Прием криптовалюты для подписок: новая граница для выставления счетов SaaS

Рынок крипто-подписок расширяется, но сталкивается с ключевым ограничением: блокчейн не предназначен для периодических платежей. SaaS-бизнесы зависят от стабильного, запланированного выставления счетов — чего криптовалюты не поддерживают изначально.

В этой статье мы рассмотрим:

▪️ Почему традиционная модель платежей по запросу (например, Visa) не работает в Web3, где доминируют платежи по инициативе отправителя. 

▪️ Какие альтернативные решения существуют. 

▪️ Почему ежемесячные крипто-платежи в BTC могут нарушить денежный поток — и почему акцент смещается на стейблкоины. 

▪️ Какие бизнесы могут получить наибольшую выгоду от выставления счетов на основе криптовалют.

Почему подписки работают для SaaS

Модель программного обеспечения как услуги (SaaS) преобразовала одноразовые покупки программного обеспечения в предсказуемый, повторяющийся доход.

😎 Клиенты не платят $1,000 заранее за коробочное решение — они платят $20 в месяц. 

😎 Бизнес получает стабильный MRR (ежемесячный повторяющийся доход), упрощая планирование бюджета, маркетинга и разработки.

Суть SaaS заключается в автоматическом ежемесячном выставлении счетов. Клиент вводит данные карты один раз, и система (Stripe, PayPal и т.д.) списывает сумму каждый месяц.

Однако традиционное эквайринг имеет серьезные недостатки:

❌ Высокие комиссии: 3–5% плюс 1–2% за трансакции через границу и конвертацию валюты.

❌ Геоблокировки: такие сервисы, как Stripe, не работают во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки.

❌ Возвраты платежей: забывчивый клиент может отменить платеж, что приведет к прямым убыткам.

❌ Категория высокого риска: банки могут отказать в обслуживании или заморозить 10–15% оборота на шесть месяцев в качестве резервного фонда.

Заключение: крипто-подписки решают эти проблемы — глобальные платежи, низкие комиссии и отсутствие возвратов. Но одна большая проблема остается.

Как организовать ежемесячные крипто-платежи

Существует несколько способов автоматизировать ежемесячные крипто-платежи.

Крипто-выставление счетов: ручное управление

Самый простой, но наименее эффективный вариант.

Как это работает: когда приближается срок платежа, ваша система выставления счетов генерирует счет на криптовалюту и отправляет его клиенту по электронной почте.

Плюсы:

✅ Легко реализовать — не требуется сложных смарт-контрактов.

Минусы:

❌ Плохой пользовательский опыт — низкая конверсия повторных платежей.

❌ Клиенты забывают, отвлекаются или пропускают электронное письмо.

❌ Это не настоящее выставление счетов, а ручное сбор средств через крипто-выставление счетов.

Депозитный баланс: модель мобильного оператора

Более жизнеспособный подход, используемый биржами и аналитическими платформами.

Как это работает: Вместо фиксированной подписки клиенты пополняют внутренний баланс — например, на $100 или $200. Сервис затем автоматически вычитает $20 в месяц.

Плюсы: 

✅ Платежи повторяются, пока на балансе есть средства.

✅ Плавный пользовательский опыт — без ручных продлений.

Минусы: 

❌ Пользователи должны заранее заблокировать средства и доверять вашей платформе.

❌ Риск потери средств, если сервис будет взломан.

Смарт-контракты: настоящие повторяющиеся крипто-платежи

Самое продвинутое и масштабируемое решение. Основано на токен-стандартах, таких как ERC-20 или BEP-20, с использованием функции approve().

Как это работает:

1️⃣ При размещении заказа клиент подписывает одну транзакцию — approve().

2️⃣ Это дает разрешение смарт-контракту списать определенное количество токенов (например, до 20 USDC) с кошелька клиента. Период времени — месяц, квартал и т.д. — определяется в логике контракта.

3️⃣ В день платежа контракт выставления счетов автоматически вызывает transferFrom() и списывает 20 USDC.

Клиент не предпринимает никаких дальнейших действий. Это полная модель pull-платежей, реализованная через push-технологию — основа настоящих крипто-подписок.

Плюсы: 

✅ Бесшовный пользовательский опыт и полная автоматизация.

✅ Некустодиальные — средства остаются в кошельке клиента до платежа.

Минусы: 

❌ Высокие технические требования.

❌ Единственный недостаток или уязвимость в логике вывода контракта может позволить злоумышленникам опустошить кошельки всех пользователей, которые предоставили доступ.

Технология Push против Pull

Традиционные банковские системы работают по модели pull — вы уполномочиваете провайдера (например, Stripe или Visa) автоматически снимать средства с вашего счета.

