обробляти кожну транзакцію, система ініціює кілька виплат одночасно через пряме з'єднання з гаманцем компанії або постачальником кастодіальної платформи.

Як працюють крипто-платежі? 

Крипто-виплати передбачають розрахунки з використанням цифрових валют. У B2B ці платежі зазвичай автоматизовані через API: компанія надсилає команду, а платіжний шлюз переводить необхідну суму в стабільних монетах на гаманець отримувача. Основні переваги — швидші глобальні платежі (секунди проти 3-5 банківських днів) та нижчі комісії.

Яка складність інтеграції API у фінансових технологіях? 

Основна проблема інтеграції API у фінансових технологіях полягає в забезпеченні безпеки та управлінні ліквідністю. Бізнеси повинні вибрати між:

• Кастодіальне рішення: кошти зберігаються у постачальника, що мінімізує ризик, якщо сервіс надійний.
• Некостодіальне рішення: бізнес має повний контроль над ключами та мережевими комісіями.

Навіщо потрібен API для платежів стабільними монетами? 

API стабільної монети спрощує масові виплати в B2B. Це ідеально підходить для бізнесів, які обробляють велику кількість платежів по всьому світу, оскільки зменшує залежність від затримок банків, високих комісій SWIFT та географічних обмежень.

Чим виплата криптовалюти відрізняється від звичайної? 

1. Виплата криптовалюти обробляється за секунди, а не дні.
2. Комісії значно нижчі, ніж комісії за банківські перекази.
3. Платежі можна надсилати куди завгодно у світі без необхідності у кореспондентських банках.

Як організувати масовий переказ криптовалюти? 

Бізнеси інтегрують API стабільної монети з B2B-сервісу у свій бекенд. У кастодіальній моделі вони поповнюють баланс, а система автоматично обробляє тисячі транзакцій з однією командою або внутрішнім тригером, функціонуючи як ефективне рішення для масових відправлень криптовалюти.