Криптовалютные кошельки, такие как MetaMask или Ledger, используют модель push — как запертый сейф. Средства могут покинуть кошелек только с прямого одобрения пользователя и подписанной транзакции.

Это различие нарушает модель SaaS. Вы не можете автоматически взимать с клиента 20 USDC каждый месяц на основе одного предыдущего согласия. Клиент должен вручную войти в систему, подключить свой кошелек и отправить платеж каждые 30 дней.

Представьте, что вы вручную оплачиваете Netflix, Spotify или облачное хранилище первого числа каждого месяца — большинство пользователей отменят подписку после нескольких расчетных циклов. 

Вот почему бизнесу нужны настоящие повторяющиеся крипто-платежи, а не ежемесячные напоминания.

Какая валюта лучше всего подходит для приема платежей?

Как только ваша крипто-выставка счетов настроена, ключевой вопрос — какую валюту использовать?

Многие компании рассматривают BTC или ETH, но они не подходят для SaaS.

Пример:

Ваша подписка стоит 30 долларов — это 0.01 ETH. Клиент подписывается, и через месяц цена ETH растет, делая те же 0.01 ETH стоящими 45 долларов. Клиент не нравится увеличенная цена и отменяет подписку. Напротив, если ETH падает, вы получаете 15 долларов вместо 30.

В SaaS предсказуемость критически важна. Вот почему 99% сервисов крипто-выставки счетов работают только со стейблкоинами — USDT, USDC или DAI.

Лучше всего, чтобы ваш MRR был в долларах: клиент платит 20 USDC, вы получаете 20 USDC (минус газ). Риска обменного курса нет. Ежемесячные крипто-платежи должны оставаться стабильными; в противном случае экономика единицы терпит неудачу.

Преимущества и недостатки крипто-подписок

Крипто-платежи: Обещание или рабочий инструмент?

Крипто-подписки специализированы, но эффективны. Они еще не готовы заменить Visa или PayPal для массовых B2C рынков (таких как Netflix), так как пользовательский опыт все еще сложен.

Они уже практичны в этих областях:

1️⃣ Высокий риск SaaS: Проекты, которые банки считают токсичными.

2️⃣ Web3 проекты: аналитические панели, инструменты NFT, торговые боты — регулярные крипто-платежи являются стандартом.

3️⃣ Глобальный B2B SaaS: Компании, продающие программное обеспечение по всему миру, могут избежать задержек и сборов SWIFT. Крипто-выставление счетов (для B2B) или смарт-контракты предлагают надежные решения для B2B крипто-подписок.

Для бизнеса, ограниченного традиционными финтех-решениями, внедрение надежной системы ежемесячных крипто-платежей — единственный способ масштабироваться на глобальном уровне.

Часто задаваемые вопросы

Что такое крипто-подписки?

Крипто-подписки позволяют компаниям — в основном SaaS — автоматически принимать периодические крипто-платежи в криптовалюте. Вместо того чтобы списывать деньги с банковской карты, система использует остатки на депозитах или смарт-контракты, которые получают разрешение клиента на списание стейблкоинов (USDT, USDC) с некостодиального кошелька в установленное время.

Как работают периодические крипто-платежи?

Истинные периодические крипто-платежи зависят от смарт-контрактов. Клиент подписывает одно одобрение (approve()), разрешая контракту списывать установленную сумму (например, 20 USDC) каждый месяц. Когда наступает срок платежа, контракт автоматически вызывает transferFrom() и вычитает плату за подписку без дополнительных действий со стороны клиента.

Что такое крипто-выставление счетов?

Крипто-выставление счетов — это выставление счетов за товары или услуги в цифровых монетах. Для подписок это полупроцесс: система генерирует криптовалютный счет (например, по электронной почте), но клиент должен вручную открыть его, скопировать адрес и отправить платеж со своего кошелька.

Как выставить счет в криптовалюте?

Существуют два варианта:

1️⃣ Ручной: подготовьте PDF-счет, показывающий сумму в USDT/USDC и ваш адрес кошелька. 

2️⃣ Автоматизированный через крипто-платежный шлюз: сервис генерирует уникальную страницу платежа, отслеживает сетевые транзакции и сигнализирует вашему бэкенду, когда платеж завершен.

В чем сложность ежемесячных крипто-платежей?

Проблема заключается в архитектуре push блокчейна. В отличие от банков (модель pull), крипто-кошелек требует активного одобрения пользователя для каждого вывода. Чтобы автоматизировать ежемесячные крипто-платежи, компаниям необходимо либо заставить клиентов пополнять внутренние балансы, либо реализовать смарт-контракты, которые безопасно авторизуют периодические крипто-платежи.